Ce înseamnă un transfer pe un card de credit? Pur și simplu, înseamnă a transfera datoriile restante de la o bucată de plastic la altul, de obicei una nouă. Transferurile de transfer de cărți de credit sunt de obicei folosite de consumatorii care doresc să-și mute suma pe care o datorează unui card de credit cu o rată a dobânzii mai mică, cu mai puține sancțiuni sau beneficii, cum ar fi puncte de recompensă sau kilometri de călătorie.

Multe companii de cărți de credit oferă transferuri libere gratuite pentru a atrage oamenii să-și aleagă produsele pe un concurent. Ca îndulcitor suplimentar, acestea oferă adesea o perioadă de promovare sau de introducere de oriunde de la șase la 21 de luni (legea federală impune cel puțin șase), în care nu se percepe nici o dobândă pentru suma transferată. Cu o diligență adecvată, consumatorii savvy pot beneficia de aceste stimulente și pot evita ratele ridicate ale dobânzii, în timp ce achită datoriile. Dar ei trebuie să studieze cu atenție ofertele, deoarece multe transferuri de credite implică taxe neașteptate și alte condiții care afectează acei termeni foarte sondori.

-> ->

Cum se efectuează un transfer de card de credit

Dacă ați fost aprobat un nou card de credit cu o ofertă de transfer de sold la dobândă de 0% (și asigurați-vă că oricine este aprobat pentru card va primi rata de 0%, sau dacă depinde de o anchetă de credit), aici sunt pașii pe care veți dori să îi luați înainte de a efectua efectiv mutarea și pașii pentru finalizarea transferului.

1. Vedeți unde stați și alegeți balanțele pentru a transfera.

Listați toate cardurile de credit, soldul acestora și ratele dobânzilor. Alegeți una sau mai multe cărți cu rate ridicate ale căror solduri doriți să le transferați pentru a economisi bani pe interes. Soldul nu trebuie să fie în numele dvs. pentru a vă califica pentru un transfer, astfel încât, dacă noul dvs. soț are un sold de carte de credit cu dobândă mare și aveți un credit excelent, puteți utiliza o ofertă de 0% pentru a vă ajuta să plătiți echilibru vechi și să înceapă împreună fără datorii.

2. Calculați taxa de transfer al soldului.

Rețineți taxa de transfer al soldului dacă există o taxă și calculați suma pe care o veți plăti pentru suma pe care doriți să o transferați. Taxa este de obicei de 3% până la 5%, ceea ce înseamnă că veți plăti între 30 și 50 USD sau fiecare $ 1, 000 pe care îl transferați. Chiar și cu noua rată a dobânzii mai mică, veți mai ieși după taxa de transfer al soldului? Utilizați un calculator de transfer de sold online pentru a face matematica.

De asemenea, rețineți dacă există o limită pentru taxă. În caz afirmativ, acest lucru poate face într-adevăr transferul de solduri mai mari merită. Spune, de exemplu, că există o taxă de transfer de sold de 3%, până la maximum 75 USD. Transferați un sold de 5 000 $ - dar din cauza plafonului, nu plătiți 150 $ (3% din 5 000 $), dar 75 $: o rată efectivă a dobânzii de numai 1,5%.

3. Înțelegeți sancțiunile.

După transfer, nu poți să uiți de echilibru și lăsați-l să stea acolo timp de un an.Totuși, trebuie să efectuați plata minimă lunară pe card înainte de data scadenței pentru a păstra această rată de 0%. Dacă pierdeți unul, soldul poate începe imediat să aducă interes. Acordați atenție ratei dobânzii pe care o veți plăti: Va fi o rată implicită mai mare decât cea pe care o plătiți acum? În mod similar, în cazul în care vă implicați în oricare dintre contractele deținătorilor de carduri, cum ar fi efectuarea cu întârziere a plăților, depășirea limitei sau ridicarea cecului, rata dobânzii poate ajunge la o penalitate care ar putea fi de până la 30%.

