În calitate de consultant financiar, o parte importantă a muncii dvs. cu clienții implică, probabil, ajutorul pentru planificarea pensionării. Aceasta acoperă, în general, o bună parte din cariera lor de lucru. Sfatul dvs. poate include îndrumări privind cât de mult să economisiți și să investiți, cum ar trebui investiți acești bani și o multitudine de alte tactici și strategii.

Premisa care stă la baza planificării dvs. de pensionare pentru clienții dvs. este că se vor pensiona la sau în apropierea vîrstei tradiționale de pensionare de 65 de ani. Dacă planifică o pensionare anticipată, îi veți ajuta să o facă în termenii lor și la la alegerea lor.

-> ->

Dar dacă clientul dvs. se confruntă cu o pensionare anticipată neplanificată, să spunem că rezultatul unui anumit tip de handicap sau poate fi concediat de la angajator? Iată câteva etape de planificare pe care le puteți lua în considerare cu clienții dvs. dacă se confruntă cu o pensionare anticipată neplanificată. (999) Luați securitatea socială la începutul anului Lucrătorii sunt eligibili să înceapă să beneficieze de pensie de securitate socială încă din vârstă de 62 de ani. poate să nu fie cea mai bună soluție pentru clientul dvs. Așteaptă cât mai mult timp până la vârsta de 70 de ani (când beneficiul lor depășește) poate fi avantajos. Reducerea beneficiilor pentru cineva care beneficiază de avantaje la vârsta de 62 de ani față de așteptarea până la împlinirea vârstei de pensionare de 66 de ani (pentru cei născuți înainte de 1960) este de aproximativ 25%. În plus, beneficiul așteptării până la vârsta de 70 de ani, în comparație cu solicitarea beneficiului acestora la vârsta de 66 de ani, este o creștere de 8% anual.

Revedeți situația financiară

Indiferent de motivul care stau la baza pensionării anticipate neplanificate a clientului, primul pas este să revizuiți și să evaluați situația financiară a acestora. Iată două domenii la care trebuie să vă uitați:

Bugetul lor:

Unde își cheltuiesc clienții în fiecare lună? Care sunt cheltuielile fixe sau necesare și care sunt discreționare? Căutați zone pentru a reduce cheltuielile. Începeți cu lucruri precum îmbrăcăminte, mese, transport și alte zone care pot fi reduse acum, când clientul nu funcționează. În plus, uitați-vă la zone precum divertismentul și alte cheltuieli neesențiale.

• Activele clientului: Cum pot fi utilizate activele pentru a genera venituri și fluxul de numerar? Acestea ar putea include investiții într-un cont impozabil și cele în conturi de pensie amânată. În plus, acest lucru ar putea fi momentul să vă uitați la reducerea numărului de casete ale clientului sau la vânzarea unui vehicul suplimentar care ar putea să nu fie necesar. Un plan de utilizare a acestor active pentru a compensa pierderea de venituri este esențial. O sumă forfetară de la vânzarea unui bun ca o casă ar trebui să fie investiționată corespunzător pentru perioada de timp în care va fi folosită. Activele, cum ar fi planurile de pensii calificate, au reguli și consecințe fiscale care diferă pe baza faptului că pensionarea neplanificată se datorează unei pierderi de locuri de muncă sau unui handicap, precum și vârsta clientului.(Pentru lecturi corelate, vezi:
• Pro și contra pensionării anticipate. ) Atunci când invaliditatea este un factor În cazul în care clientul dvs. devine invalid, este important să vedem ce tip de asigurare de invaliditate există sau orice beneficii pentru care pot fi eligibile . Majoritatea contractelor de asigurări de invaliditate furnizate de angajator oferă un avantaj de 60% din venitul clientului. În plus, această prestație este, în general, impozabilă și nu poate include venituri din surse, cum ar fi o primă anuală. Este important să înțelegeți ce este necesar clientului dvs. în ceea ce privește revenirea la muncă.

În cazul în care clientul dvs. are o politică privată de dizabilități, aceste beneficii sunt, în general, impozabile. Din nou, este important să înțelegeți toți termenii și cerințele de eligibilitate. Care sunt cerințele în ceea ce privește revenirea la locul de muncă?

În cele din urmă, clientul dvs. poate dori să solicite prestații de invaliditate pentru securitate socială în funcție de situația lor. Acesta este un proces dificil, iar beneficiile sunt dificil de obținut. În măsura în care acesta este un domeniu în care aveți experiență, puteți oferi îndrumări neprețuite, în caz contrar s-ar putea sugera că vă aduc pe cineva care cunoaște acest proces. Dacă se califică, această prestație continuă până la vârsta de pensionare completă, moment în care beneficiul se transformă într-o prestație de pensionare. (

)

Situația concedierii

În caz de concediere, sursele de venit ale clientului vor fi probabil diferite de cele pentru un handicap . Unele elemente comune de aici includ adesea: Plata de despăgubiri: Aceasta se prezintă sub diverse forme, inclusiv o plată forfetară sau, probabil, o continuare a salariului pentru o perioadă de timp. În ambele cazuri suma primită se poate baza pe ani de serviciu sau o sumă negociată.

Compensarea pentru șomaj:

Acesta este un program derulat de state și finanțat de angajatori. Beneficiile sunt difuzate pentru o anumită perioadă de timp, iar clientul dvs. va trebui să contacteze biroul local și să furnizeze documentația căutând un loc de muncă.

• Alte beneficii: Acestea ar putea include orice compensație bazată pe angajatori sau probabil o continuare a prestațiilor medicale pentru o perioadă de timp.
• Conturile de pensionare Indiferent de motivul pensionării lor neplanificate, este important să luăm în calcul toate conturile de pensii și să le folosim în modul cel mai eficient și mai eficient din punct de vedere al impozitării.
• 401 (k) s și Conturi similare planului calificat: Retragerile sunt întotdeauna impozabile, în cazul în care clientul dvs. se separă de serviciu la vârsta de 55 de ani sau mai târziu, există dispoziții în care aceștia pot distribui fără a suferi o penalizare de 10%. De asemenea, în cazul unui handicap. Chiar dacă nu este nevoie de o retragere imediată, ar trebui să îi ajutați să decidă dacă contul ar trebui să fie rulat la o IRA sau să plece cu fostul angajator.

Roth

IRA:

• distribuțiile contului sunt scutite de taxe dacă ați respectat regula de cinci ani și aveți cel puțin 59 de ani.5 ani. Contribuțiile proprii pot fi retrase și fără taxe. (Pentru lecturi corelate, vezi: Tutorial Roth IRA.
• ) IRAs: pot fi aplicate pentru o serie de distribuții egale fără a se supune sancțiunii conform regulilor 72 (t). Aceasta este complexă și o zonă în care un consultant informat este esențial. Conturile HSA: pot fi scoase din taxe pentru costurile medicale și dentare calificate. În plus, acestea pot fi utilizate pentru a plăti costul COBRA și pentru alte prime de asigurare de sănătate, în cazul în care clientul dvs. este șomer.
• Linia de jos Clienții se pot confrunta cu o pensionare anticipată neplanificată și nedorită din cauza unor circumstanțe care nu pot fi controlate de acestea. Este important pentru dvs. ca consilier financiar să oferiți îndrumări care să îi ajute să facă cele mai bune decizii financiare pe care le pot obține în aceste circumstanțe neplăcute. (Pentru lecturi corelate, vezi:
• 4 moduri de planificare pentru o pensionare anticipată neașteptată. )