Scorul dvs. de credit este o vedere pe termen lung a utilizării creditului dvs. Majoritatea problemelor legate de credite, cum ar fi plățile întârziate sau neplata datoriilor, trebuie să fie eliminate după șapte ani, dar anumite tipuri de faliment rămân în raportul dvs. de credit timp de 10 ani. Împrumuturile pentru studenți pot fi acolo chiar mai mult; unii pot sta până când sunt plătiți integral sau iertați.

Timpul necesar pentru a rezolva o problemă va depinde de ceea ce afectează negativ scorul dvs. de credit. Dacă informațiile de credit deținute de altcineva dăunează scorului dvs., de exemplu, eliminarea acestor informații ar putea duce la reparații aproape instantanee odată ce corectați eroarea. Dar nu trebuie să vă așteptați la o rezolvare rapidă; pentru majoritatea oamenilor care doresc să își fixeze scorul de credit, nu este atât de simplu. Iată cinci pași pentru a vă îmbunătăți scorul.

1. Obțineți Fapte

Primul pas în încercarea de a vă repara scorul de credit necesită obținerea faptelor. Puteți face acest lucru comandând un raport de credit gratuit de la toate cele trei birouri de credit: Experian, TransUnion și Equifax. Sunteți limitat la un raport gratuit pe an de la fiecare birou, pe care îl puteți comanda la anualCreditReport. com. Dar este o idee bună să le ordonăm pe tot parcursul anului. Comandând un raport imediat și apoi unul din patru luni și al treilea în opt luni vă va permite să comandați un raport la fiecare patru luni gratuit.

Dacă vă uitați la rapoartele dvs. pentru prima oară, comandați unul gratuit de la Experian utilizând linkul de mai sus și apoi obțineți gratuit rapoartele TransUnion și Equifax prin înscrierea la CreditKarma. com. Participarea la acest site este gratuită, la fel și rapoartele; nu există niciun fel de taxă lunară (vezi De ce Karma de credit este gratuit și cum face bani ). Cu siguranta doriti sa vizualizati toate cele trei rapoarte cat mai repede posibil pentru a va asigura ca acestea sunt corecte. (Pentru a afla ce vă va spune un raport de credit, citiți Ce se află pe un raport de credit de consum? )

2. Erori de eroare

Este posibil să găsiți erori în raportul dvs., cum ar fi plățile întârziate atunci când nu ați întârziat sau un card de credit arătat ca fiind al dumneavoastră care nu este al dumneavoastră. Greșelile ca acestea pot să vă scadă scorul dvs. de credit. Există mai multe aspecte cheie care vă pot ajuta să identificați problemele:

• Informații personale - Asigurați-vă că numele și adresele raportate corespund istoricului dvs. personal. Uneori, rapoartele de credit ale persoanelor cu aceleași nume sau similare se combină incorect; raportul dvs. legat de cel al unei persoane cu credit rău poate reduce scorul dvs. Pentru a corecta o eroare, trebuie să documentați ce este greșit și să trimiteți o scrisoare birourilor de credit. Aceasta poate fi o rezolvare rapidă dacă toate informațiile negative aparțin unei alte persoane decât dvs., dar dovedește că poate dura ceva timp.

• Informații despre cont - Verificați cu atenție toate conturile listate și asigurați-vă că acestea sunt conturile pe care le-ați deschis.Dacă găsiți un cont în numele dvs. pe care nu l-ați deschis, contactați birourile de credit, explicați frauda și cereți ca o alertă de fraudă să fie introdusă în contul dvs. Apoi contactați compania care emite cardul pentru a afla mai multe detalii despre cont. Faptul că este în raportul dvs. înseamnă că este posibil ca cineva să fi folosit numărul dvs. de securitate socială în deschiderea contului. De asemenea, asigurați-vă că informațiile privind soldul și istoricul plăților pentru fiecare cont sunt corecte. Dacă orice informație este inexactă, veți avea nevoie de dovada informațiilor corecte și va trebui să începeți o litigiu cu biroul de credit pentru a solicita corectarea informațiilor greșite. Pentru mai multe sfaturi detaliate cu privire la acest aspect, a se vedea Cum să difuzați erori în raportul dvs. de credit .

• Colecții - Dacă există colecții în raportul dvs. de credit, verificați dacă nu există rapoarte multiple despre aceleași facturi neachitate. Conturile de colectare sunt cumpărate și vândute, astfel încât aceleași informații ar putea fi raportate de mai multe agenții, ceea ce ar face ca istoria dvs. de credit să arate mai rău decât este. Discutați informațiile și trimiteți documentația pentru a dovedi că datoria este menționată de mai multe ori.