4. Aflați când se încheie promoția și ce se întâmplă când se întâmplă.

Rata de 0% este de obicei valabilă timp de 12 sau 18 luni. Dacă plănuiți să plătiți un sold transferat în timpul unei perioade introductive, calculați dacă este posibil să îl puteți plăti în întregime în acel moment. Dacă nu, ce rată a dobânzii veți plăti la încheierea perioadei de introducere și veți continua să ieșiți înainte? Nu vă așteptați la un memento de la compania cărții de credit că rata de promovare se încheie, apropo: Speranța că veți pierde termenul limită și trebuie să începeți să plătiți dobânzi la soldul dvs.

5. Verificați termenul limită pentru finalizarea transferului.

Dacă primiți un nou cont de card de credit, termenii vă vor cere să finalizați transferul soldului într-un anumit număr de zile (de obicei una până la două luni) pentru a primi orice rată de promovare. Citiți cu atenție imprimarea fină pentru a vedea cât de mare este fereastra de timp. Finalizați transferul în ziua după ce fereastra se închide și veți plăti ratele regulate ale dobânzii.

6. Asigurați-vă că îndepliniți cerințele de bază pentru transferul soldului.

În general, nu puteți efectua un transfer de sold prin carte de credit în cazul în care contul dvs. nou are aceeași companie ca și cardul al cărui sold doriți să îl plătiți - de exemplu, nu puteți transfera un sold dintr-un card de credit Citibank în altul. De asemenea, dacă aveți o plată trecută cu creditorul la care doriți să transferați soldul sau dacă ați depus faliment, cererea dvs. de transfer poate fi refuzată.

7. Decideți cât de mult să transferați.

Verificați limita de credit pe noua dvs. carte: Nu puteți solicita un transfer de sold pentru mai mult decât linia de credit disponibilă și taxele de transfer pentru sold se înscriu în limita respectivă. De exemplu, dacă aveți credite disponibile în valoare de 10 000 USD, nu veți putea să transferați un sold de 10 000 RON, cu o taxă de transfer de 3%; va trebui să aveți 10, 300 de dolari în creditul disponibil pentru a finaliza tranzacția. Cel mai mult puteți transfera în jur de 9, 700 dolari.

8. Decideți unde doriți să se deplaseze fondurile pentru transferul soldului.

Vrei să mergi direct la alt creditor pentru a-ți plăti soldul? Vrei fondurile depuse în contul dvs. bancar pentru a putea plăti alte datorii? În acest din urmă caz, asigurați-vă că cardul de credit afirmă în mod explicit că utilizarea fondurilor depuse în contul dvs. bancar nu va fi considerată un avans în numerar. Dacă pierdeți în mod accidental un avans în numerar, veți plăti imediat dobândă pentru tranzacție și, de obicei, la o rată ridicată.

9. Solicitați transferul soldului cu noul dvs. creditor, urmând instrucțiunile sale specifice.

Deși se numește transfer de sold, ceea ce se întâmplă de fapt este că folosiți un card de credit pentru a plăti un alt card. Mecanicii arată astfel:

Cecuri de transfer al soldului: noul emitent de card (sau emitentul cardului pe care transferați soldul) vă oferă cecuri. Pur și simplu faceți check-out la compania de card pe care doriți să plătiți. Unele companii de carduri de credit vă vor permite chiar să faceți check-out pentru dvs., dar din nou, asigurați-vă că acest lucru nu va fi considerat un avans în numerar.

Transferuri online sau telefonice: aveți numele, adresa de plată și numărul contului pentru soldul pe care îl plătiți, cu suma pe care doriți să o transferați.

Pentru depozitul direct: aveți contul bancar și numărul de rutare al contului în care doriți să depuneți fondurile de transfer de sold.

