Diavolul este întotdeauna în detaliu, și nicăieri nu este mai evident decât atunci când se uită la amprenta delicată pe aplicațiile cărților de credit și în contractele de împrumut. Guvernul Statelor Unite a legiferat chiar și aceste mici note mici atunci când au adoptat legislația privind Adevărul în împrumuturi (TILA), care impune entităților care acordă credite consumatorilor să dezvăluie anumite fapte înainte de finalizarea tranzacției. Dezvăluirea vă oferă informațiile, dar știind ce să faceți cu aceste informații este ceea ce vă ajută să luați decizii financiare înțelepte. Citiți mai departe pentru a descoperi taxele, termenii și regulile ascunse care ar putea să vă spargă bancul.

VEZI: Consultați instrumentul nostru de comparare a cărților de credit și aflați ce carte de credit este potrivit pentru dvs.

Împrumuturi Acordurile de împrumut sunt împachetate cu pagini de imprimare minuțioase și detalii mintale. Cinci elemente pentru a căuta într-un acord de împrumut includ:

• Taxa de finanțare Acest număr cuantifică costul creditului. În plus față de furnizarea (în dolari și cenți) a valorii dobânzii pe care o veți plăti pe întreaga durată a împrumutului dvs., secțiunea de taxă financiară va include, de asemenea, orice taxe asociate necesare pentru a primi împrumutul (cum ar fi taxele de pregătire a documentelor).
• Rata procentuală anuală (APR) Rata procentuală anuală (APR) este rata dobânzii pe care o plătiți anual unui creditor. Acest număr reprezintă factori pentru toate cheltuielile, incluzând dobânzile la împrumut, comisioanele de origine, punctele de reducere etc. Este motivul pentru care un împrumut publicat la o rată a dobânzii de 8,0% duce adesea la o plată a împrumutului pe baza unei dobânzi de 8,5% rata. RAP este suma care trebuie utilizată la compararea împrumuturilor de la diferiți potențiali creditori.
• Suma finanțată Suma finanțată este suma reală pe care o împrumutați. Este adesea mai mică decât suma solicitată pentru cererea dvs. de împrumut deoarece taxele de plată prepaid sunt deduse din aceasta. Taxele de finanțare preplatite sunt plătite la momentul închiderii împrumutului. De exemplu, dacă solicitați împrumut de 50 000 $ și trebuie să plătiți 2 000 de dolari în taxele de plată anticipată, suma finanțată este de fapt 48 000 de dolari. Deci, ce înseamnă cu adevărat acest lucru? Înseamnă că creditorul a plătit suma de 2 000 $ în față, mai degrabă decât prin împrumut.
• Program de plăți Programul de plată vă arată numărul de plăți, suma necesară pentru fiecare plată și momentul în care acestea sunt scadente. Programul poate indica, de asemenea, valoarea principalului, a dobânzii și a asigurării (dacă există) care sunt acoperite de fiecare plată (cum ar fi pentru ipoteci). În plus, primele plăți pe care le efectuați vor fi în primul rând ponderate în funcție de interes, cu o mică parte dedicată principalului. Ultimele plăți pe care le efectuați vor fi ponderate în principal către principal.
• Plăți totale Aceasta este suma totală pe care o veți plăti dacă efectuați toate plățile planificate pe împrumutul dvs.În multe cazuri, plățile totale pot ajunge la mai mult decât dublul sumei inițial împrumutate, dacă nu se efectuează rambursări suplimentare de datorii.

VEZI: Efectuați plăți ipotecare pe două săptămâni o idee bună?

Carduri de credit Ca și emitenții de credite, emitenții cărților de credit trebuie, de asemenea, să dezvăluie anumitor date debitorilor. Cei mai mulți solicitanți de card de credit brizează asupra dezvăluirilor atunci când se înscriu pentru carte, doar pentru a realiza - după ce este prea târziu - cât de mult le plătește cardul. Detalii care merită notate când aplicați pentru un nou card de credit includ:

-> ->

• Rata procentuală anuală (APR) În plus față de RAP asupra soldului oricărei sume împrumutate, emitenții cărții de credit trebuie să dezvăluie, de asemenea, RAP pe transferurile de sold, avansurile și neplata care tind să fie mai mari decât APR pentru achiziții). Alte APR-uri comune includ APR-urile pe etape, care percep rate mai mari ale dobânzilor la solduri peste o anumită sumă; și APR introductive, care sunt ridicate după o anumită perioadă de timp. Ambele articole ar trebui revizuite cu atenție. De asemenea, este important să știți dacă APR este fix sau variabil. Dacă este variabilă, veți dori să știți cât de des se poate schimba și cât de mult.
• Perioada de Grație Aceasta este perioada de timp, de la data indicată în declarație, că trebuie să plătiți integral factura dacă doriți să evitați taxele de finanțare. Douăzeci și cinci de zile este o perioadă de timp destul de comună, dar unele cărți oferă mai puțin timp. Plata soldului la timp și integral în fiecare lună este cea mai bună modalitate de a evita taxele de finanțare.
• Metoda de calculare a soldului pentru achiziții Companiile cărților de credit utilizează o varietate de metode pentru calcularea soldurilor. Unii își bazează cifrele pe soldul mediu zilnic, altele pe soldul anterior al contului. Calculele se pot efectua într-un singur ciclu de facturare sau peste două cicluri de facturare. Achizițiile noi pot fi incluse sau excluse din calcule. Calculele bazate pe un singur ciclu de facturare și pe soldul mediu zilnic au drept rezultat cheltuieli financiare mai mici.

• Taxa minimă de finanțare Aceasta se referă la taxa de finanțare care trebuie plătită în cazul în care taxa dvs. financiară este mai mică decât suma specificată. De exemplu, dacă taxa dvs. de finanțare se ridică la 0 $. 75 în această lună și taxa minimă pentru cartea dvs. de credit este de 2 USD, va trebui să plătiți 2 USD. Dacă vă plătiți integral soldul în fiecare lună, taxa minimă de finanțare nu va fi percepută.

• Taxă anuală În cazul în care emitentul cardului de credit vă percepe o taxă anuală pentru privilegiul de utilizare a cardului, trebuie să cunoașteți valoarea taxei și dacă aceasta este percepută lunar sau anual.
• Alte taxe Această categorie include taxele de tranzacție pentru transferurile de sold, avansurile în numerar și pentru cazurile în care ați depășit limita de cheltuieli. Taxele de returnare, taxele de întârziere și alte cheltuieli diverse intră și în această categorie.

SEE: Înțelegerea interesului cardului de credit

Concluzie Creditele și creditele sunt componente comune ale vieții moderne.Acestea sunt instrumente care pot fi utilizate fie pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele, fie pentru a vă ajuta să săturați o groapă financiară din care falimentul ar putea fi singura scăpare. Înțelegerea modului în care aceste instrumente funcționează vă va ajuta să aflați cum să le utilizați în mod corespunzător. Citirea direcțiilor este un loc minunat pentru a începe educația.