Încredere guvernului federal să facă o scurtă poveste lungă. Este ușor să explici diferența dintre un IRA tradițional și un IRA Roth. Este mai greu să decideți care dintre aceste conturi individuale de pensionare ar trebui să vă contribuie economiile la.

Nu că trebuie să decizi. Puteți să aveți amândouă și să contribuiți la unul sau la altul, sau la ambele, în fiecare an pe tot parcursul vieții voastre active.

Care este întrebarea dacă trebuie să alegeți un singur cont pentru a contribui la economiile dvs. de pensii până în acest an, ar trebui să fie un IRA tradițional sau un Roth IRA? Răspunsul depinde de locul unde vă aflați în cariera și viața personală a acelui an. Și, da, s-ar putea să existe ani când răspunsul este "ambele. „

AD:

Iată elementele de bază. (Imprimarea fină este importantă, dar mai mult despre asta mai târziu.)

IRA tradițional vs. Roth

Ambele tipuri de IRA sau cont individual de pensionare au fost inventate de guvernul federal pentru a încuraja americanii să economisească mai mult. De aceea, ambele oferă stimulente sub formă de scutiri fiscale.

IRA tradițional este un cont de economii care vă reduce imediat impozitul pe venit cu suma pe care o contribuiți în fiecare an. Veți plăti impozite pe aceste venituri și pe veniturile din investiții pe care le acumulează, odată ce vă retrageți și începeți să retrageți banii.

Roth IRA, o inovație mai nouă, vă obligă să plătiți imediat impozitul pe venit pe banii pe care îi contribuiți. Când vă retrageți și începeți să vă retrageți din cont, banii vor fi scutiți de impozit, atât contribuția dvs., cât și venitul pe care îl generează.

Diferențele mari sunt ușor de înțeles:

• O IRA tradițională este o modalitate relativ nedureroasă de salvare. Banii pe care i-ați pus sunt parțial compensați de banii pe care îi economisiți în impozitele acelui an.
• Roth IRA poate adăuga până la economii mari pe impozitele dvs. după ce vă retrageți. Ați plătit impozitele în avans pe o contribuție modestă anuală, dar nu veți plăti impozite pe venitul acumulat în timp.

Atunci când contează

Ambele tipuri de cont de pensionare au potențialul de a maximiza economiile dvs., reducând în același timp impozitul pe venit pe care îl plătiți acum sau mai târziu. (Pentru mai multe detalii, vedeți

Cele mai bune strategii pentru a vă maximiza IRA și Cele mai bune strategii pentru a vă maximiza IRA Roth .) Întrebarea este cum să profitați la maximum de aceste beneficii. Strategia dvs. s-ar putea schimba de la un an la altul sau cel puțin de la o etapă a vieții la alta. Mai prozaic, de asemenea, depinde de cât de mult din veniturile pe care le plătiți în impozite în acest an și cât de mult vă așteptați să plătiți după ce vă retrageți. Asta este, dacă economiile imediate ale unei IRA tradiționale sunt neglijabile, ar fi bine să plătiți impozitele în față și să vă plasați banii într-un IRA Roth. Dacă credeți că sunteți în prezent într-o limită de impozitare mai mare decât după ce vă retrageți, IRA tradițional ar putea fi o afacere mai bună.

Iată câteva scenarii de probă:

Dacă sunteți tânăr …

Spuneți că sunteți sub vârsta de 30 de ani și doar vă stabiliți în carieră. Probabil că nu sunteți aproape de vârfurile dvs. de vârstă.

Și asta înseamnă că factura pentru impozitul pe venit este destul de modestă. După cum arată această diagramă de la Bloomberg News, pe baza unei analize a Congresului, media americană care face mai puțin de 75.000 de dolari va plăti în anul 2015 mai puțin de 5% din impozitul pe venit federal. O persoană care câștigă mai puțin de 40.000 de dolari primește bani din partea guvernului. (După cum subliniază Bloomberg, aceste cifre reflectă doar impozitul pe venit, după deduceri și nu includ taxele Medicare sau de securitate socială sau impozitele pe mărfuri cum ar fi benzina.)

AD:

Iată punctul: În acest moment în viața ta, ai putea să plătești atât de puțin în impozitul pe venit că o pauză de impozitare nu te va face prea bine.