10. Urmăriți-vă conturile vechi și noi.

S-ar putea să întrebați, dacă nu este specificat nicăieri, despre intervalul de timp al transferului. În orice caz, permiteți cel puțin doi sau trei zile - și până la 10 zile - ca noul dvs. creditor să vă plătească creditorul vechi. Ochelari de buzunar fiecare cont vechi al cărui sold plătiți pentru a vedea când transferul soldului se șterge. Între timp, nu pierdeți niciun termen de plată pentru acele conturi, astfel încât să nu suportați nici o taxă târzie. Luați în considerare și contul dvs. nou pentru a vedea când soldul a fost transferat, mai ales dacă doriți să utilizați cardul pentru a efectua achiziții.

Math Transfer Balance

Fără îndoială, un transfer vă poate economisi bani. Spuneți că aveți un sold de 5 000 USD pe un card de credit cu un APR de 20%. Conducerea acestui echilibru vă costă 1 000 de dolari pe an la această rată. Apoi, primiți o ofertă de transfer de echilibru pe un nou card de credit, cu termeni de dobândă de 0% timp de 12 luni. Puteți să vă mutați soldul de 5 000 USD pe noul card și veți avea un an întreg să îl plătiți fără niciun interes. Trebuie doar să plătiți o taxă de 3% pentru a transfera soldul, care se ridică la 150 USD. Chiar și după taxă, veți ieși fără să plătiți dobânzi pentru un an, atâta timp cât veți plăti aproximativ 415 dolari pe lună pentru soldul dvs. de $ 5 000, astfel încât să fie plătit integral până la sfârșitul perioadei promoționale.

Dar transferul unui sold dacă nu există nicio ofertă de rată a dobânzii de 0% - merită timpul și greutățile? Poate fi, dar mai întâi matematica. Spuneți că aveți un sold de $ 3, 000 cu o rată a dobânzii de 30%. La 30% din APR, plătiți în prezent 900 de euro pe an în interes. Veți vedea un card cu un APR de 27% și o taxă de transfer de 3%. Transferul soldului înseamnă că veți plăti un dobândă de 810 $ pe an; adăugați taxa de transfer a soldului în valoare de 90 USD și este gata pentru a ghici ce - 900 de dolari pe an. Ai vrea să faci pauză chiar și după un an. În acest exemplu, pentru a ieși înainte, va trebui să căutați o afacere în care RAP este mai mic de 27%. Un plan mai bun ar fi să cereți emitentului de carduri o reducere a dobânzii la 27%, astfel încât să nu plătiți o taxă.

O pierdere de grație

În timp ce aceste transferuri de cărți de credit oferă un aspect minunat la suprafață, persoanele care profită de acestea ar putea să se afle pe cârlig pentru dobânzi neprevăzute.Problema este că transferul unui sold înseamnă a avea un sold lunar și un sold lunar - chiar și unul cu o rată a dobânzii de 0% - poate duce la pierderea perioadei de grație a cardului de credit și la plata dobânzilor de dobândă surpriză la achiziții noi .

Perioada de grație este perioada dintre încheierea ciclului de facturare al cărții dvs. de credit și momentul plății facturii de pe cardul dvs. de credit, în timpul căruia nu trebuie să plătiți dobânzi pentru achizițiile dvs. Prin lege, trebuie să fie de cel puțin 21 de zile. Obțineți doar perioada de grație dacă nu efectuați un echilibru pe cardul dvs. de credit. Ceea ce mulți consumatori nu-și dau seama este că realizarea unui echilibru de la efectuarea unui transfer promoțional echilibrează perioada de grație.

În lipsa perioadei de grație, dacă efectuați achiziții pe noul dvs. card de credit după finalizarea transferului de sold, veți plăti taxele de dobândă pentru aceste achiziții din momentul în care le-ați efectuat. Când se întâmplă acest lucru, unii dintre banii pe care îi economisiți, având o rată a dobânzii de 0% la transferul soldului, vor ieși din buzunar.

