a:

Cele cinci C-uri de creditare reprezintă un instrument valoros folosit de bănci pentru a determina bonitatea împrumutatului. Analiștii în domeniul creditelor au dezvoltat metoda creditului de cinci cifre prin identificarea a cinci factori cheie care influențează probabilitatea ca un împrumutat să nu primească datorii. Acești factori sunt caracterul, capacitatea, capitalul, colateralul și condițiile. Băncile măsoară fiecare dintre cele cinci C-uri de credit în mod diferit - unele calitative vs. cantitative, de exemplu - deoarece nu se pot da cu ușurință unui calcul numeric.

Caracter

Caracterul se referă la reputația unui împrumutat în cazul în care este vorba de probleme financiare. Vechiul avertisment conform căruia comportamentul trecut este cel mai bun indicator al comportamentului viitor se aplică la revizuirea caracterului debitorului. Băncile folosesc metode calitative și cantitative pentru a evalua caracterul. Metodele calitative includ trimiteri de apel, revizuirea istoricului locurilor de muncă și realizarea unui interviu personal cu împrumutatul pentru a-și măsura caracterul. Metodele cantitative includ revizuirea ratingului de credit al împrumutatului, pe care agențiile de raportare de credit standardizează la o scară comună.

Capacitate

Capacitatea debitorului este capacitatea sa financiară de a îndeplini condițiile de rambursare a împrumutului. Aceasta este determinată de veniturile sale și alte datorii restante. Metodele utilizate pentru evaluarea capacității debitorului sunt foarte înclinate spre partea cantitativă. Majoritatea creditorilor au rapoarte specifice pe care le utilizează pentru a determina dacă capacitatea debitorului este acceptabilă. Companiile ipotecare, de exemplu, utilizează raportul datorii către venit, care indică datoriile lunare ale debitorului ca procent din venitul său lunar.

Capitalul include toate banii pe care un împrumutat le pune spre investiția pentru care primește un împrumut. O plată în avans pe o casă este un exemplu de capital. Băncile preferă un împrumutat cu o mulțime de capital, pentru că asta înseamnă că are ceva piele în joc. Cheltuielile proprii spre o investiție dau un împrumutat un sentiment de proprietate și oferă un stimulent suplimentar pentru a nu se implica în împrumutul său. Băncile măsoară capitalul cantitativ ca procent din costul total al investiției.

Garanții

Activele personale angajate de un debitor ca garanție pentru un împrumut sunt cunoscute ca garanții. Într-un împrumut de mașină, de exemplu, mașina în sine este garanția. În cazul în care împrumutatul este implicit, banca refuză mașina, o vinde și utilizează încasările pentru a-și plăti împrumutul. Băncile consideră împrumuturile garantate prin garanții ca fiind mai puțin riscante decât împrumuturile negarantate, deoarece garanția le oferă un recurs în cazul neîndeplinirii obligațiilor. Băncile evaluează cantitativ garanția prin valoarea și calitativ prin ușurarea lichidării percepute.

Condiții

Condițiile se referă la termenii împrumutului însuși, precum și la orice condiții economice care ar putea afecta împrumutatul.Acest factor este cel mai subiectiv dintre cele cinci C-uri de credit și este evaluat în cea mai mare parte cantitativ. Cu toate acestea, băncile utilizează, de asemenea, anumite măsurători cantitative, cum ar fi rata dobânzii la împrumut, suma principalului și lungimea de rambursare pentru a evalua condițiile.