Există multe motive bune pentru a lua în considerare cumpărarea unei polițe de asigurare de viață, cum ar fi o căsătorie recentă, un nou copil sau o achiziție mare de datorii (ca o ipotecă) ceva sa întâmplat cu tine. Sau, probabil, ați fost martori la prima mana a impactului pe care îl are moartea asupra finanțelor unei familii care a supraviețuit. Dacă vă aflați pe piața asigurărilor de viață sau ați cumpărat recent o politică, asigurați-vă că nu puneți în pericol finanțele familiei prin a face aceste greșeli. (Citiți despre dacă aveți nevoie de asigurare de viață și, dacă da, cât ar trebui să obțineți în Cât de mult ar trebui să aveți asigurări de viață? )

Greșeala nr. 1 - În așteptarea cumpărării de asigurare
Indiferent de motiv, este important să luați măsuri imediat ce simțiți că este necesară o politică. Ratele de asigurare de viață cresc, în general, pe măsură ce oamenii îmbătrânesc sau sănătatea lor se deteriorează Și, în unele cazuri, bolile sau problemele de sănătate vă pot face ineligibile pentru acoperire. Cu cât acordați mai mult decizia de cumpărare, cu atât va costa mai mult asigurarea - dacă o puteți cumpăra deloc.

Greșeala nr. 2 - cumpărarea celei mai ieftine politici
Deși este important să faceți cumpărături pentru o politică care să fie valabilă în funcție de restul pieței, aceasta nu ar trebui să fie singura procesul de luare a deciziilor. Polițele de asigurare de viață pot fi puțin complicate, deci este o idee bună să învățați despre caracteristicile și beneficiile politicii.

Mulți oameni cred în mod eronat că prețul este singurul diferențiator pentru asigurarea de viață pe termen. Cu toate acestea, există prevederi importante de politică pe care ar trebui să le investiga înainte de a merge cu cel mai mic preț.

Politicile pe termen lung sunt "convertibile", adică pot fi schimbate pentru o politică de asigurare de viață permanentă la o dată ulterioară, indiferent de starea de sănătate viitoare. Unele politici oferă și mai multe privilegii de conversie mai generoase decât altele. Aflați cât timp este disponibil opțiunea de conversie; cele mai generoase privilegii de conversie sunt disponibile pentru atâta timp cât plătiți primele de polițe pe termen sau la o anumită vârstă, cum ar fi 70. De asemenea, asigurați-vă că există restricții privind tipul de politică disponibilă pentru cumpărare în conformitate cu privilegiul de conversie . Unele politici oferă doar un tip de politică permanentă la conversie, în timp ce altele oferă mai multe.

Greșeala nr. 3 - Efectuarea de plăți întârziate sau pierdute
Dacă intenționați să cumpărați o politică de viață universală cu garanții secundare - beneficii garantate de deces pentru viață sau pentru o anumită perioadă de timp - au un impact asupra beneficiilor politicii.

Viața universală este un tip special de politică permanentă care a fost comercializat ca având o protecție garantată pe termen lung la cea mai mică rată posibilă - este foarte diferită de asigurarea pe termen.Deși multe dintre aceste tipuri de politici au o valoare de răscumpărare în numerar, viața universală cu garanții secundare se concentrează asupra maximizării sumei de asigurare disponibilă pe dolar de primă.

Unele dintre aceste politici pot fi sensibile la momentul plății primelor. De exemplu, dacă vi se va întâmpla să pierdeți o plată lunară - sau veți trimite întârzierea cu mai mult de o lună, politica garantată nu mai poate fi garantată. Politica achiziționată cu o acoperire garantată până la vârsta de 100 de ani ar putea oferi protecția doar la vârsta de 92 de ani dacă o plată în avans este întârziată sau ratată. Asigurați-vă că vă consultați cu compania dvs. dacă credeți că veți întârzia o plată; mulți vor permite 30 până la 60 de zile fără a schimba garanția politicii.

Greșeala nr. 4 - Uitarea asigurărilor este o investiție
Autoritatea de reglementare din industria financiară (FINRA) consideră o politică de asigurare de viață variabilă o investiție, deci este important să o tratezi ca pe una.

O poliță variabilă de asigurare de viață este un tip permanent de polițe care asigură protecția asigurărilor de viață cu o valoare în numerar. O parte din prima se îndreaptă către asigurarea de viață, iar o parte merge într-un cont de valoare în numerar care este investit în diverse investiții de tipul fondurilor mutuale pe care le alegeți. Ca și fondurile mutuale, valoarea acestor conturi fluctuează și se bazează pe performanța investițiilor subiacente. Oamenii adesea se uită la aceste valori ale politicii în viitor ca sursă de fonduri pentru a-și completa veniturile de pensionare. (Pentru a afla mai multe, vezi Ce este asigurarea de viață variabilă? )

Trebuie să finanțezi suficient o politică de viață variabilă pentru a maximiza creșterea valorii acesteia. Aceasta înseamnă continuarea efectuării plăților de prime adecvate, în special în perioadele de returnare insuficientă a investițiilor. Plata mai mică decât cea planificată inițial poate avea un impact mare asupra valorii de numerar disponibilă în viitor. De asemenea, este important să monitorizați performanța politicii dvs. și să "reechilibrați" periodic conturile dvs. la alocația dorită, la fel cum ați face și cu orice cont de investiții. Acest lucru vă va ajuta să vă asigurați că nu vă asumați mai mult risc decât ați planificat atunci când vă configurați contul.

Greșeala nr. 5 - Împrumutul de la polița dvs.
Valoarea în numerar a unei polițe permanente poate fi utilizată, în general, pentru orice motiv considerați potrivit, inclusiv retragerile și împrumuturile fără taxe, dacă sunt efectuate corect. Acesta este un mare beneficiu, dar trebuie gestionat cu atenție. Dacă luați prea mulți bani din politica dvs. și politica dvs. "lipsește" sau dacă nu mai aveți bani, toate câștigurile pe care le-ați scos vor deveni impozabile.

Dacă ați luat prea mulți bani și politica dvs. este pe cale de a expira, este posibil să puteți menține politica prin efectuarea unor plăți suplimentare de prime, presupunând că le puteți permite. Atunci când accesați valoarea în numerar a politicii de asigurare de viață, asigurați-vă că o monitorizați îndeaproape și consultați consultantul fiscal pentru îndrumare pentru a evita orice răspundere fiscală nedorită.

Concluzie
Decizia de a cumpăra o asigurare de viață este una importantă. Asigurați-vă că vă faceți temele, citiți politica dvs. și înțelegeți toate prevederile acesteia.În timp ce pierdeți sau nu cumpărați niciodată o asigurare de viață, nu vă puteți ruina viața, cu siguranță veți răni acei oameni pentru care îi cumpărați.