O lege de echilibru

Să presupunem că trebuie să încarci peste 150 de dolari pentru hârtie igienică, prosoape de hârtie și alte produse esențiale de uz casnic în timpul unei călătorii de cumpărături de rutină și o taxați pe noul dvs. card, transferat soldul.

Presupunem că, dacă plătiți suma de 150 USD atunci când factura va veni în termen de trei săptămâni, nu veți avea niciun interes pentru cumpărare - la urma urmei, tocmai ați reușit. Dar, atunci când apare declarația cardului dvs. de credit, veți găsi că ați fost taxat cu 15% APR - rata dobânzii noului card pentru achiziții - pentru achiziția dvs. de 150 USD. Este o sumă mică, dar există principiul: Dacă plănuiți dobânzi sau comisioane unei companii de carduri de credit, doriți să o faceți cu bună știință, nu pentru că compania v-a prins în gardă.

Se agravează. În mintea dvs., suma pe care o datorați pentru transferul soldului și suma pe care o datorați pentru achiziții sunt separate. Doar trimiteți-vă plata pentru 150 $ plus $ 1. În jur de 25 de interese, iar tu ai perioada de grație înapoi și totul este bine, crezi tu. Dar dacă compania dvs. de carduri de credit aplică plățile către cele mai mici solduri de dobânzi, în primul rând, suma de 151 USD. 25 va merge spre suma transferului dvs. de sold, iar achiziția dvs. de 150 USD va rămâne acolo, acumulând dobândă de 15%, până când veți plăti întregul transfer de sold, achiziția și toate dobânzile pe care le-ați acumulat. În plus, orice alte taxe noi vor începe să aibă interes din ziua în care le-ați făcut.

Singura modalitate de a obține perioada de grație înapoi pe cardul dvs. și de a nu mai plăti dobânda este să plătiți întregul transfer de sold, precum și toate achizițiile noi. Și dacă ai fi economisit suficienți bani pentru a face acest lucru, probabil că nu ai fi efectuat transferul de sold în primul rând.

Transferuri de sold la cardurile existente

Nu trebuie să deschideți un cont nou pentru a efectua un transfer de sold de cărți de credit; o poți face cu o carte existentă, mai ales dacă emitentul desfășoară o promoție specială. Transferarea unui sold către o carte cu rată mai mică a dobânzii este adesea o idee bună; chiar dacă soldul dvs. nu este plătit înainte ca rata de promovare să expire la transferul soldului, restul va fi plătit cu o rată a dobânzii mai mică.

Cu toate acestea, poate fi dificil dacă aveți deja un echilibru pe cardul la care transferați mai mult datorie. Să presupunem că datorați 2 000 de dolari pe cardul dvs. de credit cu o rată procentuală anuală de 15% (APR) înainte de a transfera un sold de $ 1 000 din cel de-al doilea card. Rata de transfer a soldului dvs. este de 0% pentru șase luni. Plătiți 1 000 de dolari în șase luni, dar pentru că partea 0% a datoriei de pe cardul dvs. de credit este plătită în primul rând, veți fi taxat la rata APR de 15% timp de șase luni pentru cei 2 000 de dolari care nu au fost afectați de plăți. Între timp, cardul pe care l-ați transferat 1 000 de dolari are o rată de 12% din APR, reprezentând o pierdere de 3% pentru dvs. Ați putea să vă costați bani în plățile de dobândă și de transfer prin utilizarea unei oferte de transfer de echilibru în aceste circumstanțe.

De asemenea, trebuie să țineți cont de ceea ce va adăuga o sumă mare pe un card ratei de utilizare a creditului dvs. - adică procentul din creditul disponibil al unui consumator pe care l-a folosit - care este o componentă cheie a scorului dvs. de credit . Spuneți că aveți un card cu o limită de 10 000 USD, cu un sold de 1, 250 USD. Utilizați 12. 5% din limita de credit. Apoi, transferați 5 000 $, creând un sold total de 6, 250 USD. Acum utilizați 62,5% din limita creditului. Această creștere cu 50% a soldului dvs. pe o singură carte poate afecta scorul dvs. de credit și, în cele din urmă, poate duce la creșterea ratei dobânzii pe această și pe alte cărți.

