Nu toată lumea este eligibilă să renunțe la înscrierea în Medicare fără să sufere pedepse (dacă și când te înscrii pe drum). Dar pentru cei care sunt eligibili, este important să respectați regulile cu atenție. Medicare are mai multe părți, fiecare având propriile reguli și sancțiuni pentru înscrierea întârziată. Să ne uităm la acele reguli și consecințele pe care le vei întâmpina dacă le spargi. (Pentru fundal, citiți Când puteți și nu puteți întârzia înregistrarea în Medicare și În cazul în care trebuie să întârziați înscrierea în Medicare? )

Perioada inițială de înscriere

Pentru a înțelege ce este considerat înscriere întârziată, trebuie să înțelegeți mai întâi ce este considerat înscriere la timp. Medicare are ceea ce se numește o perioadă inițială de înscriere, și începe cu trei luni înainte de a împlini vârsta de 65 de ani, include luna în care vârsta de 65 de ani și durează încă trei luni după ce ați împlinit 65 de ani, pentru un total de șapte luni. Dacă ziua ta de naștere este 5 aprilie, de exemplu, perioada inițială de înscriere este de la 1 ianuarie până la 31 iulie.

O modalitate sigură de a evita sancțiunile este să vă înscrieți în această perioadă. Dar unii oameni nu doresc să se înscrie imediat ce sunt eligibili, deoarece doresc să continue să contribuie la un cont de economii de sănătate (HSA), deoarece pot obține o asigurare de sănătate mai bună sau mai ieftină prin intermediul angajatorului lor (vezi Ghidul angajatului la Medicare ) sau pentru că furnizorii de asistență medicală pe care se bazează nu acceptă noi pacienți Medicare (vezi Ce trebuie să faceți atunci când medicul dumneavoastră nu ia Medicare ).

Dacă beneficiați de prima parte gratuită, componenta Medicare care oferă beneficii spitalicești, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la sancțiunile pentru înscrierea întârziată. De unde știi dacă te califici pentru prima parte gratuită? Dacă dvs. sau soțul / soția dvs. ați avut impozitele Medicare reținute din salariile dvs. pe parcursul anilor dvs. de lucru (majoritatea oamenilor fac parte din Legea privind contribuțiile la asigurările federale, care, de asemenea, reține taxele de securitate socială

,

), atunci se va califica. În mod specific, aveți nevoie de cel puțin 40 de credite de securitate socială (reîmprospătați-vă memoria cu Ce sunt creditele de securitate socială și cum pot să le câștig? ). Cu toate acestea, dacă nu se califică pentru prima parte gratuită (de obicei pentru că aveați credite insuficiente și / sau nu ați plătit impozitele Medicare pentru suficienți ani) și nu vă înscrieți în perioada inițială de înscriere, există o pedeapsă de 10% din prima lunară pentru dublul numărului de ani pe care ați fost eligibil pentru partea A, dar nu v-ați înscris. Așadar, dacă ați fi eligibil în 2014, dar nu v-ați înscris până în 2015, va trebui să plătiți penalități timp de doi ani pentru a-ți plăti un an de neînscriere. Dimensiunea primei tale depinde de creditele tale de lucru.Dacă trebuie să plătiți prima maximă, pedeapsa dvs. ar fi fost de 10% din 407 dolari pentru 12 luni pe parcursul anului 2015 și va fi de 10% din 411 dolari pe 12 luni în 2016. Pentru a pune în alt mod, pedeapsa anuală funcționează la 1 De 2 ori o primă de luni suplimentare. Ați plăti 488 dolari în penalități pentru 2015 plus 493 dolari în penalități pentru 2016, pentru un total de 981 dolari.

Deci, dacă treceți peste perioada inițială de înscriere, există vreo modalitate de a evita pedeapsa când vă alăturați mai târziu? Da, dacă încă lucrați și sunteți acoperit de planul de sănătate al unui angajator (sau în timp ce soțul dvs. lucrează încă și sunteți încă acoperit de planul angajatorului dvs.). Sau dacă te înscrii în opt luni după ce tu (sau soțul / soția) nu mai lucrezi.

Dacă aveți venituri și active limitate și beneficiați de Medicaid sau de un Medicare Savings Program, sancțiunile din partea A nu se vor aplica pentru dvs.

Medicare Partea B

Partea B acoperă vizitele medicului și anumite echipamente medicale. Întârzierea înscrierii în partea B înseamnă plata unei penalități permanente: prime mai mari pe viață. Pedeapsa este de 10% din prima din partea B pentru fiecare perioadă de 12 luni în care nu ați fost înscris. Partea B va costa aproximativ 120 USD pe lună pentru noii înscriși în anul 2016 (mai mult pentru persoanele cu venituri mari). Deci, dacă vă amânați înscrierea timp de 30 de luni, ați putea să plătiți o pedeapsă de 20% de 120 de dolari pe lună în 2016, ceea ce ar fi 24 dolari pe lună sau 288 dolari pe an. Veți continua să plătiți pedeapsa de 20% pentru noua valoare a primei din partea B în anii următori.

