Dacă nu ați auzit niciodată de o "ipotecă înainte", există un motiv pentru asta. Termenul se referă la creditele ipotecare tradiționale și este rar folosit, cu excepția opusului polar, "ipoteca inversă". "Deci, în ce direcție vrei să mergi? Indiferent dacă mergeți înainte sau în sens invers depinde de locul în care vă aflați în acest moment al vieții, personal și financiar.

Înainte de a merge mai departe, trebuie remarcat faptul că numai persoanele cu vârsta de 62 ani și peste sunt eligibile să obțină un credit ipotecar invers. Și, 62 este tânăr ca să obțină unul. Cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât mai mulți bani banca va fi dispusă să vă împrumute.

Dacă sunteți sub 62 de ani, cel mai apropiat echivalent cu o ipotecă inversă pentru dvs. este linia de credit garantată. Aceasta este o sumă stabilită pe care puteți să o utilizați în orice moment, din orice motiv. Fii foarte atent. Îți pariezi casa pe capacitatea ta de a rambursa acești bani, cu dobândă. În vremurile vechi, acest lucru a fost cunoscut sub numele de "a doua ipotecă. "

Acestea fiind spuse, atât creditele ipotecare (forward), cât și cele reversibile (reverse and reverse) sunt în mod esențial împrumuturi imense care folosesc casa dvs. ca garanție - și sunt angajamente financiare majore. Un cuplu ar putea folosi o singură casă ca garanție de două ori într-o viață, primind o ipotecă înainte la cumpărare și apoi, decenii mai târziu, o ipotecă inversă. Iată cum funcționează:

• Un cuplu căsătorit, fiecare în jur de 30 de ani, cumpără o locuință cu o mică sumă în avans. Ei promit să plătească banii înapoi în mărimi mici ale dobânzii principale plus dobândă pe o perioadă de ani. Treizeci de ani a fost în mod tradițional standard. (A se vedea Comparația dintre o perioadă de 30 de ani și o ipotecă de 15 ani .)
• Mai mult de 30 de ani mai târziu, același cuplu locuiește în aceeași casă, după ce a plătit integral creditul ipotecar. Chiar și cu beneficiile lor combinate de securitate socială și economii de pensii, este dificil să se întâlnească. Deci, ei merg pentru o ipotecă inversă. Ei nu vor plăti nimic în față și primesc un cec lunar pentru a-și completa veniturile. De fapt, ei niciodată nu plătesc ipoteca sau dobânzile și costurile acumulate de-a lungul anilor. Dar, în viitor, moștenitorii lor trebuie fie să vândă familia acasă, fie într-o sumă forfetară. (Pentru mai multe, vedeți Cum funcționează un credit ipotecar?)

Acestea sunt exemple simple. Variațiile sunt destul de nelimitate, dar există capcanele pe care trebuie să le iei în considerare în fiecare. De exemplu:

Riscurile unei ipoteci anticipate …

• Puteți obține o rată a dobânzii mai bună și puteți economisi o sumă substanțială de dobândă în timp, dacă mergeți pentru o ipotecă de 15 ani sau chiar 10 ani. (A se vedea argumentele pro și contra unei ipoteci de 15 ani ). Acest lucru presupune un nivel corect de încredere că veniturile și cheltuielile dvs. vor rămâne echilibrate sau îmbunătățite în anii următori. De asemenea, puteți lua în considerare obținerea creditului ipotecar de 30 de ani și efectuarea de plăți suplimentare atunci când puteți.Acest lucru vă permite să vă micșorați datoriile și să reduceți plata integrală a dobânzii dvs., fără a fi nevoie de o plată mai mare. (Vezi Pro și contra unei ipoteci de 30 de ani .)
• Sistemul ipotecar se bazează pe ipoteza că imobilul crește în timp. Acest truism s-a dovedit fals când bula de locuințe a izbucnit în 2008. În aprilie 2015, mai mult de 7,3 milioane de locuințe americane, sau aproximativ 13% din toate casele cu ipoteci, erau încă "subacvatice", potrivit unui sondaj RealtyTrac . Aceasta înseamnă că proprietarii lor trebuie să continue să plătească ipoteci umflate sau să-și plătească băncile cu 25% sau mai mult deasupra valorii evaluate a locuințelor atunci când vinde.
• Vorbind de probleme, în timpul boom-ului de locuințe a devenit obișnuit pentru proprietarii de case să obțină o "linie de credit", folosind casa lor ca garanție, pe lângă ipotecile lor. Atât proprietarii de case, cât și bancherii lor au presupus că majorările majore ale valorilor acasă vor continua. Când a venit bustul, proprietarii de case s-au blocat ținând dubla datorie, pentru ipotecă și linia de credit. Aproximativ 40% dintre cei care au avut împrumuturi de capital propriu au fost sub apă, din cele mai recente cifre disponibile, începând cu 2011. Acesta este de două ori procentul total care au fost sub apă.

- <->

Riscurile unei ipoteci inverse …

După cum arată acest ghid din partea Consiliului Național pentru Îmbătrânire, ipoteca inversă este reglementată de guvernul federal pentru a împiedica împrumutătorii înrădăcinați de răpirea cetățenilor în vârstă. (Vezi Regulile pentru obținerea unei ipoteci inverse FHA ). Dar nu poate împiedica cetățenii în vârstă să se păcălească. De exemplu:

• Un proprietar care obține o ipotecă inversă forfetară primește întreaga sumă a împrumutului la decontare, fără restricții privind utilizarea acestuia. Se așteaptă ca aceștia să-și plătească datoriile restante și să utilizeze fondurile rămase pentru a suplimenta alte surse de venit. Ispitirile sunt evidente.
• Dacă un proprietar merge pentru o ipotecă cu rată flexibilă, banii pot fi extrași cu o sumă forfetară sau cu o anuitate lunară sau o combinație de ambele. Și el este complet flexibil. Orice bani care nu a fost extras la decontare este disponibil ca linie de credit. Din nou, tentația se întoarce.
• Datoria acumulată și dobânda pe o ipotecă inversă, plus costurile, sunt datorate atunci când deținătorul de ipotecă se mută, vinde locuința sau moare. Asta înseamnă că tu sau moștenitorii tăi trebuie să tuse o mare sumă de bani, într-un fel sau altul, și repede. Perioada de grație standard este de șase luni.

Există totuși o notă prietenoasă consumatorilor în aceste momente nesigure: Banca nu poate solicita o plată care să depășească valoarea casei. Banca recuperează pierderile printr-un fond de asigurări care a reprezentat unul dintre costurile ipotecilor respective.

Linia de fund

Dacă acest lucru pare să adauge o mulțime de riscuri, există încă mare recompensă de a trăi într-o casă pe care o dețineți într-o epocă în care puțini își pot permite să plătească tot banii în jos. Atât ipoteca standard în avans, cât și ipoteca inversă permit multora dintre noi să facă acest lucru, la două etape esențiale ale vieții noastre.Înarmați cu faptele și cu un bun simț al cheltuielilor, puteți profita de ele în siguranță.