Chiar dacă până acum ați reușit să evitați ședința printr-o întâlnire cu beneficiile companiei, probabil că sunteți cel puțin vag familiarizat cu conceptul de 401 (k). Chiar și acei lucrători cu cea mai scurtă îndemnare de a investi au auzit termenul și au o înțelegere generală că un 401 (k) este un vehicul de economii care ar trebui să aibă grijă de tine în anii de pensionare.

Mai formal, un 401 (k) este un plan de contribuție definită , ceea ce înseamnă că plățile în acesta sunt fixe și nu arbitrare. Introduceți $ x pe salariu, angajatorul dvs. poate să se potrivească cu un procent din acea sumă (vezi Ce este un meci bun 401 (k) ) - și ani mai târziu te bucuri un anumit grad de independență financiară în loc să cerșească pentru mese. (Apropo, se justifică repetarea faptului că ar trebui să accepți acest angajament - până la maximul permis. În caz contrar, respingeți banii gratis.)

AD:

Taxe ascunse

Din păcate, naivitatea investitorilor este de așa natură încât milioane de oameni nu se opresc niciodată să întrebe cât de mult furnizorul de 401 (k) - compania mutuală fond care creează coșurile de exploatații în care banii pleacă - face deconectarea banilor pe care i le dați să investească. Serviciile lor nu sunt gratuite; compania dvs. 401 (k) colectează o taxă în fiecare lună. Dimensiunea cumulativă a acestor comisioane poate determina eventualele returnări. Întrebarea este, cât de mult?

Datorită mandatului din 2012 al Departamentului Muncii al SUA, furnizorul dvs. de 401 (k) are acum obligația de a-și dezvălui toate taxele în prospectul pe care îl trimite în fiecare an. Deci, taxele nu mai sunt greu de localizat și merită să le acorzi atenție.

Denumirea taxelor

Cea mai ferm înrădăcinată dintre aceste taxe are chiar și un nume sau, în orice caz, o succesiune de litere și cifre: 12b-1 taxele sunt numite după secțiunea relevantă a Legea societăților de investiții din 1940, care a fost adoptată cu decenii înainte ca astfel de investiții să fi fost popularizate și democratizate în măsura în care sunt astăzi. În general, depuse sub "taxe de marketing", taxele 12b-1 sunt destinate în mod evident intermediarilor care vând planurile specifice 401 (k) angajatorului dumneavoastră. Aceste taxe, prevăzute de lege la 1% din active, constituie o comisie, adică o cheltuială (ca o diferență față de o investiție în profiturile posibile ale fondului)

Rețineți că taxele 12b-1 sunt separate de gestionarea investițiilor taxe, care sunt tăiate compania 401 (k) ia pentru sine. De exemplu, Fidelity Investments este cel mai mare furnizor american de 401 (k) s. O taxă tipică de consiliere pentru un cont de portofoliu Fidelity începe de la 1,7% și scade de acolo, până la jumătate, în funcție de cât de mult ați introdus. Deci există o modalitate sigură de a evita cel puțin unele taxe: aveți un sold mare .

Tipuri de taxe

Există, în esență, patru categorii principale de taxe.Pentru a ilustra punctul, iată un rezumat al unui exemplu de cont, nu de la un furnizor de 401 (k)

, ci mai degrabă de la o firmă terță care administrează planurile și păstrează înregistrări. Dacă compania dvs. se întâmplă să facă afaceri cu această firmă terță parte, veți vedea acest tabel (sau un echivalent proporțional) în declarația trimestrială: Cheltuieli

Administrare
25. 00	Investiții
4. 35	Activ
2. 31	Audit
13. 25	TOTAL
44. 91	Aceasta este o contribuție de 3207 dolari. 70. Curios, aceasta este de 1,4% la penny, ceea ce face să pară ca și cum cheltuielile sunt retrofitate la raport.

Este rezonabil faptul că doar 98% din contribuțiile dvs. se găsesc în investițiile desemnate? Aceasta nu este o întrebare retorică.
În ciuda plângerilor legate de "taxele ascunse", taxele nu sunt "ascunse" atât de mult încât sunt dezvăluite în mod judicios - mulțumită acestei reguli a Departamentului Muncii. Iar faptul matematic inevitabil este că rapoartele de cheltuieli există într-o bandă îngustă. Într-un sondaj, ratele de cheltuieli pentru fondurile de capital au variat de la 1. 55% la 0. 5%. Făcând un calcul brut pe un calculator al unui fond mutual care folosește aceste două numere, fondul cu taxa mai mică ar câștiga cu 11% mai mult timp de 10 ani și 37% mai mult dacă ar fi fost deținut timp de 30 de ani. Găsirea unui fond de 401 (k) cu o taxă mai mică vă poate economisi bani.

Vedeți

Cele mai bune strategii pentru a maximiza 401 (k)

și 5 semne că aveți un plan 401 (k) . Linia de fund Taxele, indiferent de cât de evidente sunt dezvăluite, ar trebui să fie doar un criteriu pe care îl alegeți pentru investițiile dvs. 401 (k). Fiecare fond este diferit și cel mai important factor în cât de mult faci este rentabilitatea sa globală. Uită-te la clasa de active, competența relativă a conducerii și istoricul întâi. Fiecare dintre ele va avea un impact mult mai mare asupra randamentelor pe termen lung decât taxele. Și nu uitați să determinați dacă sunteți mai confortabil cu un fond de indexare sau un fond gestionat în mod activ (vezi

Pasiv gestionate vs. Fonduri mutuale gestionate în mod activ: Care este mai bine?

).