Continuăm să citim despre criza creditelor de împrumut ale țării, dar ce înseamnă cu adevărat? Majoritatea oamenilor cred că este vorba despre studenții care primesc împrumuturi pentru a plăti pentru colegiu, nu pot găsi locuri de muncă care să plătească bine, ceea ce duce apoi la datorii care nu pot fi plătite. Acest lucru este corect, dar nu este toata povestea.

Titlurile garantate cu active garantate de împrumuturi sunt o preocupare, dar sunt doar unul dintre cele patru tipuri de împrumuturi care fac rău elevilor vulnerabili - și părinților. Vom începe să aruncăm o privire asupra titlurilor garantate cu titluri de credit pentru studenți, apoi să analizăm alte trei tipuri de împrumuturi pe care probabil că nu le știi că există în momentul de față. Toți se ocupă de asta, dar ultimul ar putea să vă aducă cu adevărat atenția, și nu într-un mod bun. (Pentru mai multe informații, consultați: Împrumuturi pentru studenți: Introducere. )

->

Titluri de valoare garantate de împrumuturi pentru studenți (SLABS)

Guvernul federal a cheltuit o mulțime de bani de la criza financiară din 2008, dar probabil nu știați că și-a redus cheltuielile pentru educație. Prioritățile ar putea să nu fie în ordine, deoarece educația reprezintă fundamentul succesului viitor. Și nu a fost mai bună la nivel de stat. Din 2007, majoritatea statelor au cheltuit mai puțin pe educația K-12 și mai mult pe învățământul superior.

Dacă guvernul este legat de bani și părinții nu-și pot trimite copiii la facultate, de unde se întorc oamenii? Wall Street.

SLABS au fost populare pe Wall Street, deoarece corporațiile câștigă bani pe ele. Dar acesta nu este singurul motiv pentru care sunt atât de atrăgătoare pentru afacerea mare. Un alt motiv esențial este că studenții - nu companii - sunt responsabili pentru datorie.

Elevii simt că nu au prea multe de ales. Colegii și universități își consolidează în mod constant școala pentru a-și acoperi costurile crescânde. Atunci când un absolvent al studenților este dificil pentru ea să-și găsească un loc de muncă (lipsa experienței într-o piață de muncă extrem de competitivă), care conduce adesea elevul la școală pentru continuarea învățământului, poate pentru un masterat, ceea ce sporește obligațiile viitoare ale datoriei gândiți-vă la interes). (Pentru lecturi corelate, vezi:

Cum funcționează dobânda acumulată asupra împrumuturilor pentru studenți? )

Acest ciclu vicios a scăpat de sub control că depășește nivelul învățământului superior; începe de la grădiniță. Părinții care își doresc copiii în școală privată până la absolvirea liceului iau împrumuturi atunci când copiii încep să învețe prima școală primară să plătească pentru școala privată în anii de școlarizare K-12 ai copilului. Aceste împrumuturi sunt contractate cu băncile; interesul poate fi de până la 20%.

Problema cu SLABS este că pune elevul în presiune financiară prea mare în viitor.Chiar dacă individul își găsește un loc de muncă, o mare parte a acestui venit va trebui să meargă spre plata datoriilor. Aceasta, la rândul său, reduce cheltuielile de consum, ceea ce are un impact negativ asupra economiei.

Obligațiuni de apreciere a capitalului (CABS)

În cazul în care guvernul și instituțiile de învățământ înot în datorii, obligațiunile de apreciere a capitalului par a fi o ieșire, deoarece nu necesită rambursări periodice. Împrumutatul plătească împrumutul înapoi atunci când termenul său se termină, dar există o captură: obligațiile de rambursare a alerga la fel de mare ca 2, 000%.

Criza datoriilor studenților este într-adevăr o criză a educației. De exemplu, opt districte școlare din California au în prezent certificări negative, ceea ce înseamnă că este puțin probabil ca ei să-și poată plăti facturile. Această problemă depășește, de asemenea, școlile publice și a lovit școlile charter care au emis o sumă record a datoriei municipale - aproximativ 1 dolar. 64 miliarde de euro anul trecut, care a depășit volumul record din anul precedent, a raportat

Wall Street Journal . Când multe dintre aceste școli de navlosire se vor închide, vor părăsi districtele publice care dețin geanta. (999) Parteneriate Public-Privat (PPO) Potrivit unui studiu realizat de firma de consultanță globală Bain & Company, mai mult de 60% din instituțiile de învățământ superior din SUA se află pe o cale financiară nesustenabilă sau prezintă un risc financiar. Sweet Briar College a eșuat (deși va fi redeschis în urma unei campanii publice). Viitorul este, de asemenea, incert pentru un număr de universități mari, atât de stat, cât și private. Campusurile îmbătrânesc și trebuie modernizate, dar din moment ce nu este posibilă finanțarea de la stat, acestea se îndreaptă către parteneriate public-privat, unde dezvoltatorii primesc capital pentru proiectele de construcție în campus, iar instituția de învățământ dă un loc de închiriere pe termen lung pentru spațiu. În esență, colegiul sau universitatea eliberează datoria proprie pentru finanțarea proiectelor. Astfel, datoria publică se adresează investitorilor privați, care apoi securizează datoria. Prin urmare, sarcinile enorme de datorii sunt lăsate pentru colegiu sau universitate, studenți și contribuabili. (Mai mult, vezi:

Valori mobiliare garantate cu împrumuturi pentru studenți: Sigure sau subprime?

)

Acordurile de participare la venituri (ISA) Credeți că nu se poate înrăutăți? Cu un contract de cote de venit, un investitor plătește pentru educația unui student, dar primește o parte din venitul viitorului student. Investitorul dorește să îndrepte elevul către o carieră cu plată înaltă, astfel încât să poată vedea cel mai mare profit. Există două probleme majore aici.

1. Din punct de vedere moral, acest lucru poate distruge viața cuiva. Dacă sunteți interesat să deveniți un tehnician de laborator, veți fi fericit dacă sunteți forțat să studiați pentru a fi un bancher de investiții? Nu. (Pentru lecturi corelate, vezi:

De ce creditele pe bază de valori mobiliare au devenit o afacere mare.

)

2. Dacă sunteți forțat în direcția greșită, veți fi pasionați de acel loc de muncă și veți produce cele mai bune rezultate? Nu. Mai mult decât atât, animozitatea voastră va crește probabil atunci când nu luați acasă toate ceea ce ați câștigat. Aceasta este o idee groaznică, deoarece va limita creativitatea și inovația, care sunt necesare pentru a ajuta la creșterea economică viitoare. Și potențialul este mult mai rău. Ce se întâmplă dacă Wall Street începe să investească în studenți la nivelul K-12? Nu este posibil … dar este posibil. Linia de jos

Iată o ironie ciudată: dacă balonul economic masiv și global, care a fost alimentat de datorii, se prăbușește violent, atunci împrumuturile exotice pe bază de studenți se vor schimba. Amintiți-vă, într-un moment în trecutul prea puțin îndepărtat, mulți oameni au crezut că titlurile garantate cu ipotecă erau rezistente la bullet. Împrumuturile pentru studenți nu există în vid. Dacă economia inversează cursul și se îndreaptă spre sud, atunci toate părțile vor fi afectate negativ. Iată logica din spatele împrumuturilor studenților menționate mai sus: Ele sunt ilogice. (Pentru lecturi corelate, consultați:

va fi cheltuit consumatorul 2015?

)

AD: