La sfârșitul anilor 80 și începutul anilor 90, politicile de îngrijire pe termen lung erau dragii industriei asigurărilor. Prognoza pentru necesitatea acestui tip de îngrijire a fost foarte, foarte mare și mulți transportatori au sărit pe bandwagon oferind politici care au plătit pentru toate tipurile de îngrijiri gestionate. Dar rata dobânzii pentru acest tip de acoperire a devenit în cele din urmă atât de ridicată încât mulți asigurători au fost forțați să iasă din arenă.

Astăzi există doar câteva companii rămase care oferă orice tip de acoperire independentă pentru această necesitate. Aceste politici sunt acum mai costisitoare decât oricând și, în multe cazuri, acoperirea pe care o oferă au erodat și ele. Din fericire, industria asigurărilor a găsit ceea ce pare a fi o soluție mult mai bună pentru această dilemă. Beneficiarii accelerați ai beneficiilor au devenit noii îndrăgostiți pe piața financiară, deoarece aceștia pot oferi o acoperire mult mai flexibilă pentru îngrijirea gestionată la un cost rezonabil.

În anii '80, în televiziunea națională au început să apară segmente despre modul în care unele companii numite viators au cumpărat polițele de asigurare de viață ale pacienților cu boli terminale pentru a putea colecta moartea beneficiară și pacienții ar avea niște bani pentru a utiliza acum pentru facturile medicale. Dar așezările viatice au fost în mare parte nereglementate și adesea pline de pericole pentru vânzători, care s-au confruntat cu mari consecințe asupra impozitului pe venit în unele cazuri.

Dar industria asigurărilor a recunoscut repede necesitatea ca deținătorii de polițe să poată accesa unele dintre beneficiile politicii lor de asigurare de viață pentru a plăti pentru lucruri precum îngrijirile gestionate înainte de a muri. Acest lucru a condus la apariția unor sportivi accelerați, care îndeplinesc această necesitate. Acestea permit titularilor de polițe să acceseze unele sau toate beneficiile morții în politica lor pentru boli critice sau cronice, dizabilități sau îngrijiri pe termen lung. Aceste politici au făcut ca asigurarea de viață să fie mult mai relevantă pentru un segment mare de piață, deoarece acești piloți pot oferi o protecție semnificativă împotriva costurilor uluitoare ale îngrijirii pe termen lung fără a dărui portofelul deținătorului poliței de asigurare. (Pentru mai multe informații, a se vedea:

O privire mai atentă asupra beneficiarilor accelerați

.)

În ciuda faptului că toți piloții cu beneficii accelerate sunt concepuți pentru a oferi o formă de acces imediat la beneficiile unei decese a unei politici, există diferențe esențiale între anumite tipuri de piloți, cum ar fi cele pe termen lung, pe termen lung și boli cronice. Fostul tip de călăreț este clasificat de compania de asigurări ca un călăreț "7702B" care oferă o acoperire care este în general mai cuprinzătoare. Beneficiile acestui tip de călăreți pot fi furnizate pe baza unei indemnizații, în cazul în care furnizorul de servicii de îngrijire medicală este plătit direct de către transportator sau într-un program de rambursare care solicită asiguratului să poneșească mai întâi costurile asistenței medicale și apoi să depună o cerere . Riderii care plătesc prin rambursare nu sunt la fel de generoși ca indemnizații de indemnizație, deoarece nu vor plăti niciodată mai mult decât costurile reale suportate. Există, de asemenea, unele cheltuieli pe care nu le acoperă, cum ar fi modificarea locuinței pentru a se adapta unui handicap și a unui echipament medical cum ar fi bastoanele sau pietonii. Pe de altă parte, indemnizațiile pentru indemnizații vor plăti beneficiul maxim care este permis în politica irelevantă a valorii cheltuielilor reale care sunt suportate. Orice tip de călăreț de îngrijire pe termen lung necesită, de obicei, o certificare de către un medic că asiguratul nu este capabil să efectueze cel puțin două din cele șase activități de bază ale vieții zilnice (ADL), printre care se numără consumul de alimente, scăldatul, toaletarea, îmbrăcăminte și îngrijire sau are o afectare cognitivă substanțială. Părinții de îngrijire pe termen lung vor acoperi, de obicei, perioadele temporare de depreciere care depășesc perioada de așteptare. (Pentru mai multe detalii, a se vedea:

Acoperirea LTC nu este un nr. Brain

.)

Câștigătorii de boli cronice sunt clasificați de către sectorul asigurărilor în conformitate cu secțiunea 101 (g). Acești călăreți plătesc întotdeauna pe bază de despăgubire și sunt, de obicei, activi atunci când asiguratul devine bolnav în mod definitiv sau se confruntă cu o invaliditate care este așteptată să dureze restul vieții sale.

Un al treilea tip de călăreț este alergătorul critic al bolii. Acest tip de călăreț plătește o singură sumă forfetară, care este, de obicei, egală cu cel puțin jumătate din indemnizația de deces a politicii. Se plătește după diagnosticarea bolilor precum cancerul, bolile de inimă, lupusul sau alte boli majore. (Mai mult, vezi:

Asigurare pe termen lung: Cine are nevoie? ) Costul accelerat al beneficiilor este construit direct de către transportator direct în politică, în timp ce alteori sunt disponibile ca o caracteristică add-on cu un cost separat. Acestea pot necesita, de asemenea, subscrieri separate, cum ar fi cei mai mulți piloți special concepuți să plătească pentru cheltuielile de îngrijire pe termen lung. Dar orice călăreț va crește costul politicii într-un fel sau altul.

Linia de fund

Deși riderii cu beneficii accelerate vor veni întotdeauna la un cost suplimentar, aceștia pot oferi în continuare o măsură eficientă de protecție împotriva bolilor critice și cronice, a invalidității și a cheltuielilor de îngrijire pe termen lung, pe lângă acoperirea vieții tradiționale. Pentru mai multe informații despre beneficiarii accelerați și despre modul în care vă pot beneficia, consultați agentul de asigurări de viață sau consilierul financiar. (Pentru mai multe informații, consultați: O privire de ansamblu asupra politicilor hibride de îngrijire pe termen lung .