Dacă tu sau un iubit nu reușești să faci două sau mai multe activități de bază ale vieții zilnice (ADL), asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTC) poate ajuta la plata pentru îngrijirea la domiciliu, viață asistată, îngrijire la domiciliu sau îngrijire pentru adulți.

Evaluarea și alegerea asigurării LTC începe cu o înțelegere de bază a motivului pentru care este posibil să aveți nevoie în cele din urmă de această asigurare, de ceea ce oferă și, desigur, de costul. De asemenea, cheia: timpul pentru a cumpăra această asigurare este cu mult înainte ca beneficiarul să ajungă la această etapă.

-

Costul îngrijirii pe termen lung

Prețul pentru îngrijirea pe termen lung depinde de locația dvs., de tipul de îngrijire pe care o primiți și de durata de timp în care aveți nevoie. Dacă aveți nevoie de ea pentru o lungă perioadă de timp, acesta poate fi foarte scump. Potrivit lui Genworth Financial, costul median anual al LTC din SUA variază de la 17, 904 dolari pentru îngrijirea copiilor în vârstă adultă până la 91, respectiv 250 dolari pentru o cameră privată dintr-o casă de îngrijire medicală.

Puteți calcula costul potențial al îngrijirii pe termen lung pentru dvs. sau pentru o persoană iubită cu acest calculator furnizat de AARP.

Cine are nevoie de asigurare LTC?

Există două grupuri de persoane care, probabil, nu cer cer asigurări LTC - foarte bogate și foarte sărace.

Persoanele ultra-sănătoase pot plăti probabil pentru grija lor din buzunar. În ceea ce privește persoanele sărace, există o altă opțiune: Medicaid. Medicaid (nu este la fel ca Medicare, pentru mai mult, vezi Care este diferența dintre Medicare și Medicaid? ) oferă îngrijire pe termen lung pentru persoanele cu venituri mici fără costuri pentru ei. Medicaid variază de la stat la stat, iar acoperirea este nu aceeași cu cea oferită de asigurarea LTC. Pentru mai multe detalii despre Medicaid ca opțiune LTC, consultați Medicaid Vs. Asigurarea de îngrijire pe termen lung .

Orice persoană care nu se încadrează în nici una dintre cele două extreme financiare ar trebui să ia în considerare asigurarea LTC. Pentru mai multe informații, consultați Asigurarea de îngrijire pe termen lung: cine are nevoie de ea?

Costul asigurării LTC

Prețul asigurării pentru îngrijirea pe termen lung variază în funcție de locație și de tipul de îngrijire pe care o alegeți, dar există mai multe informații despre costul imaginii, potrivit Asociației Americane pentru Asigurări de Îngrijire pe Termen Lung . Următorii patru factori influențează, de asemenea, ceea ce plătiți.

• Vârsta dvs. atunci când încheiați politica: AALTCI notează că asigurătorii au o "vârstă dulce în vârstă" sau o vârstă optimă de cumpărare pentru a obține cea mai bună valoare pentru dolarul dvs. premium. Această vârstă variază de la o companie la alta.

• Sănătatea generală la înscriere: Companiile pot percepe mai mult dacă aveți anumite afecțiuni medicale, cum ar fi diabetul. Condițiile specifice de sănătate care vor implica costuri suplimentare variază de la asigurarea la asigurător.

Tipul și suma de acoperire pe care o alegeți

• Orice reduceri pentru care s-ar putea califica

În plus, AALTCI subliniază că există o diferență un agent de asigurări care lucrează pentru o singură companie și un broker de asigurări care reprezintă mai multe companii.În multe cazuri, accesul la mai multe companii ar putea economisi bani.

Protecția împotriva inflației

Valoarea oricărei polițe de asigurare LTC poate eroda în timp datorită inflației. Soluția este de a achiziționa protecție împotriva inflației; Băncile identifică trei tipuri.

