Nota Editorului: La 28 iulie 2017, Departamentul de Trezorerie a anunțat că va închide programul myRA. Articolul de mai jos reflectă condițiile din 30 ianuarie 2014.

Un nou acronim a fost adăugat la lexiconul planurilor de economii și de pensionare - myRA. Asta înseamnă Contul meu de pensionare și este un răsucire pe binecunoscutul IRA sau Contul individual de pensionare.

Președintele Barack Obama a anunțat noul vehicul de economii de salariu deductibil în statul său al Uniunii Adresa 28 ianuarie. Într-o declarație pregătită, Casa Albă a numit MyRA "un nou cont de economii pentru pensionare simplu, sigur și accesibil, care va fi disponibil prin intermediul angajatorilor și ajutând milioane de americani să salveze pentru pensie. "Noul vehicul de economii este unul dintre mai multe elemente pe care Obama le-a oferit să le pună în aplicare prin acțiuni executive. (Vezi "Pentru IRA, Timpul este bani")

MyRA trebuie oferită printr-un tip de vehicul Roth IRA. Există o limită de 15 000 de dolari pentru cât de mult pot fi acumulate în myRA pe o perioadă de 30 de ani, potrivit unei fișe publicate de Casa Albă pe 29 ianuarie. Odată ce soldul este mai mare de 15 000 de dolari, ar trebui să fie transferat în "un sector privat Roth IRA", conform fișei. Astfel, miRA pare să vizeze lucrătorii cu venituri mai mici care în prezent nu economisesc pentru pensionare printr-un plan disponibil la locul de muncă. Câștigătorii cu venituri de până la 191.000 dolari, cu toate acestea, pot deschide un MyRA.

- <->

Având în vedere că myRA este un plan Roth, este posibil ca legile existente care reglementează Roth IRA să se aplice. Astfel, contribuțiile la plan nu sunt deductibile din punct de vedere fiscal. Cu toate acestea, câștigurile obținute din investițiile în myRA se vor acumula fără taxe, iar distribuțiile din plan nu vor fi impuse. (Vezi "Cum contribuțiile IRA vă afectează impozitele.")

"Este planul unui începător", spune Lynn Dudley, vicepreședinte senior al politicii de pensii și beneficii internaționale la Consiliul pentru Beneficiile Americane, o organizație care reprezintă angajatori la Congres și executiv în Washington, DC privind problemele legate de beneficiile angajaților. "Scopul său este de a începe să economisească economiile în rândul unui grup de oameni care nu dispun de planuri de pensionare la dispoziția lor. „

Centrul pentru Drepturile Pensiilor, un avocat pentru angajați și pensionari, vede foarte mult să aplaude în plan. MyRA este "un prim pas important în oferirea unui loc ușor și sigur, în care persoanele cu venituri mai mici care nu sunt acoperite de un plan de pensionare pentru angajatori pot începe să salveze pentru pensionare", spune Karen Friedman, vicepreședinte executiv și director de politică al Centrului .

MyRA este disponibilă numai pentru angajați prin intermediul locului de muncă, iar participarea este voluntară pentru angajați.Planul va fi disponibil tuturor angajatorilor, indiferent dacă se află în sectorul public, sectorul privat sau sectorul nonprofit. Angajatorii nu vor fi obligați să administreze planurile - doar pentru a transmite contribuția angajatului. Angajații vor putea să-și creeze un cont cu o contribuție inițială de numai 25 de dolari și pot face deduceri regulate de salarizare pentru doar 5 dolari, oferind planului apelul chiar și pentru lucrătorii cu cele mai mici venituri.

O mulțime de detalii urmează să vină și informațiile afișate în fișa de fapt ridică o serie de întrebări. De exemplu, planul este portabil de la un angajator participant la altul. Ce se întâmplă dacă un angajat lasă un loc de muncă la un angajator care oferă acces la myRA și merge la locul de muncă pentru unul care nu? Angajatul nu va mai putea contribui la myRA după schimbarea locurilor de muncă? De asemenea, conform regulilor IRA, retragerea înainte de împlinirea vârstei de 59 ½ are o pedeapsă. Se presupune că acest lucru este valabil și pentru myRA.

MyRA are o singură opțiune de investiții, o combinație de obligațiuni de trezorerie care este identică cu opțiunea de investiții în obligațiuni guvernamentale, care există acum în Thrift Savings Plan, un plan de economii pentru pensionari pentru angajații federali. Guvernul garantează principalul investiționat în miRA. Cu toate acestea, randamentele la Trezoreri sunt în prezent destul de scăzute. Pentru începătorii care, de regulă, prezintă riscuri nefavorabile și sunt susceptibile de a alege investiții conservatoare, faptul că nu vă puteți pierde mandatul ar putea să o transforme într-o modalitate atractivă de a începe salvarea pentru pensionare. (Vezi "Înțelegerea prețurilor și randamentelor obligațiunilor.")

