Creditorii ipotecare pot fi plătiți în mai multe moduri. Când cumpărătoșii se educă pe aceste metode, pot economisi mii de dolari pe ipotecă.

Taxa de origine

Deoarece creditorii folosesc fondurile proprii pentru extinderea creditelor ipotecare, aceștia percep taxe de origine de la 0,5% la 1% din valoarea creditului, care se datorează plăților ipotecare. Această taxă mărește rata globală a dobânzii plătite pentru o ipotecă și costul total al casei. De exemplu, un împrumut de 200.000 de dolari, cu o rată a dobânzii de 6% de peste 30 de ani, are o taxă de origine de 2%. Homebuyer plătește taxa de origine de 4 000 de dolari, împreună cu alte taxe aplicabile, la închiderea împrumutului. Plata lunară ipotecară, de 6% din suma de 200 000 $, este de 588 USD. 89. Cu toate acestea, atunci când se adaugă taxa de origine de 4 000 de dolari și se împarte în împrumutul de 30 de ani, plățile cresc cu 11 dolari. 11 pe lună pentru o plată lunară totală de 600 USD. În ansamblu, proprietarul plătește o rată a dobânzii de 8%, mai degrabă decât rata percepută de 6%. Rata mai mare a dobânzii duce la creșterea numărului de bani ai proprietarului spre ipotecă și la creșterea semnificativă a costului total al împrumutului.

Rata sporirii randamentului

Creditorii ipotecari folosesc fonduri de la deponenti sau pot imprumuta bani de la bancile mai mari la dobanzi mai mici pentru a acorda imprumuturi. Diferența dintre rata dobânzii pe care creditorul o percepe proprietarilor de locuințe pentru extinderea unui credit ipotecar și rata pe care împrumutătorul o plătește pentru înlocuirea banilor împrumutați este prima de răspândire a randamentului (SSP). De exemplu, creditorul împrumută fonduri la dobândă de 4% și extinde un credit ipotecar la dobândă de 6%, câștigând 2% din dobândă din împrumut.

Puncte de reducere

O parte din împrumut, cunoscut sub numele de punct de reducere, poate fi datorată la închidere pentru a ajuta la reducerea ratei dobânzii ipotecilor. Un punct de discount este egal cu 1% din suma ipotecii și poate reduce suma creditului 0. 125% până la 0. 25%. De exemplu, două puncte pe o ipotecă de 200 000 USD reprezintă 2% din suma împrumutului, sau 4 000 $. Punctele de plată în avans reduc în mod obișnuit plățile lunare de împrumut, ceea ce economisește bani proprietarilor pe întreaga durată a împrumutului. Măsura în care rata dobânzii este redusă depinde de creditorul ales, tipul de ipotecă și condițiile de piață. Homebuyers ar trebui să fie sigur de a avea creditorii explica modul în care plătirea punctelor de reducere impactul asupra ratei dobânzii la ipoteca lor.

Costurile de închidere

În plus față de taxa de origine a împrumutului, în timpul închiderii se plătește o taxă de cerere, o taxă de procesare, o taxă de subscriere, o taxă de blocare a împrumutului și alte taxe percepute de creditori. Deoarece aceste costuri de închidere pot varia în funcție de creditor, taxele sunt explicate în avans în Estimarea bunelor credințe. Cumpărătorii de locuințe ar trebui să citească cu atenție lista de taxe și să discute cu împrumutătorul înainte de a decide asupra unei ipoteci pentru a determina dacă homebuyer-ul poate negocia anumite taxe sau poate economisi bani făcând afaceri cu un alt împrumutător.

Valorile mobiliare garantate cu ipotecă

După închiderea pe diferite tipuri de credite ipotecare, creditorii grupă împreună împrumuturi de niveluri diferite ale profitului în titluri garantate cu ipotecă (MBS) și le vând pentru un profit. Acest lucru eliberează bani pentru creditorii să extindă ipoteci suplimentare și să câștige mai multe venituri. Fondurile de pensii, societățile de asigurări și alți investitori instituționali achiziționează MBS pentru venituri pe termen lung.

Întreținerea creditelor

Creditorii pot continua să obțină venituri prin deservirea împrumuturilor din MBS pe care le vând. În cazul în care cumpărătorii MBS nu sunt în măsură să proceseze plățile ipotecare și să se ocupe de sarcinile administrative legate de întreținerea împrumuturilor, creditorii pot îndeplini aceste sarcini pentru un procent mic din valoarea ipotecară sau o taxă prestabilită.

Linia de fund

Întrucât cumpărătorii de case se confruntă cu cheltuieli substanțiale atunci când asigură o ipotecă, este important să înțeleagă cum creditorii ipotecare se plătesc și fac bani. Atunci când un homebuyer se educă asupra procesului, este mai probabil să salveze mii de dolari pe ipotecă și să se simtă mai sigur în legătură cu cumpărarea.