Departamentul Muncii a lansat recent versiunea finală a unei noi reguli care se va aplica tuturor profesioniștilor financiari care lucrează cu planuri și conturi de pensii. Această regulă va ridica automat acești oameni la nivelul unui fiduciar, care este cineva care este obligat din punct de vedere juridic să-și pună necondiționat interesul superior al clientului înaintea propriilor sale în toate tranzacțiile de afaceri. Această regulă a fost adoptată într-un efort de reducere a sumei comisioanelor și comisioanelor pe care mulți planificatori le-au perceput clienților, deoarece aceste comisioane mănâncă la întoarcerea pe care clienții o câștigă în planurile de pensii și în conturile lor. Ce impact ar putea avea o taxă anuală de doar 1% asupra portofoliului dvs.? Răspunsul vă poate surprinde.

Multe tipuri de taxe

Întrebarea de 1% nu este doar pentru clienții care plătesc un manager de bani un agent de reținere anual de 1% pentru gestionarea banilor. Băncile, firmele de brokeraj și companiile de asigurări perceapă, de asemenea, clienților o litimană de taxe pentru lucruri cum ar fi custodia contului, comisioanele și alte taxe tranzacționale, dobânzi de marjă și taxe de întreținere. Numerotarea asigurărilor de viață și a anuităților se acordă, de asemenea, cu taxe de mortalitate și cheltuieli, taxe de gestionare subaccount și costul tuturor călăreților care sunt achiziționați în oricare tip de produs. Desigur, toate instituțiile și planificatorii care percep aceste taxe se vor afla în spatele lor, susținând că sunt doar o parte din costul investițiilor. Dar aceste taxe pot reduce semnificativ rentabilitatea pe care investitorii o câștigă, mai ales pe perioade lungi de timp. Următorul exemplu arată cum funcționează acest lucru. (Pentru mai multe informații, consultați: sunt taxele care vă epuizează economiile pentru pensionare? )

Exemplul

Bert achiziționează un contract de anuitate variabilă de 100 000 $, cu un beneficiar de viață viu care îi va plăti un venit garantat pe viață la pensionare, bazat pe o rată de creștere garantată de 6%. Contractul său îi percepe o taxă anuală de 1% pentru mortalitate și cheltuieli, 0,5% pentru gestionarea subaccounturilor fondului mutual, 1% pentru călăreț și 0,5% pentru alte cheltuieli diverse. Contractul său crește cu 7% în primul an, dar Bert vede doar o creștere de 4% în acel moment. Dacă acest lucru ar fi adevărat în fiecare an, atunci în 20 de ani, Bert va avea 219, 112 dolari. Dacă nu i-ar fi plătit taxele, soldul final va ajunge la 386, 968 dolari.

Un alt exemplu arată că o diferență de 1% în rentabilitate de peste 20 de ani pentru $ 100, 000 ajunge la 22, 019 dolari. Deși serviciile de bani gestionate nu sunt niciodată gratuite, unele forme de serviciu costă mai mult decât altele. De exemplu, fondurile mutuale gestionate activ vin adesea cu o taxă de vânzare față sau înapoi, care poate fi de până la 5%. De asemenea, percep taxe anuale pentru gestionarea banilor în fond. (Pentru mai multe informații, consultați:

Fonduri mutuale: Costurile .) Fondurile tranzacționate la bursă (ETF-uri) percep, de obicei, mult mai puțin, fără taxe de vânzare și cu doar comisioane anuale minime care sunt percepute pentru menținerea fondului. De asemenea, ETF-urile nu dispun de distribuții anuale de câștiguri de capital care pot deteriora în continuare profiturile câștigate de investitori. Cu toate acestea, acestea vor genera câștiguri sau pierderi atunci când sunt vândute, care trebuie raportate dacă vânzările au loc într-un cont de vânzare cu amănuntul impozabil.

Linia de fund

Investitorii trebuie să știe cât de mult plătesc în taxe și cheltuieli în conturile de investiții și de pensionare. Aceste taxe pot fi justificate, dar investitorii trebuie să știe la ce se pot aștepta să se încheie după ce fumul a fost lichidat și taxele sunt plătite. În cazul în care consilierul financiar refuză să le dezvăluie aceste informații, atunci trebuie să înceapă să cumpere un altul. (Pentru mai multe, vezi:

Economiile la pensie: cât de mult este