Chiar dacă ratele dobânzilor au plutit de acum cîțiva ani, unii oameni încă nu au profitat de ea și au refinantat ipoteca. În timp ce motivele pentru refinanțare nu variază, un lucru este sigur, poate salva proprietarii de case o mulțime de bani în fiecare lună. Dar, pentru a realiza economiile, proprietarii de case trebuie să rămână în casa lor suficient de lungă pentru a recupera banii pe care îi cheltuiesc pentru costurile de închidere. Din fericire, debitorii nu trebuie să plătească prețul integral când vine vorba de refinanțarea costurilor de închidere. (Pentru lecturi corelate, a se vedea: 4 motive pentru refinanțarea casei dvs. .)

-

Magazinul pentru împrumutatul dvs.

Consumatorii nu ar gândi de două ori cumpărăturile când vine vorba de cumpărarea unei mașini sau a unui televizor, iar aceiași disciplină trebuie aplicată la o refinanțare ipotecară. Fiecare creditor va oferi rate diferite de dobândă, termeni și costuri pentru a împrumuta bani, motiv pentru care debitorii trebuie să facă cumpărături pentru ca împrumutătorul să obțină cele mai mici costuri de închidere. Începeți cu creditorul dvs. ipotecar existent, dar contactați și pe alții. În analiză, includeți o uniune de credit și o bancă locală. Încercați să obțineți cel puțin trei citate comparând aceleași taxe și cheltuieli. Creditorii sunt obligați să vă ofere o estimare de bună credință a costurilor de închidere a împrumutului atunci când cumpărăți pentru refinanța ipotecară. Cu această estimare de bună credință în mână puteți face o comparație exactă a ceea ce alți creditori vă vor percepe în ceea ce privește costurile de închidere. (Pentru mai multe informații, a se vedea: 9 lucruri pe care trebuie să le cunoașteți înainte de a vă refinanța ipoteca .)

Solicitați un cost de refinanțare fără închidere

Pentru proprietarii de case care nu au bani economisiți pentru închiderea costurilor, aceștia pot solicita creditorului lor o refinanțare a costurilor nefinalizate, ceea ce înseamnă că nu va trebui să aducă bani la masă la închiderea noului împrumut. Există un compromis atunci când mergeți pe acest traseu: o rată a dobânzii mai mare. Adesea, creditorii sunt dispuși să renunțe la costurile de închidere, însă vă vor percepe o rată a dobânzii mai mare pe întreaga durată a împrumutului, în schimbul acoperirii costurilor de închidere. Acest lucru ar putea fi adesea mai scump decât plata costurilor de închidere în față. Această strategie are sens dacă nu intenționezi să stai în casă timp de mai mult de cinci ani. La urma urmei, poate dura atât de mult pentru a recupera costurile de închidere și dacă intenționați să vă mișcați într-o perioadă scurtă de timp sau dacă intenționați să refinanțați din nou, atunci este posibil să aveți sens. Plata suplimentară a dobânzii nu va fi la fel de mare ca și costurile de închidere dacă acționați mai devreme decât mai târziu.

-> ->

Loialitatea poate avea avantaje

Datorită ratelor record scăzute ale dobânzii, concurența pentru afacerea debitorilor de acasă este feroce, ceea ce înseamnă că împrumutatul dvs. curent dorește să vă păstreze afacerea și va merge la rămâneți furnizorul dvs. de împrumut ipotecar.Dar creditorul nu vă va oferi reduceri nesolicitate. Dacă doriți să reduceți unele dintre costurile de închidere cu refinanța dvs., atunci trebuie să vorbiți și să întrebați. Furnizorul de credite bancare sau ipotecare poate fi dispus să renunțe la o parte din taxe sau chiar să-i plătească pentru ca dvs. să vă păstrați ca client.

Negocierea unei reduceri a taxelor de împrumut

Nu toate taxele sunt create egale, ceea ce înseamnă că un creditor va taxa rate diferite în comparație cu celălalt în jos. În timp ce unele dintre costurile de închidere nu vor fi negociabile, există zone în care puteți obține o rată redusă. De exemplu, puteți solicita creditorului să renunțe la taxa de înscriere și la taxa de procesare. Taxa de depunere a cererii este taxa pentru acoperirea costurilor administrative cu solicitarea de refinanțare, iar taxa de procesare este costul de plasare a împrumutului.

Creditorii nu sunt dispuși să își reducă taxa de origine, dar cunoașterea costului mediu pentru asta vă poate ajuta și atunci când faceți cumpărături. Taxa de origine este de obicei 1% din suma creditului. Cu o refinanțare de 300 000 $, taxa de origine ar trebui să fie de 3 000 $. Dacă aveți de-a face cu un creditor care să plătească mai mult de 1% decât timpul său pentru a face cumpărături sau pentru a obține instituția financiară să reducă această taxă. Procentul maxim pe care un creditor îl poate percepe în taxele de origine este de 2%.

Puteți reduce chiar și suma pe care o plătiți pentru asigurarea titlurilor prin cumpărături. Sigur, creditorul dvs. va avea un asigurător preferat pe care vor să îl folosească, dar este doar o sugestie. Singura zonă în care nu veți putea negocia un preț mai mic este evaluarea, deoarece împrumutătorul comandă unul pentru dvs. (

Linia de fund

Refinanțarea într-o ipotecă mai mică va economisi bani, dar nu se întâmplă gratuit. Asemănător cu prelevarea unei prime ipoteci pe o locuință, există costuri de închidere asociate unei refinanțe. Cât de mult plătiți în taxele de închidere va varia de la un creditor la altul, motiv pentru care shopping around este aproape o cerință. Solicitarea de reduceri și de a vedea ce loialitate vă primește cu creditorul existent sunt, de asemenea, modalități de a reduce suma pe care o plătiți pentru a vă refinanța împrumutul într-o rată a dobânzii mai mică.