Întregul scop de a cumpăra o casă, în afară de protecția de la elemente și de păstrare a viermilor de masă, este de a construi capitaluri proprii. În caz contrar, ai putea să închiriezi doar până când vei muri și lăsa proprietarul să se ocupe de întreținere, nu? Dar având în vedere faptul că durata vieții umane este finită, vine un punct în care capitalul construit într-o casă plină de plată începe să producă un profit redus. Odată ce vă dețineți casa în mod liber și în mod clar și puteți admite și că sunteți mai aproape de linia de sosire decât de arma de pornire, nu ar avea sens să trageți o parte din acea valoare și să o cheltuiți în altă parte, de a construi o proprietate mai mare pentru ca moștenitorii tăi să se lupte?

Împrumutul inversat este un instrument financiar care devine mai popular, pe măsură ce speranța de viață a crescut și tot mai mulți proprietari au plătit obligațiile. Dacă sunteți familiarizat cu conceptul, dar nu cu particularitățile, ipotecile inverse sunt disponibile persoanelor cu vârsta de cel puțin 62 de ani. Este de înțeles că puteți obține o ipotecă inversă doar în reședința dvs. principală și puteți avea o singură reședință primară. (În scopul de a asigura o ipotecă inversă, reședința dvs. principală poate fi o unitate de duplex, triplex sau fourplex.) Apoi, aplicați pentru o ipotecă inversă și, teoretic, plățile lunare ar trebui să înceapă să curgă la scurt timp după aceea, în timp ce capitalul propriu transferuri de acasă de la dvs. la creditorul ipotecar invers. Puteți primi plăți de la facilitatorul invers până când veți muri, dacă doriți. (Pentru mai multe detalii, vedeți: este un drept ipotecar invers pentru tine? )

Ștampila de aprobare a Băncii Centrale

Deci, ce are de-a face cu Rezerva Federală? Ca și prea multe tranzacții financiare din Statele Unite, o mulțime. Cel mai comun tip de ipotecă inversă, ipoteca de conversie la capitalul propriu (HECM), este asigurată federal. Ceea ce înseamnă că o puteți obține numai printr-o împrumut aprobată de administrația federală pentru locuințe și că dobânda percepută este supusă normelor federale impuse.

HECM domină industria. În 2012, în Statele Unite existau circa 550 000 de ipoteci inverse, în jur de o jumătate de milion dintre acestea fiind HECM. Acest lucru pentru un produs financiar care abia a existat la începutul mileniului. Un debitor poate alege o rată a dobânzii fixă ​​sau lunară ajustabilă pentru un împrumut HECM, care va fi o funcție a ratei de bază a Fed plus o marjă. Rata specială a Fed este aici o rată a trezoreriei cu scadența constantă (CMT) pe o perioadă de 1 an, care este ea însăși randamentul pe cele mai recente rate anuale cotate la emisiunile T, Bancnote T și emisiuni de obligațiuni T de scadențe variabile. CMT de 1 an de interes pentru creditorii HECM este cea pentru emisiunea de Trezorerie de o lună, de 1 an sau de 10 ani. (Pentru mai multe informații, consultați: Introducere în titluri de trezorerie .)

Nu credeți că obținerea unei ipoteci inversă înseamnă în mod necesar că puteți obține mâinile pe o sumă echivalentă cu valoarea de piață completă a casei dumneavoastră. (Ei bine, poți, dar asta se numește "vânzarea casei tale"). Deoarece HECMs sunt asigurate de guvernul federal, ele vin cu o valoare maximă - la fel ca limita de depozit de 250.000 dolari pe care Federal Defence Insurance Corporation o stabilește pentru conturile bancare . HECM-urile sunt asigurate la cel mult 625, 500 dolari, și chiar acest lucru este condiționat de vârsta dvs. la momentul depunerii cererii. Mai mult, cu cât este mai mare rata de dobândă așteptată la HECM, cu atât este mai mică limita principală.

Rata nu poate fi mult mai scăzută

După cum probabil știți, ratele dobânzilor stabilite de federal au fost la minime istorice de mai mulți ani. Atâția ani, de fapt, că este tentant să ne gândim la ratele dobânzilor nanoscopice ca la o lege a naturii și nu la o construcție a omenirii. Dar spune că în cele din urmă Fed crește ratele cu 25 de puncte de bază sau cam asa ceva. Atunci ce? Ei bine, puteți fi în mod rezonabil sigur că ratele ipotecare fixe și ajustabile vor crește cel puțin la fel de mult. Ratele HECM includ, de obicei, o primă de la 100 la 200 de puncte de bază dincolo de CMT de 1 an. (Mai mult, vezi: Alegerea creditorului ipotecar corect inversat .)

Atât de puternic ca Fed, el are puțină influență asupra altor componente importante ale procesului HECM; și anume costurile de închidere. Există taxe de origine și posibile premise de asigurare ipotecară. Adăugați evaluări și asigurați-vă titlul și ați putea să vă uitați la costuri de 20.000 de dolari pentru a începe procesul de a vă lua mâinile pe capitalul social scos din casa dvs.

O ipotecă inversă nu are destul potențial de pericol ca, de exemplu, un avans în numerar pe un card de credit, dar cele două specii sunt strâns legate. Generarea fluxului de numerar dintr-un bun, cum ar fi o casă, este relativ ușor atunci când banii sunt însoțiți de șirul de dobândă atașat. Și acea rată de dobândă nu este singura condiție a unei ipoteci inverse. Când obții astfel de ipotecă, te obligi să rămâi permanent în casa ipotecară. În afară de cazul în care decideți să renunțați, ceea ce înseamnă că veți plăti împrumutul plus dobânda. Și făcând acest lucru în timp ce probabil că ați depășit anii de câștig. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Capcanele de credit ipotecar .)

Linia de fund

Există o mulțime de profesioniști financiari care ezită să recomande ipoteci inverse. În schimb, ei susțin că, dacă aveți nevoie de fluxul de numerar, trebuie să trageți mai întâi restul activelor. Aceasta este în mare parte pentru că o ipotecă inversă, la fel ca o ipotecă standard, implică acele mii și mii de dolari în costurile de închidere. Între timp, dacă doriți să vindeți acțiuni sau alte valori mobiliare cu o valoare egală cu capitalul pe care l-ați dobândi într-o ipotecă inversă, costurile tranzacției pentru vânzarea de titluri de valoare ar fi mult mai mici. În plus, vânzarea de acțiuni și alte investiții nu depinde de ratele dobânzilor stabilite de Fed.

Dacă vrei să eliberezi bani după ce ai împlinit vârsta de 62 de ani, fii atent la toate.Indiferent, înțelegeți că majorarea (și scăderea, atunci când este posibil) a ratelor dobânzilor de către Fed va avea un impact profund asupra mărimii depozitelor efectuate de creditorul dvs. HECM în contul dvs. bancar în fiecare lună. (Pentru mai multe informații, consultați: Ipoteca inversă: un instrument de pensionare .