Se așteaptă ca trezoreria să solicite angajatorilor participanți să-i ajute pe angajați să-și înființeze myRA, potrivit lui Alan Glickstein, consultant senior în domeniul pensionării pentru Towers Watson din Dallas, Texas. "Ideea este că va simplifica procesul prin furnizarea de deduceri prin salarizare și va ajuta la înființarea contului prin angajator", spune el. Glickstein văd MyRA ca un plus de ajutor pentru gama de vehicule de pensionare care există acum. "Este posibil ca unii oameni să treacă peste cocoșul care nu salvează în prezent într-o lume în care încep să salveze. "

MyRA este" implementabilă conform regulilor existente ", spune Glickstein, dar nu poate merge înainte până când Trezoreria va stabili detaliile implementării. "Când Trezoreria explică cum va funcționa, va fi gata să meargă și va fi gata să meargă în acest an", spune el.

Mulți din comunitatea angajatorilor salută propunerea deoarece se potrivește confortabil în lumea existentă a planurilor de angajare. "Nu intenționează să interfereze cu planurile sponsorizate de angajatori", spune Dudley la American Benefits Council. Astfel, afirmă ea, recunoaște planurile sponsorizate de angajator "sunt un lucru bun și dorim ca oamenii să crească în aceia, ori de câte ori pot. "

" Este o idee destul de bună ", spune Ed Ferrigno, vicepreședinte la Washington pentru Planul de sponsorizare a Consiliului american, care are sediul la Chicago. Este încă o modalitate de a acoperi mai mulți angajați prin sistemul de pensionare existent. "Acesta este un lucru pozitiv, care se bazează pe presupunerea că nu există niciun mandat."

Cu toate acestea, Ferrigno consideră că este" foarte deranjantă "că Casa Albă, în fișa sa, solicită și limitări ale preferințelor fiscale pentru planurile existente de pensionare. Fișa de informații pretinde că două treimi din beneficiile fiscale pentru planurile de pensii se adresează gospodăriilor cu venituri mai mari și a reiterat sprijinul pentru propunerile președintelui Obama privind limitarea prestațiilor fiscale pentru gospodăriile cu venituri mai mari. "Mergând după ce tratamentul fiscal al planurilor de pensionare nu face nimic pentru clasa de mijloc", spune Ferrigno.

Casa Albă diferențiază vehiculul Roth IRA pentru myRA de "un sector privat Roth IRA" în fișa sa, sugerând că conturile vor fi administrate de către guvern în numele angajaților - deși administrația reală ar putea fi realizată prin o companie din sectorul privat contractată cu guvernul. Acesta este modul în care se administrează Planul de economisire a creanțelor.

"Îmi place faptul că aceste planuri sunt susținute de guvern, câștigă același interes ca și Planul de Economii pentru Thrift și banii muncitorilor nu vor fi mâncați de taxe", spune Friedman la Centrul pentru Drepturile Pensiilor. Centrul, totuși, ar dori să vadă că Administrația și Congresul Obama fac mai mult pentru a oferi o modalitate de a îmbunătăți beneficiile pentru pensionari pentru angajați. "Sperăm că ARM-urile sunt doar un început pentru soluții complete la criza de pensionare", spune ea.

Irakurile auto propuse

Casa Albă a afirmat, de asemenea, în fișa sa de intenție că intenționează să meargă la Congres pentru a căuta o nouă legislație pentru a crea un IRA de salarizare automată care să ofere o serie de investiții. Casa Albă a declarat că Auto IRA poate oferi lucrătorilor cu venituri mici și mijlocii un fel de "beneficii fiscale" de care beneficiază persoanele cu venituri mai mari - adică dobânda obținută din investiție se va acumula fără taxe, precum și retragerile de la IRA.

Propunerea Congresului de la Casa Albă ar trebui să ofere o modalitate de a plăti "costurile administrative minime pentru înființarea auto-IRA pentru întreprinderile mici, inclusiv prin stimulente fiscale", conform fișei.

Linia de fund

MyRA Președintele Statelor Unite, Barack Obama a discutat în statul său despre adresa Uniunii promite o modalitate accesibilă de guvern și accesibil pentru americanii din clasa mică și mijlocie de a salva pentru pensie. Ca și în cazul Roth IRA, este puțin probabil ca contribuțiile la myRA să fie deductibile din impozit, dar câștigurile și plățile vor fi scutite de taxe. MyRA poate fi văzută ca un plan de pensionare pentru începători - câștigurile sunt limitate la 15 000 $, după care fondurile trebuie transferate către un sector privat Roth IRA.