Una dintre cele mai mari provocări cu care se confruntă planificatorii financiari de astăzi este obținerea de clienți care nu sunt pregătiți pentru pensionare pentru a face față realității financiare. Deși mulți muncitori au salvat cu sârguință pentru viitorul lor, va exista întotdeauna un contingent de muncitori care cred că viața lor financiară va lucra într-un mod magic. Studiul anual privind încrederea în pensie, publicat de Institutul de Cercetare pentru Beneficiari pentru Angajați în aprilie 2006, conținea unele date deranjante. Acesta a arătat că 68% dintre participanții la sondaj aveau mai puțin de 50 000 de dolari în economii de pensii de orice fel. Cu toate acestea, mulți dintre acești respondenți au declarat, de asemenea, că vor fi pregătiți pentru pensionare atunci când vor veni. Mai degrabă decât să analizăm posibilele motive pentru care acești clienți au ales să creadă acest lucru, acest articol va explora câteva soluții posibile pe care planificatorii le pot oferi clienților care se încadrează în această categorie periculoasă.

-> ->

Tough Talk
Planificatorii care încearcă să-și facă clienții să vadă realitatea ar putea să pună câteva întrebări dificile. Întrebările generale despre ce intenționează clientul să facă după pensionare ar putea fi înlocuite cu întrebări mai precise cu privire la ceea ce este planificat atunci când banii se termină sau când locuința este exclusă. Unele matematici grele vor fi probabil necesare în timpul acestor conversații pentru a dovedi clientului ce se află în magazin.

- <->

Dar înainte ca planificatorul să poată arăta unui client ce trebuie făcut, poziția actuală a clientului trebuie rezolvată. Pasul critic în acest proces îl ajută pe client să înțeleagă situația financiară reală față de situația financiară percepută. O modalitate eficientă de a realiza acest lucru este crearea a două bugete pentru a arăta clientul: un buget curent și viitorul buget pe care clientul va trebui să îl trăiască după pensionare. O privire secundară asupra acestor numere poate forța clientul să vadă realitatea în multe cazuri. Refuzul clientului de a vedea realitatea în acest exemplu, indică cel mai probabil problemele emoționale care trebuie abordate înainte ca gândirea financiară rațională să poată apărea. Dacă clientul nu dorește să obțină ajutorul necesar pentru a realiza acest lucru, probabil că planificatorul nu poate face prea multe lucruri.

Strategii
Probabil cea mai evidentă măsură pe care un planificator o poate recomanda unui client care nu este pregatită pentru pensionare este pur și simplu să amâne prestațiile de securitate socială și să continue să lucreze pentru încă câțiva ani. Această soluție este probabil cea mai puternică, deoarece va ajuta clientul în trei moduri:

1. Clientul va avea mai puțini ani de la care vor trebui să fie atrași activele de pensionare.
2. Cu cât clientul așteaptă să înceapă să atragă Asigurarea Socială, cu atât mai mare va fi beneficiul.
3. Cu cât clientul lucrează mai mult, cu atât mai mult timp și bani vor fi disponibili pentru a începe sau a continua procesul de salvare.

De exemplu, un copil de 55 de ani care vrea să se pensioneze la vârsta de 60 de ani ar putea să se pensioneze la 65 de ani. Dacă această persoană câștigă în prezent 50 000 $ pe an, atunci contribuția ar putea fi de 5 000 de dolari pe an IRA până la vârsta de 65 de ani. Dacă activele vor crește cu 7% pe an, Roth ar avea peste 69 000 de dolari fără taxe la sfârșitul perioadei de zece ani. Între acest ouă de cuib și beneficiile sporite pe care pensionarul le va primi de la sistemul de securitate socială, deficitul poate fi remediat. (Aflați cât de mult vă puteți asigura securitatea socială, citiți Cât de mult vă veți asigura securitatea socială? )

Accentuați flexibilitatea
De asemenea, lucrați și investiți acel venit într-un cont fiscal avantajat. Acest lucru ar putea permite o rată sporită de economii și, probabil, clientul ar putea să-și maximizeze și planul de pensionare sponsorizat de angajator, profitând astfel de eventualele contribuții care ar putea fi compensate de către angajator, în plus față de cotizațiile IRA ale clientului. Momentul prestațiilor de securitate socială este o problemă care trebuie analizată pentru fiecare client de la caz la caz.

Unii clienți nu vor putea să muncească încă cinci sau zece ani, sau ar putea refuza să facă acest lucru. În aceste cazuri, ar fi mai prudent să examinăm pur și simplu punctele forte și punctele slabe ale clientului și să le folosim pentru a începe să ne adaptăm la situația actuală. Aceasta s-ar putea transforma în a ajuta clientul să găsească un alt loc de muncă pe care el sau ea este mai potrivit pentru acest moment al vieții, cum ar fi cel care permite venitul la domiciliu. Angajarea pe termen lung pe o slujbă care se referă la un hobby sau un interes poate fi o altă alternativă viabilă de explorat.

Mutarea
În unele cazuri, clientul poate beneficia de vânzarea reședinței curente și de mutare în încăperi de locuit mai ieftine, dar această soluție poate prezenta un obstacol emoțional substanțial, mai ales dacă clientul este fericit care locuiește acolo și intenționa să trăiască acolo până la moarte. Poate că o soluție mai simplă ar fi o ipotecă inversă, care permite clientului să obțină o anuitate lunară din capitalul unei case. ( este o ipotecă inversă pentru dvs. )

Concluzie
Ajutarea clienților față de realitate poate fi unul dintre cele mai provocatoare și frustrante elemente ale planificării financiare. Dar poate fi și una dintre cele mai pline de satisfacții dacă puteți ajuta cu adevărat clientul să ajungă la un cadru mai bun al minții și să-i pregătească pentru o pensie fericită. (În plus față de planificarea financiară, aflați despre planificarea emoțională în Călătorie prin cele 6 etape de pensionare. )