Ce este o "Uniune de credit"

O uniune de credit este un tip de cooperativă financiară. În mărime de la operațiuni mici, de voluntariat, la entități mari cu mii de participanți, uniunile de credit pot fi formate de mari corporații, organizații și alte entități pentru angajații și membrii lor. Instituțiile de credit sunt create, deținute și operate de participanții lor.

REDUCEREA "Credit Union"

Modelul de bază al unei uniuni de credit este acela că membrii își pescuiesc banii - din punct de vedere tehnic, cumpără acțiuni în cooperativă - pentru a putea oferi credite, conturi de depozit la cerere și alte produse și servicii reciproc. Orice venituri generate sunt utilizate pentru a finanța proiecte și servicii care vor aduce beneficii comunității și intereselor membrilor săi.

Diferențele dintre bănci și uniunile de credit

Sindicatele de credit sunt semnificativ mai mici decât majoritatea băncilor și sunt structurate astfel încât să servească o anumită regiune, industrie sau grup. De exemplu, Wells Fargo are peste 8, 800 de sucursale și 13.000 de bancomate în întreaga țară, în timp ce Federal Credit Union (NFCU) - cea mai mare uniune de credit în funcție de mărimea activelor din SUA, deschisă membrilor armatei - are 300 ramuri, cu multe baze militare apropiate. Cu toate acestea, doar pentru că majoritatea sindicatelor de credit au mai puține sucursale nu înseamnă că nu pot avea o acoperire similară cu cea a băncilor mari. Multe uniuni de credit fac parte dintr-o rețea ATM menită să extindă acoperirea. Numărarea acestei rețele, precum și a propriilor membrii ai Federal Credit Union al Uniunii Nationale, au acces la peste 52 000 de bancomate la nivel național, de exemplu, de peste patru ori mai mare decât numărul de bancomate Wells Fargo.

În timp ce uniunile de credit și băncile oferă în general aceleași servicii, cum ar fi acceptarea depozitelor, împrumuturi și oferirea de produse financiare (carduri de credit și de debit, Certificate de depozit (CD) etc.) principalele diferențe structurale care afectează modurile în care cele două tipuri de instituții generează bani. Cea mai mare diferență constă în faptul că băncile funcționează pentru a genera profit pentru acționarii lor, în timp ce uniunile de credit funcționează ca organizații non-profit menite să servească membrii lor, care sunt, de asemenea,

proprietari de facto . Pentru bănci, necesitatea de a aduce profituri la linia de jos are, de obicei, rezultate mai mari și mai mari la comisioane, la randamente mai mici ale depozitelor și la rate mai mari de creditare decât la uniunile de credit. În timp ce sindicatele de credit trebuie să facă suficient pentru a-și acoperi operațiunile, absența necesității de generare a profiturilor permite, în general, taxe și cont minime mai mici, rate mai mari la economii și rate mai mici ale împrumuturilor pentru membrii / proprietarii lor. În această paradigmă, procesul de folosire a uniunilor de credit pentru a genera venituri beneficiază membrii care au conturi la instituție, mai degrabă decât acționarii axați pe profitabilitate.

Aderarea la o Uniune de Credit

Pentru a face orice afacere cu o uniune de credit, trebuie să vă înscrieți prin deschiderea unui cont acolo (de multe ori pentru o sumă nominală); de îndată ce faceți acest lucru, deveniți membru și proprietar parțial. Asta înseamnă că participați la afacerile uniunii; aveți un vot în ceea ce privește stabilirea consiliului de administrație și deciziile privind uniunea. Capacitatea de vot a unui membru nu se bazează pe cât de mulți bani sunt în conturile sale; fiecare membru primește un vot egal.

Potrivit Administrației Naționale a Creditului, numărul membrilor uniunilor de asigurări federale asigurate a crescut la 103,7 milioane în primul trimestru al anului 2016, o creștere de 3,8% față de trimestrul I al anului 2015.

Au evoluat

Sindicatele de credite au provenit din Rochdale, Anglia, în 1844, când un grup de țesători a înființat Societatea Rochdale a Equitable Pioneers. Ei au ridicat capitalul pentru a cumpăra bunuri la prețuri reduse și apoi au trecut economiile de-a lungul membrilor lor. Friederich W. Raiffeisen, considerat fondatorul unității de credit moderne, a înființat uniunea de credit Heddesdorf în Germania în 1846. Sindicatele de credit au fost apoi introduse în Canada în 1901 și în cele din urmă au venit în SUA în 1908: în Manchester, New Hampshire a fost primul.

