Provocările salvării pentru pensionare sunt descurajante. Salvarea suficientă și câștigarea unor venituri rezonabile pentru investiții nu sunt dunkuri ușoare de slam. Vânturile, cum ar fi taxele mari, costurile excesive ale fondurilor și impactul impozitelor, chiar adaugă provocării.

Consultanții financiari care își iau în serios rolul de fiduciar pot ajuta clienții nu numai cu planificarea investițiilor și a pensiilor, ci și cu asigurarea că eforturile lor nu sunt erodate de taxe și costuri excesive.

Iată ce să știți despre astfel de taxe. ( Taxe de investiții: cum să le înțelegi și să le administrezi )

Impactul costurilor fondurilor

Cu siguranță nimeni nu se așteaptă ca fondul de investiții sau ETF ETFAberd EmMk SmCo14. 45 + 0. 46% Creat cu Highstock 4. 2. 6 managerii pentru a gestiona bani gratuit. Aceste companii trebuie să-și acopere costurile și să facă un profit pentru a rămâne în afaceri. Cu toate acestea, comisioanele contează și investitorii nu ar trebui să plătească mai mult decât au nevoie.

Site-ul lui Vanguard, așa cum te-ai aștepta, se ocupă de acest subiect pe larg. Într-un exemplu, arată impactul diferitelor niveluri ale comisioanelor pe un sold inițial ipotetic de $ 100,000, de peste 30 de ani, cu o rentabilitate anuală de 6%. După 30 de ani, soldul contului ar fi:

• 574 dolari, 349 cu niciun cost de investiție
• 532 dolari, 899 cu un cost de investiție de 25 puncte de bază
• 438 dolari, 976 cu un cost de investiție de 90 puncte de bază <

Aceste cifre ilustrează în mod clar impactul onorariilor fondului asupra veniturilor unui investitor. Dacă traducem acest lucru la acumularea de bani pentru pensionare, impactul este și mai clar.

Cheltuielile necesare pentru tranzacții

Savatorii de pensionare pot suporta diferite tipuri de taxe de tranzacție legate de conturile lor. Printre acestea se numără:

Comisiile

. Acestea sunt taxe pentru firma de brokeraj să execute o comandă de cumpărare sau de vânzare pe un stoc, ETF, un fond închis sau anumite fonduri mutuale. Costurile pentru tranzacții similare pot varia foarte mult de la o firmă la o firmă, așa că plătește să faceți un magazin în jur dacă faceți tranzacții frecvente. . Marcaje

Aceasta se poate întâmpla atunci când investitorii tranzacționează sau cumpără titluri de valoare din inventarul unui broker. Ei vor marca adesea prețul pentru a obține un profit din tranzacție. (Pentru lecturi corelate, consultați: Portofoliu Online, DIY sau Consultant bazat pe taxe: Care este cel mai bun? ) Încărcături de vânzări.

Acestea reprezintă o taxă de vânzare care poate apărea la front-end sau back-end al tranzacției. Un exemplu de sarcină front-end ar fi o sarcină de 5% pe un fond mutual. În cazul unei investiții de 10 000 de dolari, doar 9, 500 de dolari ar fi investite cu suma de 500 de dolari către firma și brokerul de vânzare. Aceasta reduce eventuala sumă acumulată de pensionar. Taxele de predare.

Acestea sunt comune cu multe produse anuitate și unele fonduri mutuale. Dacă vindeți produsul înainte de un anumit timp, veți fi evaluat o taxă de renunțare, care reprezintă un procent din valoarea activului. Există adesea scăderi ale costurilor de predare pe o perioadă de ani cuprinsă între cinci și 15. De exemplu, dacă ar exista 100 000 $ într-o anuitate cu o taxă de predare de 5% la acea dată, te-ar costa 5 000 de dolari pentru vindeți produsul. Acesta este un cost real pentru pensionari și va reduce suma pe care o au în cele din urmă pentru pensionare. Funky 401 (k) Taxe