Cum să eviți această mușcătură? Similar cu partea A de mai sus: Trebuie să vă înscrieți în Partea B, în timp ce încă lucrați și sunteți acoperit de asigurarea de sănătate prin compania dvs. (sau planul companiei soțului / soției, dacă el / ea încă lucrează) sau în timpul înscrierii speciale de opt luni perioada care începe la o lună după ce vreunul din voi nu mai lucrează.

Spuneți că nu v-ați înscris la vârsta de 65 de ani când ați devenit eligibil pentru prima oară deoarece ați fost încă angajat în mod activ și acoperit de planul companiei dvs. Apoi, ați decis să vă retrageți în februarie la vârsta de 70 de ani. Ați putea evita pedeapsa prin înscrierea în Partea B în timp ce încă lucrați sau înainte de sfârșitul lunii octombrie după ce ați încetat să mai lucrați. Dacă veți obține beneficii de sănătate pentru pensionari de la angajator, puteți aștepta până în octombrie, fără să vă faceți griji cu privire la eventualele lacune ale asigurării, dar dacă nu, ar trebui să vă înscrieți în luna ianuarie, astfel încât acoperirea dvs. din partea B să înceapă la 1 februarie.

cu partea A, dacă aveți venituri și active limitate și beneficiați de Medicaid sau de un Medicare Savings Program, penalitățile din partea B nu se aplică pentru dvs.

Medicare Partea D

Guvernul cere ca persoanele în vârstă să aibă fie Medicare Partea D, care acoperă medicamentele care se eliberează pe bază de prescripție medicală, fie acoperirea cu medicamente pe baza de rețetă de la un actual sau un angajator actual sau uniune. Un plan este considerat credibil dacă este la fel de bun sau mai bun decât acoperirea din partea D; întrebați compania de asigurări dacă planul dvs. se califică. Dacă nu aveți niciunul dintre acestea, când vă înscrieți mai târziu în Partea D, vă veți confrunta cu o pedeapsă permanentă, ca și cu partea B. Cealaltă modalitate de a beneficia de partea D este printr-un plan Medicare Advantage care oferă acoperire de droguri ( nu toate fac).

Dacă vă retrageți și vă pierdeți acoperirea cu prescripție medicală, puteți să vă înscrieți pentru Partea D în timpul unei perioade speciale de înscriere și să evitați penalitățile. Dacă aveți un plan COBRA cu o acoperire credibilă, puteți continua să îl utilizați până se termină. Cheia este că nu puteți merge fără o parte D sau o acoperire credibilă pentru mai mult de 63 de zile sau veți suporta pedeapsa. Această regulă înseamnă că probabil că va trebui să vă înscrieți în Partea D cu mult înainte de cele 63 de zile, deoarece acoperirea dvs. din partea D nu va începe până în prima zi a lunii după înscriere. Asigurați-vă că păstrați dovada unei acoperiri credibile pentru a vă arăta noul plan Medicare Partea D, astfel încât să nu trebuiască să plătiți pedeapsa.

Având în vedere că puteți obține o acoperire din partea D de la o mulțime de furnizori diferiți care oferă beneficii diferite, cheltuielile pentru primele părți D variază. În consecință, pedeapsa din partea D se calculează ca procent din ceea ce Medicare numește "prima națională a beneficiarului de bază", ceea ce reprezintă un mod confuz de a spune costul mediu al unui plan de prescripție pentru medicamentele din partea D. În 2016, această primă este de 34 $. 10. Penalizarea este de 1% din această sumă ori numărul de luni pe care nu ați avut nici o acoperire credibilă sau partea D. Deci, dacă ați fost descoperit timp de 12 luni, pedeapsa dvs. pentru anul 2016 se va calcula la 12% de 34 $. 10 sau 4 USD. 09 pe lună. Cu toate acestea, Medicare rundă această sumă la cel mai apropiat 10 cenți, ceea ce face pedeapsa dvs. reală 4 dolari. 10 pe lună, sau 49 $. 20 pentru anul. Veți continua să plătiți această pedeapsă în anii următori și va fi calculată în fiecare an în baza noii prime de bază pentru beneficiari.