Astăzi, uniunile de credit au devenit extrem de răspândite; multe dintre acestea sunt aproape naționale. Unele, cunoscute sub denumirea de Federal Credit Unions (FCU), funcționează în conformitate cu reglementările financiare federale, mai degrabă decât cu legile bancare de stat (în ciuda numelui, acestea nu sunt de fapt conduse de guvernul federal).

Inițial, apartenența la o uniune de credit a fost limitată la persoanele care au împărtășit o "legătură obișnuită": lucrează în aceeași industrie sau pentru aceeași companie sau trăiesc în aceeași comunitate. În trecutul recent, însă, sindicatele de credit au slăbit restricțiile privind aderarea, permițând publicului larg să se alăture - uneori la consternarea băncilor tradiționale cu amănuntul.

Filosofia Credit Union

Obiectivul unei uniuni de credit este rezumat în "nu pentru profit, nu pentru caritate, ci pentru serviciu". De la început, sindicatele de credit s-au descurcat în conformitate cu o filosofie care a devenit cunoscuta sub numele de "Șapte Principalii Cooperativi pentru Sindicatele de Credit". Aceste principii sunt după cum urmează:

Calitatea de membru voluntar

1. : Toți membrii sindicali se alătură voluntar și nu există nicio discriminare între membrii potențiali eligibili. Organizația Democratică
2. : fiecare membru are un vot și toți sunt la fel de capabili să participe la luarea deciziilor și la crearea unei politici. Participarea economică a membrilor
3. : Sindicatele de credit sunt deținute și, prin urmare, controlate de membri, fiecare dintre ei beneficiind în mod proporțional de numărul de tranzacții în care este implicat, spre deosebire de valoarea activelor depuse . Autonomia
4. : Sindicatele de credit sunt organizații independente, iar orice asociere sau relații cu o organizație externă sau altă entitate trebuie să se facă prin consimțământul democratic popular. Educație și formare profesională
5. : Sindicatele de credit au o misiune de a-și educa și instrui membrii consiliului de administrație și de voluntari, precum și de a oferi educație financiară membrilor și publicului larg. Cooperarea
6. : Sindicatele de credit trebuie să se străduiască să colaboreze pentru a atinge obiective comune la toate nivelurile organizației, inclusiv la nivel local, la nivel național și național. Implicarea comunității
7. : Sindicatele de credit au un interes în crearea unor politici care să sprijine dezvoltarea comunităților imediate. Avantajele uniunilor de credit

Ca și băncile, procesul de a face bani la uniunile de credit începe cu atragerea de depozite. În acest domeniu, uniunile de credit au două avantaje distincte față de bănci, care rezultă din statutul lor de organizații nonprofit. Prima este o scutire de la plata impozitului pe profit pe profit. Al doilea este că uniunile de credit trebuie doar să genereze venituri suficiente pentru a finanța operațiunile zilnice. Ca rezultat, se bucură de marje de operare mai înguste decât băncile, care sunt așteptate de acționari pentru a crește câștigurile trimestriale. Capacitatea de a lucra cu marje înguste le permite sindicatelor să plătească rate mai mari ale dobânzilor la depozite, permițând, de asemenea, să perceapă taxe mai mici pentru alte servicii, cum ar fi verificarea conturilor și retragerile bancomate.

De exemplu, începând din martie 2017, rata medie națională pentru CD-urile de cinci ani oferite de uniunile de credit a fost de 1,6% față de o rată medie de 1,27% la bănci. Ratele pieței monetare la uniunile de credit au fost, de asemenea, mai mari, cu o rată medie de 0,17% față de rata medie a bancului de 0,13%. În timp ce acestea sună mici, aceste diferențe se adaugă, oferind uniunilor de credit un avantaj semnificativ față de bănci atunci când concurează pentru depozite.