• Înregistrări publice - Informațiile negative din înregistrările publice pot include falimente, judecăți civile sau executări ipotecare. Falimentele pot fi pe raport timp de 7 până la 10 ani, dar toate celelalte înregistrări publice trebuie eliminate după șapte ani. Dacă înregistrarea publică pe raportul dvs. este mai veche decât este permisă, contestați informațiile cu biroul de credit și trimiteți documentația pentru a dovedi că datoria este prea veche și nu ar mai trebui să fie pe raport.

3. Negociați cu creditorii

Dacă aveți un cont în trecut și aveți banii în numerar, încercați să negociați cu creditorul oferindu-vă să plătiți integral soldul dacă va elimina informațiile din raportul de credit. Dacă nu, încercați să obțineți compania pentru a face datoria "plătită conform convenției. "Obținerea completă a informațiilor negative de pe raportul dvs. este cea mai bună, dar un creditor ar putea să nu fie dispus să facă acest lucru. Asigurați-vă că obțineți un acord în scris înainte de efectuarea plății.

În cazul în care contul dvs. arată neplățile pentru câteva luni, dar puteți dovedi că problema a fost cauzată de o greutate, este posibil să puteți cere creditorului dvs. o ajustare a "goodwill". "Dacă ați fost rănit și în spital sau reabilitarea pentru câteva luni, de exemplu, este posibil să nu fi avut banii (sau ați fost suficient de sănătoși din punct de vedere fizic) să plătiți factura respectivă. Scrie-i creditorului, explică greutățile și dă dovadă. Întrebați dacă compania va lua în considerare o ajustare a fondului comercial care va șterge istoricul plăților întârziate în raportul dvs. de credit. Plățile dvs. vor trebui să fie actualizate pentru a reuși să obțină această ajustare.

4. Obțineți limitele sub control

Verificați rapoartele de credit pentru a vă asigura că reflectă cu exactitate limitele de creditare. Apoi adăugați toate limitele de credit dintr-o coloană și toate datoriile restante într-o altă coloană. De exemplu, ați putea avea 10 000 de dolari în totalul limitelor de credit și 4 000 de dolari în total datorie, ceea ce înseamnă că folosiți 40% (4 000 $ / 10 000 $) din limitele de credit disponibile.

"Cel mai bine este să păstrați rata datoriilor față de credite de 30% sau mai mică - cu atât este mai scăzută cu atât mai bine", spune Anthony Sprauve, fost director al relațiilor publice pentru FICO, una dintre companiile cheie de creditare.

Puteți face ca utilizarea creditului dvs. să arate mai bine decât este prin efectuarea plăților dvs. chiar înainte de expedierea declarației dvs., în loc să așteptați până când aceasta se stinge. Majoritatea companiilor de cărți de credit raportează soldul dvs. în același timp în care trimit o declarație, iar soldul raportat birourilor de credit este soldul bilanțului. Dacă, de exemplu, afirmația dvs. va ieși pe data de cincisprezece a lunii, atâta timp cât aveți banii la îndemână, plătiți factura mai devreme, astfel încât banii să ajungă înainte ca declarația să fie trimisă - să spunem că treisprezecea parte a lunii . Astfel, soldul dvs. de credit restante raportat la declarație și la birourile de credit va fi mai mic.

Chiar dacă plătiți facturile la timp, în întregime, în fiecare lună, biroul de credit va vedea bilanțul declarației, ceea ce poate face să pară că aveți mai multă datorie decât dumneavoastră.

5. Eliminați soldul dvs. redus

Un factor care afectează scorul dvs. de credit este numărul de carduri de credit pe care le aveți cu solduri deschise. Având multe balanțe mici scade scorul. Deci, dacă aveți carduri VISA, MasterCard și American Express pe care le alternați folosind fiecare lună, de exemplu, ați putea ajunge cu trei cărți care au toate balanțe mici - poate sub 100 USD.

"Soluția de îmbunătățire a scorului dvs. de credit este de a strânge toate cardurile de credit pe care aveți solduri mici și să le plătiți", spune John Ulzheimer de la Credit Sesame și fostul expert în credite pentru FICO și Equifax. Apoi consolidați modul în care le folosiți.

Linia de fund

Puteți să vă ajustați scorul dvs. de credit gratuit. Este nevoie de ceva legwork și, eventual, regândirea modului în care utilizați cardurile de credit, dar că un scor mai mare de credit vă va ajuta să obțineți oferte de interes mai bune și să vă reduceți costul creditului. Pentru un tutorial privind gestionarea atât a creditului, cât și a datoriilor, vezi Gestionarea creditului și a datoriilor .