Acum este momentul - dacă îl puteți schimba - pentru a pune niște bani după impozitare într-un Roth IRA. Data de plată poate fi departe de drum, dar veți fi mult mai fericit atunci când veți ajunge acolo și veți vedea toate sumele scutite de taxe care s-au adunat de-a lungul anilor. (Vezi

Elementele de bază ale contribuțiilor Roth IRA. )

Când ești Youngish …

Spune că ai între 30 și 50 de ani. Voi intrați în vârf, câștigând ani și aveți stilul de viață pe care să-l arătați. Asta ar putea însemna o deducere a ipotecii la domiciliu, un credit fiscal pentru copii sau două și beneficiile depunerii ca jumătate din cuplul căsătorit.

În mod surprinzător, chiar dacă sunteți într-o bandă mai mare de impozitare, povara impozitului pe profit după deducerea nu este atât de mare. Rata medie a impozitului pe venit plătită de persoanele care alcătuiesc până la 200 mii USD pe an este sub 10%.

AD:

Acordată, o parte a ratei scăzute ar putea fi pentru că oamenii din anii de câștiguri primare vor profita probabil de puterea tradițională a IRA.

Cu toate acestea, dacă puteți economisi bani, încercați să șocați cel puțin o parte dintr-un Roth IRA. Iată un factor care ar putea fi convingător: Spre deosebire de un IRA tradițional, puteți retrage bani pe care îl plasați într-un IRA Roth fără penalități sau impozite suplimentare datorate, la orice vârstă și pentru orice motiv. (Rețineți că acesta este banii pe care i-ați pus, nu venitul pe care l-ați câștigat. Venitul dintr-un Roth IRA este disponibil numai dacă este o distribuție calificată)

Nu ați vrea să accesați în mod frivol contul de pensionare, dar în caz de urgență va fi acolo, dacă este vorba despre un Roth IRA.

Dacă ești mai aproape de pensionare …

Când atingi vârsta de 50 de ani, ești destul de departe de pensionare, dar te gândești la asta. Guvernul federal recunoaște că ar trebui să te gândești la asta, ridicând contribuția maximă la un IRA cu 1 000 de dolari, până la 6 500 dolari pentru o vârstă de 50 de ani sau mai mult, începând din 2015 și 2016.

Dacă anticipați că venitul dvs. impozabil va fi mai mic după ce vă pensionați, puteți profita de economiile imediate și puteți merge la IRA tradițional. Sau vă recomandăm să plasați cel puțin o parte din economiile dvs. în Roth IRA, astfel încât să puteți aștepta la un anumit venit fără impozite în viitor.

AD:

… Cu excepția cazului în care nu vă "retrageți" cu adevărat

IRA tradițional are o limită de vârstă de 70½, după care nu mai puteți contribui și trebuie să începeți să faceți distribuții. Cu toate acestea, nu există nici o limită de vârstă pentru eligibilitatea Roth IRA.

Deci, dacă aveți 71 de ani sau mai în vârstă și încă lucrați pentru distracție și / sau profit, puteți păstra la fel de mult o sumă de bani pe care o doriți într-un Roth IRA și bucurați-vă de venituri pe drum.

Alte dos și nu

AD:

Există o limită a veniturilor.

Dacă venitul dvs. este prea mare, nu aveți de ales, cu excepția unei IRA tradiționale. Începând cu anul 2015, o persoană care câștigă 131.000 de dolari sau mai mult nu poate deschide un cont Roth IRA. Cifra este de 193.000 dolari pentru un cuplu de depunere în comun. Un IRA Roth vă poate ajuta pe moștenitorii voștri.

Pentru planificarea imobiliară, IRA Roth are avantaje suplimentare. Cel mai mare, desigur, este că un soț supraviețuitor poate moșteni bani care vor fi taxați. Chiar și alți moștenitori, cum ar fi copiii, au o anumită flexibilitate în modul în care și când pot folosi banii, reducând în același timp impozitul pe care îl datorează.

Nu există limită de timp pentru retragerile Roth IRA.

Regulile privind un IRA tradițional impun contribuabilului să înceapă să atingă contul în fiecare an după vârsta de 70½ ani. Probabil, guvernul consideră că ați stat pe acei bani ne-taxați pentru suficient timp. (Vezi O privire de ansamblu asupra RMD-urilor din planul de pensionare.) Dar Roth IRA este al tău. Puteți lua cât mai mult sau mai puțin din contul dorit, fără implicații fiscale.

Linia de fund

Puteți obține o pensie confortabilă printr-un IRA tradițional sau un Roth IRA sau o combinație a celor două. Alegerea să finanțeze un IRA tradițional sau un IRA Roth este o chestiune de strategie financiară și priorități personale. Și pentru noi toți aceștia se schimbă în timp.