Din nou, ca și băncile, uniunile de credit își fac cea mai mare parte din banii lor folosind depozitele deținute în contul lor pentru a finanța împrumuturi cu rate mai mari decât dobânzile pe care le plătesc pe CD-uri, pe conturile de pe piața monetară și, în unele cazuri, Dar statutul non-profit lucrează și în favoarea membrilor aici. O uniune de credit oferă de obicei carduri de credit cu APR-uri mai mici și comisioane anuale decât o bancă, precum și termeni mai generoși pentru împrumuturi personale, credite ipotecare și credite ipotecare. De exemplu, începând din martie 2017, rata medie la cardurile de credit oferite de uniunile de credit a fost de 11,33%, față de rata medie a cardului de credit bancar de 12,81%. Cotele de transfer de echilibru și comisioanele maxime cu întârziere au fost, de asemenea, mai mici decât media din cardurile de credit emise de bancă.

Cea mai mare diferență în ratele dobânzilor dintre uniunile de credit și bănci se datorează creditelor auto. Rata medie a dobânzii la împrumuturile de autoturisme utilizate la 36 de luni provenite de la uniunile de credit a fost de 2,74%, începând din martie 2017. Rata medie a aceluiași împrumut prin intermediul unei bănci a fost de 5,04% - aproape dublă.

Dezavantajele uniunilor de credit

După cum am menționat mai devreme, sindicatele de credit au mai puține locații de cărămidă și mortar decât majoritatea băncilor, ceea ce poate constitui un dezavantaj pentru clienții cărora le place serviciul în persoană. Majoritatea oferă servicii moderne, cum ar fi serviciile bancare online și plata automată a facturilor.Cu toate acestea, uniunile de credit mai mici nu dețin în mod obișnuit același buget de tehnologie ca și băncile, astfel încât site-ul și caracteristicile de securitate sunt adesea considerabil mai puțin avansate.

Și în timp ce oferă majoritatea produselor și serviciilor financiare pe care le fac băncile, uniunile de credit oferă adesea mai puține opțiuni. Bank of America are 21 de opțiuni diferite de carduri de credit, de la carduri de recompense până la cărți de student, în timp ce NFCU are doar cinci. Cea de-a doua cea mai mare uniune de credit din țară, Uniune de Credite pentru Angajații de Stat (SECU), oferă un card de credit.

Cu mai multe resurse pentru a aloca serviciului de relații cu clienții și personalul, băncile țin mai târziu și mai mult ore: deschideți până la ora 17:00 sau în timpul săptămânii și adesea și în zilele de sâmbătă. Sindicatele de credit tind să mențină orele de lucru ale bancherilor tradiționali (nouă până la trei, de luni până vineri), deși cele mai mari, cum ar fi SECU, au o linie telefonică de 24 de ore pentru clienți.

Chiar și așa, consumatorii raportează adesea un sentiment mai ridicat de comunitate și prietenie atunci când se ocupă cu angajații din cadrul uniunii de credit, împreună cu servicii mai inteligente și mai eficiente. Agenții de consilieri de credit sunt adesea instruiți pentru a afla numele și preferințele membrilor și, în general, întreaga experiență a clienților se simte mai personală.

Sunt asociațiile de credit FDIC-Asigurat?

Societatea federală de asigurare a depozitelor (FDIC) nu acoperă uniunile de credit. Cu toate acestea, Administrația Națională a Creditului (NCUA), înființată în 1934, reglementează uniunile de credit federale, cum ar fi FCU menționată mai sus, și cele cu sediul în Arkansas, Delaware, Dakota de Sud, Wyoming sau Districtul Columbia. Centrul de Credit Union Locator al NCUA poate verifica dacă o uniune de creditare este autorizată în mod federal.

Una dintre responsabilitățile principale ale NCUA este de a administra Fondul Național de Asigurări de Acțiuni (NCUSIF), care utilizează fonduri federale pentru a susține acțiunile (depozitele) în toate uniunile federale de credit. NCUA oferă acoperire pentru fiecare cont individual, cont comun, cont de încredere, cont de pensionare (cum ar fi IRA tradiționale, Roth IRAs sau conturile Keogh Plan), și cont de afaceri de până la 250.000 dolari fiecare. De exemplu, dacă aveți un cont individual, un Roth IRA și un cont de afaceri la o uniune federală de credit, totalul acțiunilor dvs. este asigurat până la 750 000 $.

Sindicatele de credit fără cuvântul "federal" în numele lor sau cu sediul în alte state decât cele enumerate mai sus, sunt caracterizate de stat.Acțiunile la aceste tipuri de uniuni de credit pot fi acoperite fie de o agenție de stat, fie de o asigurare privată