Îmbătrânirea generației Baby Boomer înseamnă că copiii și nepoții lor sunt în prezent Gen Xers sau Millennials. Unii estimează că acest transfer de avere va fi în intervalul de 30 trilioane de dolari. Dacă sunteți un consilier financiar care lucrează cu clienți care dintr-o dată intră într-o moștenire semnificativă, cum îi ajutați să investească acești bani pentru a se asigura că au un ou de cuib de pensie solid?

Luați timp pentru a planifica

Cei care moștenesc o sumă semnificativă de bani ar trebui să facă un pas înapoi și să vină cu un plan pentru bani. În calitate de consilier financiar, trebuie să vă asigurați că clienții nu se grăbesc să facă ceva rău cu acest nou bogat găsit. Are clientul să-și plătească datoriile? Sunt pe drumul lor cu economiile lor pentru pensie și alte evenimente de viață, cum ar fi colegiu pentru copiii lor? Acesta este momentul pentru a face un plan financiar cu clientul pentru a determina care sunt prioritățile și modul în care se potrivesc acești bani. (Pentru mai multe informații, consultați: Sfaturi pentru transferurile de avere de familie .

Pensia ar trebui să fie o prioritate pentru majoritatea clienților. Având în vedere creșterea longevității și faptul că planurile de pensii cu beneficii determinate devin din ce în ce mai extinse, acest lucru va fi probabil un element prioritar pentru majoritatea clienților care mostenesc bani.

Dincolo de stabilirea priorităților, există aspecte precum planificarea fiscală și planificarea imobiliară care trebuie avute în vedere. Acest lucru nu înseamnă că unii dintre bani nu ar trebui să se bucure - de fapt, petrecând o parte din acesta pe unele vremuri, cum ar fi o mașină sau acea vacanță de vis ar putea face mai ușor problemele de planificare mai ușor de manevrat pentru unii clienți.

Ar putea exista numeroase aspecte fiscale și conexe. De exemplu, toată sau o parte din moștenire ar putea fi constituite din stocuri individuale sau alte investiții deținute într-un cont impozabil. La moștenirea investițiilor, moștenitorilor le este permisă o creștere a costurilor. Acest lucru poate elimina cele mai multe dintre potențialele câștiguri de capital și poate permite vânzarea integrală sau parțială a portofoliului cu veniturile utilizate pentru a investi în altă parte, dacă clientul trebuie să facă acest lucru pentru a aplica o alocare mai adecvată a activelor pentru nevoile lor de planificare financiară și de pensionare.

Faceți un pas înapoi și evaluați

În cadrul procesului de planificare discutat mai sus, situația fiecărui client va fi diferită. Moștenirea banilor în 30 de ani este diferită decât dacă sunteți în 50 de ani. Situația financiară și financiară a fiecărui client va fi diferită. (Pentru mai multe informații, consultați: Sfaturi privind planificarea imobiliară pentru consultanții financiari .

Ar trebui să înceapă analizând situația financiară globală. Au ele elementele de bază cum ar fi un fond de urgență? Există o mulțime de datorii? Sunt căsătoriți cu copiii? Dacă da, unde sunt ele în ceea ce privește economiile colegiului? Mai presus de toate, care sunt prioritățile lor financiare?

Un client în anii 40, 50 sau mai în vârstă este mai aproape de pensionare, iar moștenirea ar putea fi împingerea finală pentru a le pune pe calea cea bună sau chiar peste vârf în ceea ce privește construirea unui ouă de cuib de pensii. Pentru a decide cum să investești unii sau toți acești bani spre pensionare, clientul ar trebui să analizeze economiile curente de pensionare în conturile lor de 401 (k), IRA și vehicule similare. Mai mult, cât de mult economisesc în prezent pentru pensionare?

Pentru clienții mai tineri, moștenirea poate ajuta la pensionare în câteva moduri. Banii suplimentari îi pot permite să-și finanțeze pe deplin 401 (k) prin majorarea contribuțiilor la sumele maxime permise și prin folosirea unora dintre banii moșteniți pentru a-și păstra fluxul lunar de numerar acolo unde trebuie să fie.

Stabilirea priorităților

Ar trebui ca pensia să fie prioritatea maximă a clientului atunci când decide cum și unde să investească o moștenire? În timp ce răspunsul fiecăruia va depinde de propria lor situație, ar trebui să se ia în considerare faptul că nu există nicio acțiune de pensionare. De exemplu, ați putea arăta că există multe modalități de finanțare a educației pentru un colegiu al copilului. Odată ce ați atins vârsta de pensionare opțiunile lor sunt mai limitate. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Consultanții ar trebui să monitorizeze moștenirea mileniului ).

Cursa corectă de acțiune va depinde parțial de mărimea moștenirii. O sumă mai mare va permite clientului să facă mai multe lucruri cu banii.

Evitarea ispitelor

La fel ca și cei care câștigă un premiu la loterie, destinatarii unei moșteniri ar putea fi supuși la multe tentații în ceea ce privește modul în care își pot cheltui banii. S-ar putea să existe presiune din partea membrilor familiei și a altora pentru a împărți o parte din bani cu ei. Desigur, mulți brokeri de acțiuni și promotori ai unor oportunități de investiții "interesante" pot să bată pe ușa lor.

În calitate de consilier financiar, depinde de tine să-ți educi clientul pentru a evita tentațiile de bogăție ușoară sau călătoriile de vinovăție care le-ar putea fi aplicate de alții care doresc o bucată din banii lor. Acest lucru nu înseamnă că ajutorul unui prieten sau al unei rude nu este un lucru bun, însă clientul ar trebui să facă acest lucru pentru că dorește și nu din alte motive.

Linia de fund

Primirea unei moșteniri poate fi o binecuvântare financiară pentru clienții dvs. Dacă investiți bine, acești bani îi pot lăsa setați pe viață, inclusiv la pensionare. Sfatul și sfatul dvs. este de neprețuit pentru clienți în a decide cum să profitați la maximum de o moștenire. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Cum funcționează taxele de moștenire și impozitul pe proprietate .)