În cea mai mare parte a vieții adulților ai avut, probabil, asigurări de viață. Dacă a fost oferită de angajator ca parte a pachetului de beneficii, este posibil să nu fiți dat un al doilea gând. Știai că era acolo, dar nu știai prea multe despre asta. Sau ați fi putut lua o politică în cadrul unei planificări financiare bune, mai ales dacă aveți copii.

Dar acum esti pe punctul de a intra in retragere - sau poate ca deja esti acolo. Angajatorul dvs. nu mai plătește pentru asigurarea de viață și trebuie să decideți dacă să încheiați o politică nouă sau să introduceți anii următori fără unul. Care este alegerea potrivita?

AD:

Depinde de

Nu te obosesc să auzi că nu există un răspuns ușor? Asta pentru că banca dvs. și conturile de investiții - și nevoile dvs. - sunt diferite de cele ale vecinului sau prietenului tău. Ceea ce este potrivit pentru ele poate sau nu poate fi potrivit pentru dvs.

Cum se potrivește Asigurările de viață În

Înainte de pensionare, majoritatea familiilor folosesc majoritatea sau întregul venit al gospodăriei pentru a-și susține stilul de viață. Dacă lucrează doi oameni, ambele venituri sunt, în general, esențiale pentru menținerea nivelului de trai al familiei. Dacă lucrează doar o singură persoană, același lucru este adevărat. Dacă unul dintre acei salariați ar urma să treacă, familia ar putea să se afle într-o situație de urgență financiară într-una din cele mai grave vremuri.

Funcția de asigurări de viață este de a proteja membrii familiei de pierderea de venit, dacă tu sau un alt salariat primar ar trebui să treacă departe.

Ca orice produs de asigurare, există mai multe tipuri de asigurări de viață. Termenul de asigurare de viață oferă o acoperire pentru o perioadă de timp stabilită - în mod normal 10-30 de ani. Viața permanentă, numită și numerar, este o politică care se folosește adesea în planificarea imobiliară. Are două arome: întreaga viață și viața universală. Pentru mai multe informații, consultați Introducere în Asigurări: Tipuri de Asigurări de Viață și Politici de Viață Permanente: Total vs Universal .

Iată câteva întrebări care vă pot ajuta să decideți ce aveți nevoie.

Încă mai câștigi venituri externe?

Având în vedere funcția de bază a asigurărilor de viață, puteți avea o idee destul de bună despre nevoia dvs. de acoperire continuă. În sensul cel mai de bază, dacă vă retrageți și nu mai lucrați pentru a vă încheia, probabil că nu aveți nevoie de ea. Dacă trăiți în afara securității sociale împreună cu economiile dvs. de pensii, nu există venituri pe care să le înlocuiți.

Când mori, familia ta va continua să primească plăți din conturile dvs. de pensii, iar Asigurările Sociale plătesc un beneficiu de urmaș. Cu toate acestea, acel beneficiu de urmaș variază în funcție de situația dvs. unică și nu va fi la fel de mult cum a plătit asigurările sociale în timp ce ați trăit. Asigurați-vă că știți beneficiul dvs. înainte de a lua o decizie cu privire la asigurarea de viață.

Sunteți în datorie?

În mod ideal, veți ajunge la datoria la vârsta de pensionare, dar acest lucru nu este întotdeauna cazul. De fapt, în 2013, 30% dintre proprietarii de case de vârstă de 65 de ani și mai în vârstă au efectuat încă o ipotecă; 21% dintre pensionarii în vârstă de 75 de ani și peste au plătit încă plățile pentru locuințe în 2011.

Datoria pentru împrumuturile pentru studenți este prevăzută a fi o problemă pentru un număr tot mai mare de pensionari în viitor. Începând cu 2013 , mai mult de 700 000 de pensionari au deținut datorii de împrumut pentru studenți - fie pentru restul împrumuturilor proprii, fie pentru împrumuturi pentru copii sau nepoți.

Experții spun că acoperirea asigurărilor de viață continuă ar putea fi bine consiliată dacă încă plătiți datoria. Luați o abordare "mai sigură decât rău", cu excepția cazului în care aceste plăți de datorii reprezintă o mică parte din valoarea dvs. netă, încât nu ar exista riscul unor dificultăți financiare.

Copiii și soțul / soția sunt autosuficienți?

Dacă ajungi la pensie și copiii tăi sunt în afara casei tale, asigurându-ți propria lor familie și soțul / soția este autosuficient, probabil că nu ai nevoie de asigurare de viață. Pe de altă parte, dacă aveți copii cu nevoi speciale sau copii care încă mai trăiesc în casa dvs., ați putea dori să o păstrați. De asemenea, dacă soțul dvs. ar pierde o sumă substanțială din venitul dvs. de pensie sau altă plată lunară, asigurarea de viață poate umple acea diferență.

V-ar ajuta proprietatea?

Unii oameni cu active considerabile pot folosi strategia de asigurare de viață - de exemplu, ca o modalitate de a avea grijă de impozitele pe bunuri. Ar putea să plătească datorii de afaceri, să finanțeze orice acorduri de vânzare-cumpărare legate de afacerea sau proprietatea dvs. sau chiar să finanțeze planurile de pensionare.

După cum vă puteți imagina, modul în care utilizați asigurarea de viață ca o parte eficientă din punct de vedere fiscal a planului dvs. de proprietate este foarte complicat. Veți avea nevoie de ajutorul unui avocat specializat în planificarea proprietății. Rețineți că, dacă nu aveți o proprietate care ajunge la milioane de dolari în valoare netă, considerațiile privind impozitul pe proprietăți probabil că nu se aplică. Prin urmare, este posibil să nu aveți nevoie de asigurare de viață în acest scop, dar, pentru a fi sigur, este o idee bună să întrebați un expert calificat. Pentru mai mult, citiți Planificarea imobiliară: Asigurări de viață în planificarea imobiliară și Asigurările de viață o investiție inteligentă după pensionare?

Linia de jos

Ar putea părea contraproductivă renunțarea la asigurarea de viață după atâta timp, dar adevărul este că nu mai aveți nevoie de ea. Dacă nu aveți venituri care să înlocuiți, datorii foarte mici, o familie de sine stătătoare și nici o preocupare prețioasă în jurul soluționării imobilului dvs., există șanse mari să vă puteți spune la revedere acestei politici. În ceea ce privește planificarea imobiliară, puteți avea nevoie oricum de un alt tip de politică sau de schimbări majore la adresa actuală.

Aceasta este întrebarea perfectă pentru un planificator financiar sau un consultant de asigurări cu taxă. (Consultați Cum puteți selecta un consultant financiar pentru îndrumare.) Aveți grijă să vă întrebați pur și simplu agentul de asigurări. Deoarece sunt adesea plătiți prin comisioane, ei ar putea avea interesul de a vă menține politica chiar și atunci când nu aveți nevoie de ea.