Un articol din "Motley Fool" a citat un studiu privind impactul taxelor de plan de 401 (k) de către Centrul pentru progresul american, un echipament de cercetare a politicii publice. Studiul a indicat faptul că lucrătorul median care a câștigat un venit mediu și a plătit o medie de 401 (k) taxe pe parcursul carierei sale de lucru ar plăti 138 dolari, 336 în taxe. Din nou, în timp ce nimeni nu ar trebui să se aștepte ca planul lor de 401 (k) să fie liber, ei ar trebui să se gândească la costuri și să-i lucreze în avans înainte de a se angaja. (Pentru lecturi corelate, vezi:

Taxele ascunse în 401 (k) s. ) Impactul asupra celor pe care studiul îl numea lucrători cu venituri mai mari a fost și mai profund. Acești oameni vor plăti în medie o taxă de 340 și 147 de zile pe durata vieții active. Toate acestea merg la reducerea sumei disponibile pentru acești lucrători la pensionare.

Returnări, costuri și impozite "reale"

Dincolo de ceea ce investițiile ar putea să câștige în mod nominal, impactul inflației trebuie luat în considerare. O rentabilitate de 6% este redusă la o rentabilitate reală de 4% după o inflație de 2%. Impactul onorariilor și al costurilor asupra veniturilor reale reduce și mai repede balanța economizorului de pensii. Nu există nicio ajustare pentru inflație, fără alocație. Taxele fac pur și simplu ca rentabilitatea netă a unui investitor să fie mai mică, reducând valoarea ouălui de cuib în ceea ce privește venitul real.

Taxele reprezintă o adevărată reținere a sumei disponibile pentru pensionare. Atât conturile impozabile, cât și cele cu amânare fiscală sunt afectate: (Pentru lecturi corelate, consultați:

Cum să eliminați impozitele mari pe portofoliul dvs. ) Conturile amânate din impozite.

Cele mai frecvente sunt planurile tradiționale de 401 (k) și planuri similare de contribuție definită, cum ar fi un model 403 (b) sau un model 457; IRA-urile tradiționale figurează și aici. În timp ce contribuțiile sunt efectuate pe o bază înainte de impozitare, ele sunt impozitate integral la efectuarea retragerilor. În majoritatea cazurilor, lucrătorii trebuie să înceapă să primească distribuiri minime obligatorii pe deplin impozabile la vârsta de 70 de ani. 5. Ca exemplu al acestui impact, un pensionar cu un milion de dolari într-un cont tradițional IRA are cu adevărat numai 750 000 $ venituri lucrative, o combinație de impozitare combinată de 25%. Conturi de investiții impozabile

. Impactul principal al impozitelor se referă aici la câștigurile de capital. Câștigurile de capital pe termen lung (deținute timp de cel puțin un an și o zi) sunt impozitate la rate mai mici. Annuities.

Anuitățile calificate (cele deținute într-un cont de pensionare) sunt impozitate ca orice altă IRA sau 403 (b). Anuitățile necalificate sunt impozitate pe baza raportului dintre suma contribuită și câștigurile din cont.Rețineți că impozitul se situează la rata obișnuită a impozitului pe profit în ambele cazuri. Ce piață inferioară are

O piață inferioară comportă impactul acestor factori de plată asupra salariilor pentru pensionari și asupra pensionarilor. În timp ce comisioanele bazate pe active vor fi mai scăzute atunci când valorile de pe piață sunt deprimate, acestea sunt încă o piedică în capacitatea portofoliului lor de a-și recâștiga valoarea pierdută în timpul unei recuperări de piață.

Linia de fund

Pensionarii și cei care economisesc pentru pensionare nu au nevoie de ele în ceea ce privește acumularea unui ouă suficient de cuibărit și, ulterior, ultima perioadă de pensionare. În timp ce taxele percepute de consilierii financiari ar putea face parte din această problemă - taxele sunt, de asemenea, o piedică în balanța disponibilă pentru pensionare - un consilier bun poate juca un rol major în ajutarea pensionarilor și pensionarilor să minimizeze impactul onorariilor, taxe. (Pentru citirea aferentă, a se vedea:

Cum să evitați anuitățile excesive. )