Ai investit într-un 401 (k), ai făcut contribuții de zeci de ani și sunt gata să te retragi. Dar acum trebuie să plătiți impozite pe ceea ce scoateți, reducând în mod eficient oul cuibului. Ce sa fac? Iată câteva modalități de a reduce la minimum impozitele pe retrageri.

Convertiți la un Roth

Una dintre cele mai ușoare căi de a reduce suma taxelor pe care trebuie să le plătiți pentru retragerile de 401 (k) este de a converti acea sumă la un Roth IRA sau Roth 401 (k). Retragerile din aceste conturi nu sunt impozitate atâta timp cât îndeplinesc regulile pentru o distribuție calificată. Rețineți că va trebui să declarați conversia atunci când vă depuneți impozitele. (Pentru mai multe, vezi: Introducere în Roth 401 (k) .

AD:

Problema mare cu conversia tradiționalei dvs. 401 (k) într-un Roth IRA sau Roth 401 (k) este impozitul pe venit pe care trebuie să-l plătiți pentru banii pe care îi retrageți. Dacă sunteți aproape de a scoate banii oricum, s-ar putea să nu merite costul conversiei. Cu cât mai mulți bani convertiți, cu atât mai multe taxe pe care le veți plăti. "Cu cat banii mai pot ramane in Roth inainte de inceperea retragerilor, cu atat mai bine", a spus Daniel Sheehan, planificator financiar certificat, Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek de la Wacek Financial Planning vă recomandă să vă împărțiți activele între un cont Roth și contul amânat pentru a împărți povara. "Deși probabil veți plăti mai multe taxe astăzi, această strategie vă va oferi flexibilitatea de a retrage anumite fonduri dintr-un cont amânat din impozit și alții dintr-un cont Roth IRA pentru a avea un control sporit asupra ratei dvs. de impozitare marginală la pensionare" a spus. Acest format necesită mai mulți ani de planificare înainte. De exemplu, regula de cinci ani presupune că aveți fonduri în Roth IRA timp de cinci ani înainte de a începe retragerile. Acest lucru ar putea sau nu să funcționeze pentru dvs. dacă aveți deja 60 de ani și vă îngrijorați brusc de plata taxelor la retragerile dvs. (Pentru mai multe informații, consultați: Tratamentul fiscal al IRA Roth .

Retrageți Înainte de a Aveți nevoie

Unele dintre metodele care vă permit să economisiți pe impozite necesită, de asemenea, să scoateți mai mulți bani din 401 (k) decât aveți de fapt nevoie. Dacă aveți încredere în tine să nu cheltuiți mai mult decât aveți nevoie - cu alte cuvinte, salvați sau investiți aceste fonduri - aceasta poate fi o modalitate ușoară de a răspândi obligația fiscală. "În cazul în care persoana are vârsta sub 59 ½ ani, IRS permite, în temeiul Regulamentului T, să se distribuie în mod substanțial egal de-a lungul vieții dintr-un plan calificat, fără a se aplica pedeapsa de retragere timp de 10%", a spus Sheehan. "Cu toate acestea, retragerile trebuie să dureze minim 5 ani. Prin urmare, cineva care are 56 de ani și începe retragerile trebuie să continue retragerile până la vârsta de cel puțin 61 de ani, chiar dacă nu au nevoie de bani."

CFP și contabilul public autorizat (CPA) Jamie F. Blocul Wealth Design Retirement Services spune că, dacă scoateți distribuțiile mai devreme în timp ce vă aflați într-o limită inferioară de impozitare, puteți economisi taxe față de așteptare până când veți au securitate socială și venituri posibile din alte vehicule de pensionare. Pentru unii oameni, aceasta înseamnă o creștere bruscă a cât de mult aduc acasă. Dacă, de exemplu, sunteți căsătorit și soțul / soția dvs. primește securitate socială și aveți alte venituri de pensionare, venitul dvs. comun ar putea fi chiar mai mare. "Aceasta este atunci când luați bani dintr-un 401 (k) înainte de vârsta de 70½ la un nivel mai scăzut de impozitare are avantajele sale", a spus ea. Pentru mai multe detalii, vezi: Cum îmi calculez asigurarea de securitate socială? )

Obțineți controlul asupra viitorului contracte fiscale

Dacă planificați înainte și sunteți de 59½ ani sau mai mult, puteți obține doar suficienți bani dintr-un IRA tradițional sau dintr-un 401 (k) pentru a nu ridica nivelul dvs. curent de impozitare, dar reduceți suma care va face obiectul distribuțiilor minime necesare (RMD) atunci când sunteți 70½. Scopul este acela de a diminua impactul pe care îl au asupra RMD-urilor dvs. (care se bazează pe un procent din conturile dvs. de pensionare) atunci când începeți să le obțineți.

În timp ce va trebui să plătiți impozite pe banii pe care îi retrageți, puteți economisi alte impozite prin investirea acestor fonduri într-un vehicul impozabil, cum ar fi un cont de brokeraj. Țineți-l acolo timp de cel puțin un an și va trebui doar să plătiți pe termen lung cotele de impozitare a câștigurilor de capital pe ceea ce câștigă. Plata câștigurilor de capital nu este același lucru cu obținerea de bani gratis de la un Roth IRA, dar este mai puțin decât plata impozitului pe venit regulat.

"Calculați cât de mult poate fi extras (dacă este cazul, peste suma minimă de distribuție necesară) într-un anumit an înainte de a vă supune unei creșteri mai mari a taxei și scoateți extra și investiți-o într-un cont impozabil", spune Sheehan . "Amintiți-vă apoi să-l țineți acolo pentru cel puțin un an înainte de a lua-o pentru a beneficia de rata câștigurilor pe termen lung pe termen lung față de rata pe termen scurt. " Linia de fund Există mai multe opțiuni (complicate!) Pentru reducerea impozitelor la retragerile de 401 (k) sau amortizarea lor impact asupra viitoarelor impozite. Indiferent de metoda pe care o alegeți, vă ajută mereu să discutați cu un consultant pentru a afla care este cel mai potrivit pentru circumstanțele dvs. individuale. (Pentru mai multe detalii, vedeți:

Este vreodată înțelept să faceți retrageri timpurii de la dvs. 401 (k)?

)