Nu este nimic mai deranjant decât sentimentul că ești într-o gaură financiară din care nu te poți dezbrăca. Când devine clar că - chiar și cu măsuri extreme - nu veți putea să vă prindeți facturile restante, poate că este timpul să faceți un nou început.

Pentru mulți americani, înseamnă că depunem pentru un faliment din Capitolul 7. Atunci când persoanele depun o petiție utilizând această secțiune a codului de faliment, este pusă în aplicare o "ședere automată", interzicând întreprinderilor să amenințe un proces împotriva lor sau chiar încercând să colecteze datoria. Administratorul desemnat de instanță va analiza informațiile financiare ale debitorului și poate vinde unele dintre activele sale neprotejate pentru a-și plăti creditorii. În circumstanțe normale, rezultatul final este o deviere de la orice datorii incluse în procesul de depunere, chiar dacă veniturile din vânzare sunt inferioare cuantumului datorat.

Deși poate părea o ușurare pentru a șterge ardezia curată de datorii vechi, merită să ne amintim că există compromisuri. Capitolul 7 falimente pune o dent mare în scorul dvs. FICO și rămâne pe raportul dvs. de credit pentru 10 ani. Chiar dacă lucrați din greu pentru a vă reconstrui creditul, ar putea fi un timp înainte de a vă califica pentru anumite împrumuturi sau pentru a obține dobânzi favorabile.

Ce se întâmplă cu proprietatea mea?

Una dintre cele mai mari îngrijorări dintre cei care consideră un faliment din capitolul 7 sau lichidare este soarta celor mai îndrăgite posesiuni. Doar pentru că activele dvs. au o valoare de revânzare, aceasta nu înseamnă neapărat că mandatarul le va pune pe piață. Codul federal de faliment are scutiri care protejează anumite active, deși majoritatea statelor solicită filierei să utilizeze propriul program al statului, și nu să aibă opțiunea de a utiliza lista federală. De exemplu, Virginia vă permite să păstrați mașina dacă aveți mai puțin de 6 000 $ în capitaluri proprii sau 10 000 $ pe care îl utilizați pentru muncă sau școală.

Dacă sunteți la curent cu ipoteca dvs. sau puteți să vă recuperați plățile în scurt timp, puteți să vă păstrați și casa. O dispoziție cunoscută sub numele de scutire de gospodărie permite împrumutătorilor să protejeze o anumită sumă de capitaluri proprii în casă. Și aici numărul poate varia de la stat la altul. Dacă aveți 75 000 $ în capitaluri proprii, dar scutirea în statul dvs. protejează doar 50 000 $, mandatarul poate pune casa în vânzare pentru a ajuta la rambursarea altor creditori.

Dacă aveți prea mult capital în proprietate - sau sunteți în mod semnificativ în urma plăților - avocatul dvs. poate sugera în schimb forma de faliment în Capitolul 13. Spre deosebire de pilitura din Capitolul 7, această versiune implică o reorganizare a datoriilor în care debitorul creează un plan de a-și plăti integral sau parțial soldul "trecut datorat" de peste trei până la cinci ani.În unele cazuri, aceasta este singura modalitate de a-și păstra locuința, deși necesită venituri suficiente pentru a ține pasul cu un plan de rambursare - un lux pe care nu-l are fiecare fișier. Consultați Opțiunea de faliment personal: Capitolul 13 .

În unele cazuri, un creditor care are o garanție împotriva proprietății tale - ca în cazul unui împrumut de mașină - poate cere să "reafirme" împrumutul dacă vrei să îl păstrezi. O reafirmare este un acord care spune că veți continua să efectuați plăți și să excludeți datoria de la procedura de faliment. În schimb, creditorul se angajează să nu refacă proprietatea atâta timp cât rămâneți la curent cu împrumutul.

Casele reprezintă o excepție de la această regulă. Deși poate fi o idee bună să vă reafirmați creditul ipotecar, creditorii ipotecari nu o cer în general. Și banca nu poate exclude dacă veți continua să efectuați plăți în timp util, chiar dacă nu ați reafirmat niciodată împrumutul.

Eligibilitate

Debitorii pot inscrie falimentul in lichidare individual sau, daca sunt casatoriti, in comun. Cu toate acestea, există câteva excepții. Dacă faci mai mult decât nivelul venitului median în statul tău, un dosar trebuie să treacă printr-un test de "mijloace". "Scopul acestui lucru este să se asigure că numai cei care nu își pot plăti datoriile beneficiază de protecția împotriva falimentului. Dacă trebuie să urmați testul privind mijloacele, instanța va analiza venitul disponibil lunar și va determina dacă vă puteți permite să plătiți o parte din sumele restante din împrumut. Dacă da, o reorganizare a capitolului 13 poate fi singura voastră alegere.

În plus, debitorii nu pot solicita protecție dacă au depus (și au primit o descărcare de gestiune) pentru falimentul capitolului 7 în ultimii opt ani sau în capitolul 13 în termen de șase ani.

Atâta timp cât îndeplinesc aceste cerințe, chiar debitorii care operează o afacere ca proprietar unic pot profita de capitolul 7. Această decizie poate fi dificilă dacă proprietarul dorește să continue operațiunile deoarece activele afacerii, în acest caz , reprezintă responsabilitatea juridică a individului. Prin urmare, mandatarul poate alege să vândă proprietăți care nu sunt scutite, chiar dacă acestea sunt utilizate strict pentru nevoile afacerii. Un avocat competent va putea să vă privească circumstanțele dvs. unice și să vă sfătuiască dacă un faliment din Capitolul 11 ​​- un plan de reorganizare a întreprinderilor - are sens. Vezi Care sunt diferențele dintre capitolul 7 și capitolul 11 ​​Falimentul?

Un parteneriat poate prezenta, de asemenea, o petiție de la capitolul 7, deși efectele sunt mai complicate dacă ceilalți proprietari sunt responsabili personal pentru o parte din datoria în cauză. În plus, parteneriatul se dizolvă odată ce are loc lichidarea.

Linia de jos

Capitolul 7 Falimentul oferă o ardezie aproape curată pentru cei care nu pot să-și recupereze plățile la împrumut. Dacă doriți să păstrați anumite proprietăți, cum ar fi o casă sau o mașină, asigurați-vă că cereți avocatului dvs. de faliment dacă depunerea vă va pune în pericol în cazul dumneavoastră.