Trebuie să aveți Medicare Partea A sau B pentru a vă înscrie în Partea D. Dacă pierdeți perioada de înscriere inițială pentru părțile A și B și vă înscrieți în timpul înscrierii generale, care este 1 ianuarie până la 31 martie în fiecare an, vă puteți înscrie Partea D în timpul unei perioade speciale de înscriere de la 1 aprilie până în 30 iunie și începeți să primiți o acoperire din 1 iulie. Procedând astfel, s-ar putea să vă confruntați cu o pedeapsă mai mică din partea D decât dacă a trebuit să așteptați până la perioada de înscriere obișnuită, 15 octombrie până în 7 decembrie în fiecare an și vă oferă acoperire începând cu 1 ianuarie.

Medicare Partea C / Medicare Suplimentar de Asigurări

Aceste părți ale Medicare, de asemenea, numit Medicare Advantage și Medigap, respectiv, nu au sancțiuni pentru ne- la un anumit moment, deoarece acestea sunt opționale. (Aflați mai multe în

5 Caracteristici distincte ale Medicare Advantage

și Când obțineți un plan de asigurare Medigap .) Medicare Advantage începe să se înscrie între 15 și 7 decembrie efectul 1 ianuarie. Alte sancțiuni posibile

Nu vi se permite să contribuiți la un cont de economii de sănătate după ce sunteți înscris la Medicare. Dacă faceți contribuții atunci când nu mai sunteți eligibili, acestea sunt considerate contribuții în exces. Va trebui să includeți aceste contribuții ca venituri impozabile atunci când depuneți declarația dvs. anuală și veți plăti o penalizare de 6%. Dacă ați câștigat vreun venit din investiții din contribuția dvs. excesivă, va trebui să includeți suma respectivă în venit și să plătiți o penalizare de 6%.Pentru a evita plata acestor penalități, retrageți contribuțiile în exces înainte ca declarația dvs. fiscală să fie datorată. (Pentru citirea aferentă, a se vedea

Cum să utilizați HSA pentru pensionare

.) În conformitate cu Actul de îngrijire accesibilă (ACA), cunoscut sub numele de Obamacare, aproape oricine trebuie să efectueze o asigurare de sănătate. Dacă nu numai că nu vă înscrieți în Medicare, dar și nu obțineți nici o altă asigurare de sănătate pe care ACA o solicită acoperire minimă esențială, va trebui să plătiți o pedeapsă. Această taxă, denumită "plată individuală de responsabilitate comună", este cea mai mare de 2, 5% din venitul gospodăriei sau 695 dolari pe adult în 2016. Având un plan de asigurare a pieței de asigurări de sănătate, un plan bazat pe angajator, asigurare de sănătate pentru pensionari, COBRA , sau Medicare Partea A sau C vă va permite să evitați această pedeapsă. Dacă nu sunteți acoperit pentru mai puțin de trei luni, puteți evita, de asemenea, taxa, în conformitate cu ceea ce se numește "diferența de scurtă durată". Dacă amâna înscrierea în Medicare Partea A și nu sunteți eligibil pentru o perioadă de înscriere specială, va trebui să vă înscrieți în perioada de înscriere generală care se desfășoară în perioada 1 ianuarie - 31 martie a fiecărui an. Deoarece acoperirea nu începe până în luna iulie când vă înscrieți în această perioadă, ați putea ajunge fără asigurare pentru mai mult de trei luni, declanșând pedeapsa de 2,5% Obamacare.

Linia de fund

De ce Medicare penalizează persoanele care se înscriu târziu? Ea are de a face cu modul în care lucrările de asigurare (toate tipurile de asigurare, nu doar Medicare): prin punerea în comun a riscurilor. Asiguratorii au nevoie de un grup mare de persoane care plătesc prime, dintre care mulți vor depune puține cereri sau nu, astfel încât să își poată permite să plătească creanțele mari sau frecvente ale altor asigurați. Fără acest echilibru, companiile de asigurări nu pot rămâne în afaceri. Creșterea riscului în acest fel ajută și la menținerea primelor, astfel încât oamenii își pot permite să aibă asigurare. Medicare nu dorește ca oamenii să aștepte să se înscrie până când sunt bolnavi, deoarece atunci sistemul se va rupe. (

)

Regulile și sancțiunile de înscriere ale Medicare sunt complicate și, de asemenea, va trebui să le citiți de mai multe ori în timp ce vă gândiți la modul în care se aplică situației dvs. înainte de a începe să aibă sens. Dacă vă înscrieți în Medicare în timpul perioadei inițiale de înscriere în jurul valorii de 65 a zi de naștere, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la sancțiuni. Dar dacă retrageți din punct de vedere strategic înscrierea din orice motiv - pentru a putea aduce contribuții suplimentare la HSA sau pentru a rămâne acoperită de planul de asigurare superior al companiei - trebuie să înțelegeți cum și când se aplică sancțiunile pentru a vă asigura că nu le veți suporta. Sau cel puțin, să știi că vin, ca să poți plăti pentru ei.