Opțiunea de inflație simplă: Această opțiune adaugă un procent stabilit - de obicei 3% sau 5% pe o bază anuală - la limitele zilnice de acoperire. Deși este ușor de constatat, protecția simplă a inflației crește încet și nu poate ține pasul cu rata reală a inflației în timp.

Opțiunea combinată de inflație: Protecția compusă la inflație aplică un procent fix la limitele de acoperire calculate în anul precedent. Această "combinare" oferă mai multă acoperire împotriva inflației decât opțiunea simplă, dar costă și mai mult - cu aproximativ 24% mai mult decât o protecție simplă a inflației, potrivit Bankrate.

Opțiunea pentru indicele prețurilor de consum: După cum sugerează și numele, această opțiune reprezintă protecția împotriva inflației la indicele prețurilor de consum (CPI) al U. S. Este mai puțin costisitor decât opțiunea combinată, dar și mai volatilă - atât pe partea superioară, cât și pe cea inferioară - deoarece IPC nu reflectă întotdeauna creșterea economică.

Ce acoperă LTC

Cele mai multe polițe de asigurare LTC plătesc o anumită sumă dolar pe zi pentru serviciile acoperite. Majoritatea au, de asemenea, o plată maximă fie în dolari, fie în ani - sau în ambele. Potrivit AARP, o politică poate acoperi următoarele medii și servicii de îngrijire.

Casa de îngrijire medicală: Această unitate rezidențială oferă asistență medicală calificată, reabilitare, îngrijire personală și activități cu normă întreagă. Cu toate acestea, nu toate politicile prevăd plata pentru toate serviciile furnizate de o anumită facilitate.

Viața asistată: De asemenea, este rezidențială, dar se așteaptă mai mult de un set de apartamente pentru persoanele care necesită mai puțin de îngrijire medicală cu normă întreagă. Se oferă adesea îngrijire personală și chiar livrare de masă. (Este important să aflați ce este acoperit de politica pe care o analizați.)

Îngrijirea de zi pentru adulți: În cazul în care seniorul primește îngrijire peste noapte de către membrii familiei sau prieteni, îngrijirea pentru adulți permite îngrijitorilor să meargă la serviciu în timp ce membrii familiei primesc servicii în afara casei în timpul zilei. Acest tip de program oferă socializare în plus față de îngrijire, care poate fi înălțătoare emoțional.

Îngrijirea la domiciliu: Cu ajutorul acestui serviciu, un lucrător din domeniul sănătății intră în casă pentru a oferi îngrijire personală și ajutor pentru gospodărie. În plus, sunt incluse gătitul, cumpărăturile și transportul la întâlniri cu medicii. Un avantaj: Acest lucru poate costa mai puțin decât rezidența într-o casă de îngrijire medicală sau un loc de muncă asistată.

Modificarea acasă: Uneori aveți nevoie doar de adaptarea spațiului de locuit actual, cum ar fi instalarea de rampe sau bare de apucare. Majoritatea politicilor LTC oferă acest tip de suport.

Coordonarea îngrijirii: Sunt incluse serviciile unui profesionist licențiat sau instruit pentru a vă stabili nevoile specifice, pentru a localiza furnizorii și pentru a vă asigura îngrijirea. Unele politici oferă chiar și o monitorizare permanentă a îngrijitorilor pentru a asigura conformitatea.

Opțiuni viitoare de servicii (FSO): Această opțiune vă permite să obțineți mai târziu o acoperire suplimentară pentru servicii care nu sunt prevăzute în politica inițială. Este o alternativă la cumpărarea protecției împotriva inflației.

Tipuri de planuri de asigurare LTC

Următoarele sunt cele cinci tipuri de polițe de asigurare LTC, conform AARP.

Planuri individuale: Cele mai multe polițe de asigurare LTC sunt achiziționate de la un agent de asigurări sau de broker. Asigurați-vă că agentul a fost instruit în asigurarea LTC și verificați on-line cu Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări pentru a confirma că are dreptul de licențiere adecvată pentru a vinde asigurarea în statul dumneavoastră.

