Congresul a eliminat recent strategia populară de depunere a dosarelor și suspendării, cu o cerere restricționată pentru soții care solicită prestații de securitate socială. Cu toate acestea, în timp ce această opțiune este dispărută, există încă strategii pe care cuplurile căsătorite le pot folosi pentru a maximiza beneficiile lor.

În calitate de consultant financiar, le puteți oferi asistență valoroasă în această parte critică a planificării lor de pensionare. Iată cum. (Pentru mai multe, consultați: Strategii alternative pentru a fișier și suspendați )

Delaying filing pentru beneficii poate fi o strategie buna pentru cupluri cu alte resurse pentru a le face prin prima parte a anilor de pensionare inainte de varsta de 70 de ani, atunci cand beneficiile lor vor fi max out. Matematica pentru întârzierea este convingătoare. Pentru cei cu vârsta de pensionare completă (FRA), care are în prezent vârsta de 66 de ani (născut înainte de 1960), există o creștere de aproximativ 25% dintre cei care așteaptă să depună la vârsta de 62 de ani (cei mai vechi clienți se pot depune) la FRA. Și din FRA, la vârsta de 66 de ani până la vârsta de 70 de ani, beneficiile lor cresc cu 8% pe an. Adăugați la aceasta orice ajustări viitoare ale costului vieții, care ar fi, de asemenea, bazate pe nivelurile mai mari ale beneficiilor.

În timp ce intuitiv așteptarea clienților până la vârsta de 70 de ani poate părea o problemă neplăcută, nu este întotdeauna așa de simplă. Diferite studii au arătat că punctele de echilibru între pretenții la 62, 66 sau 70 de ani tind să fie undeva în intervalul de vârstă de 80-90 de ani. Aceasta înseamnă că, dacă cineva nu trăiește atât de mult, ar fi fost mai bine să-și ia beneficiile mai devreme. Evident, nu avem o minge de cristal în ceea ce privește speranța de viață a clientului nostru, dar dacă un client este bolnav sau nu se așteaptă să trăiască o speranță de viață normală, atunci revendicarea mai devreme ar putea fi o opțiune mai bună.

Dincolo de aceasta, există și alte câteva variabile care trebuie luate în considerare când se decide când fiecare soț ar trebui să își revendice beneficiile. (999)

Beneficii de urmaș

Un obiectiv al planificării securității sociale pentru cupluri ar trebui să fie maximizarea beneficiului urmașului pentru soțul supraviețuitor după moartea primului soț. Când cineva devine văduvă sau văduv, există stres emoțional. O parte din acest lucru poate fi financiar în natură. Fluxul de numerar va fi redus prin pierderea securității sociale a soțului decedat și, eventual, a altor prestații de pensionare care încetează sau sunt reduse.

Soțul supraviețuitor va fi eligibil să perceapă cea mai mare parte din beneficiul său sau al prestației de urmaș pe baza raportului salarial al soțului decedat. Pentru a colecta un beneficiu de urmaș, căsătoria trebuie să fi durat cel puțin nouă luni. În general, are sens ca soțul / soțul cu venituri mai mari să aștepte cât mai mult timp posibil să își revendice beneficiile pentru a maximiza beneficiul potențial al supraviețuitorului pentru celălalt soț / soție.Dacă un lucrător decedat a depus o cerere prealabilă în acest sens, spune vârsta de 62 de ani, beneficiul urmașului se va baza pe acest nivel redus al beneficiilor plus orice majorări COLA câștigate de vârsta realizată de lucrător la momentul decesului.

Soțul supraviețuitor este eligibil să solicite prestațiile de urmaș încă de la vârsta de 60 de ani; el sau ea va primi 71. 5% din beneficiul soțului decedat la această vârstă. Această rampă de până la 100% din beneficiul soțului / soțului / soțului / soțului / soțului / soțului / soțului / soțului / FRA pentru prestațiile pentru urmași este același pentru a-și revendica propriul beneficiu-vârstă 66 pentru cei născuți înainte de 1960 și vârsta de 67 de ani pentru cei născuți ulterior. ( 4 Beneficii spousale

Cea mai devreme că un avantaj de soț poate fi revendicat este de 62 de ani. În acel moment ei ar primi 35% din beneficiul soțului lor. Acest lucru ar crește la 50% dacă ar aștepta până când FRA va depune dosarul pentru beneficiul soțului. Prestațiile pentru soț sunt disponibile chiar dacă soțul care a depus cererea nu a lucrat niciodată.

Aplicație restricționată

Pentru cei care au fost născuți înainte de 1 ianuarie 1954, opțiunea de a depune o cerere limitată la un beneficiu de soț pe baza înregistrării veniturilor soțului / soției este încă disponibilă, deși acest lucru sa schimbat puțin din versiunea defunctă acum cuplată cu celălalt soț care își suspendă beneficiile. La FRA, în vârstă de 66 de ani, un soț poate depune o cerere restricționată pentru a beneficia de o alocație de soț de jumătate din beneficiul soțului său. Diferența față de vechea regulă este că soțul / soția trebuie să primească o prestație pentru ca celălalt soț să poată utiliza cererea restricționată pentru a primi beneficiul soțului. În cazul în care celălalt soț decide să-și suspende beneficiul, atunci beneficiul soțului ar înceta.

Pentru a colecta un beneficiu de urmaș pentru soțul lor târziu, jumătatea supraviețuitoare trebuie să se recăsătorească după vârsta de 60 de ani. La un moment dat ei se pot confrunta cu alegerea de a colecta beneficiul urmașului, beneficiile proprii sau beneficiul soțului pe baza înregistrarea veniturilor noului soț. Linia de fund Chiar și odată cu eliminarea strategiei de suspendare și de suspendare cu o strategie restricționată de aplicare pentru cuplurile care revendică securitatea socială, există o serie de factori pentru cuplurile căsătorite de luat în considerare atunci când își revendică beneficiile. Ca consultant financiar, puteți oferi îndrumări valoroase în acest aspect cheie al planificării de pensionare a clientului dvs. (Pentru citirea aferentă, a se vedea:

Strategia de securitate socială "Start, Stop, Start"

)