Balanța de transfer Vs. Împrumuturi personale

Unii consilieri financiari consideră că transferurile de sold de cărți de credit au sens doar dacă puteți plăti întreaga sau cea mai mare parte a datoriilor pe durata perioadei promoționale. După încheierea perioadei de promovare, este posibil să vă confruntați cu o altă rată ridicată a dobânzii la soldul dvs., caz în care un împrumut personal - ale cărui rate sunt mai mici și / sau fixe - este, probabil, opțiunea mai ieftină.

Cu toate acestea, în cazul în care împrumutul personal trebuie garantat, este posibil să nu fiți confortabil angajamentul de active ca garanție. Datoria pentru cardurile de credit este nesecurizată, iar dacă nu sunteți implicat în aceasta, este puțin probabil că emitentul cardului vă va da în judecată și va veni după activele dvs. Acest lucru se schimbă atunci când deschideți un împrumut personal securizat; compania poate lua activele pentru a recupera împrumutul în cazul în care nu puteți efectua plățile.

Unde să te uiți

Dacă vrei să faci mai multe cercetări, există mai multe site-uri de comparație cu cărți de credit care te pot ajuta să găsești cea mai bună carte de credit pentru transferul de echilibru pentru situația ta:

• CreditCards. com
• CardHub. com
• Bankrate. com
• NerdWallet. com
• CreditKarma. com

Promoții curente

Graficul de mai jos prezintă cele mai bune promoții de transfer de echilibru oferite de companiile de carduri, pe baza duratei perioadei ofertei APR 0% și a mărimii taxei de transfer și a transferului post-promovare APR.

Cea mai bună ofertă de card de credit pentru transferul de echilibru Credio

[Notă: Aceasta este o diagramă interactivă, astfel încât să puteți face clic pe o carte individuală pentru a obține mai multe detalii. Sau, faceți clic pe "Vizualizați comparația completă" pentru a obține mai multe informații despre cum se compară cardurile.]

Atunci când consultați un site de comparare a cărților de credit, rețineți că aceste site-uri primesc, de obicei, pentru un card prin link-ul de afiliat al site-ului și este aprobat.Luați toate clasamentele cu un bob de sare. De asemenea, unele companii de cărți de credit au influențat informațiile pe care site-urile web le publică despre cardurile lor într-un mod care înseamnă că este posibil să nu obțineți o imagine exactă a costurilor unui card. Asigurați-vă că ați citit amprenta fină pe site-ul creditorului înainte de a aplica pentru orice card.

Linia de fund

Transferarea unui sold de card de credit ar trebui să fie un instrument care să vă ajute să vă pierdeți mai repede datoria și să cheltuiți mai puțin bani pe dobândă, fără să vă supuneți taxele sau să vă răniți raportul de credit. Dacă înțelegeți imprimarea fină care conturează termenii (uneori aceste declarații nu sunt chiar în oferta cărții de credit în sine, ci în altă parte pe site-ul web al emitentului cardului de credit, cum ar fi într-o zonă de ajutor, FAQ sau zona de servicii pentru clienți) aplicând pentru a vă asigura că veți ieși înainte și pentru a crea un plan de rambursare pe care îl puteți păstra, aruncând o ofertă de interes 0% pe o nouă carte ar putea fi o mișcare inteligentă. Cu toate acestea, vă recomandăm să trateze transferul ca împrumut: nu utilizați cardul pentru achiziții până când nu ați plătit integral transferul soldului. Dacă doriți să fiți capabil să cheltuiți cu aceasta, atunci încercați să găsiți un card de credit care oferă un APR introductiv de 0% pentru același număr de luni atât pentru transferurile de sold, cât și pentru achizițiile noi.