Planuri sponsorizate de angajatori : O opțiune de politică LTC oferită de angajator poate oferi unele beneficii de costuri, precum și potențialul de a extinde acoperirea membrilor familiei. Unele planuri de grup nu includ subscrierea, ceea ce înseamnă că este posibil să nu trebuiască să fiți evaluat medical pentru a achiziționa o politică.

Planuri organizatorice: Unele organizații profesionale și de servicii oferă, de asemenea, planuri de grup LTC. Aceste planuri sunt similare planurilor bazate pe angajatori și pot oferi multe din avantajele aceleași costuri. Pentru orice tip de plan LTC de grup afiliat, asigurați-vă că știți ce se întâmplă dacă părăsiți grupul (sau angajatorul).

Programele de parteneriat de stat: Unele planuri de asigurări LTC se califică pentru un program de parteneriat de stat, care vă permite să păstrați anumite active și să beneficiați încă de Medicaid. Majoritatea statelor au un program de parteneriat de stat. Întrebați-vă agentul de asigurare dacă orice politică pe care o analizați se califică și cum funcționează cu Medicaid.

Planuri comune: Acestea sunt politici specifice care acoperă mai mult de o persoană - tu și soțul / soția sau partenerul sau doi adulți înrudiți. Avantajul este că beneficiul maxim poate fi împărțit. Dezavantajul potențial este acela că o persoană ar putea folosi toate avantajele, lăsând cealaltă persoană fără acoperire.

Cea mai bună vârstă de cumpărare

Deși primele de asigurare LTC sunt mai mici atunci când sunteți mai tineri, nu este neapărat necesar să cumpărați o politică la o vârstă fragedă. Motivul este simplu: dacă achiziționați o persoană la vârsta de 30 de ani, dar nu o utilizați până când aveți 80 de ani, veți plăti prime pentru o jumătate de secol - ceea ce face puțin probabil să obțineți mai multe beneficii de politică decât le-ați pus. de cealaltă parte, dacă așteptați prea mult, nu numai că veți plăti prime mult mai mari, dar și riscul de a avea probleme de sănătate care vă vor face să nu vă asigurați.

Este important să rețineți că clauza "nu există condiții preexistente" în Actul de îngrijire accesibilă nu se aplică asigurării de îngrijire pe termen lung.

Potrivit AALTCI, vârsta optimă de a aplica pentru asigurarea LTC este atunci când vă aflați la mijlocul anilor 50.

Scenariul cel mai rău caz

Cumpărați asigurarea LTC … și asigurătorul dvs. iese din afacere. Ce atunci?

În cazul companiilor de asigurări, scutirea provine din fondul de garantare a asigurărilor de stat. Organizația Națională a Asociațiilor de Asigurări de Viață și Asigurări de Sănătate (NOLHGA) oferă legături către toate asociațiile de garanție de stat, precum și informații despre ce se întâmplă atunci când o companie de asigurări eșuează.

Pentru a minimiza probabilitatea de a selecta o companie de asigurări care va suferi un eșec financiar, verificați Centrul de evaluare și criterii al lui A. M. Best sau Moody's și căutați companiile cu cele mai mari ratinguri de credit. Pentru mai multe informații despre acest subiect, consultați: Sunteți protejat (ă) dacă compania dvs. de asigurări merge în jos?

-

Linia de fund

Ca și în cazul tuturor deciziilor de asigurare, găsirea celei mai bune acoperire LTC pentru dvs. implică mai mult decât compararea costurilor sau căutarea unui asigurător stabil - deși ambii factori sunt importanți.

Începeți prin a stabili care sunt tipurile de asigurări LTC pe care le îndepliniți. Căutați sfaturi de la un agent de asigurare sau de broker de renume și luați în considerare cu atenție acoperirea de care aveți nevoie, permițând modificări, dacă este cazul. În cele din urmă, cântăriți toate opțiunile dvs. și selectați o politică care să vă satisfacă nevoile la un preț pe care îl puteți permite.