Pentru investitorii care caută un flux de venituri recurenți, anuitățile sunt o investiție pe care o vor auzi adesea, mai ales dacă au un ochi spre pensionare. La urma urmei, ideea care stă la baza anuităților este de a oferi un flux sigur și constant de numerar în timpul perioadei de pensionare. Cu toate acestea, cumpărătorul trebuie să vă aducă aminte: nu toate anuitățile sunt create egale, nici rentabilitățile pe care le puteți obține de la ei.

Anuitățile au fost în jurul valorii de la 18 ^a secol, dar nu a fost până în 1912 că investitorii de toate dungi ar putea cumpăra unul. Aceasta este momentul în care compania Pennsylvania pentru asigurări de viață și acordarea de anuități a deschis porțile, devenind prima companie din S.U.A. care permitea accesul regulat la anuități.

Acest tip de investiție a fost popular atunci și rămâne atât de astăzi în rândul generațiilor mai în vârstă, în mare parte pentru că le permite să obțină cecuri lunare atunci când nu mai aduc venituri. Dar din cauza popularității lor, anuitățile au atras, de asemenea, o mulțime de escroci care au tendința de a urma banii. Odată ce autoritățile de reglementare au anunțat acțiuni criminale împotriva companiilor financiare care se pretindeau să vândă anuități, însă au fost înșelătorii nevinovați. Potrivit Consumer Action, grupul de advocacy pentru consumatori, seniorii reprezintă aproape 30% din totalul fraudelor. Pierderea medie: 140, 500 de dolari, în conformitate cu Consiliul de Standarde Certified Financial Planner.

Comisioane de rentabilitate pe piață

Când vine vorba de piața anuităților, agenții pot face o mulțime de bani în comisioane, motiv pentru care această industrie este răspândită pentru escrocherii. În timp ce majoritatea agenților și brokerilor operează în limitele legii și reglementărilor, există acele mere proaste care doresc să ia seniori pentru o plimbare. Deoarece investitorii ar trebui să aibă încredere în consilierul financiar al acestora, imaginarea dacă scamamurile pot fi greu de făcut. Cunoașterea ca întotdeauna este esențială și, pentru ca un investitor să găsească o anuitate proastă, trebuie să înțeleagă mai întâi cum poate fi scamată.

Frauda anuității vine în diferite arome

Frauda în industria anuităților poate veni în mai multe moduri. Există așa-numita "înșelătorie de răsturnare", în care un agent primește un senior pentru a cumpăra o anuitate scumpă care să nu plătească dividende timp de zece până la cincisprezece ani. Dacă senior are nevoie să renunțe, el sau ea va fi lovit cu o pedeapsă mare. Agentul primește o comisie mare pentru politica prețioasă, iar cel senior este blocat de ceva care, în esență, nu are valoare din cauza timpului în care ar fi început să colecteze dividende.

Persoanele bolnave, în special persoanele în vârstă, sunt, de asemenea, o țintă a agenților de anuitate umbroși, care îi vor face să cumpere o anuitate care leagă banii pentru o perioadă lungă de timp. Contractele sunt realizate astfel încât toți banii rămași în anuitate să rămână cu agentul sau compania de asigurări, nu cu beneficiarii.Când persoana trece, agentul colectează beneficiul.

Într-o altă înșelătorie numită "churning", un agent va încerca să vă vândă o politică pe care o susține că este mai bună decât cea existentă. Politica costă mai mult și nu beneficiați de avantaje suplimentare. Agentul, totuși, primește o comisie pentru vânzarea noii politici. Persoanele în vârstă care suferă de boli mintale, cum ar fi demența, sunt deosebit de sensibile la această înșelătorie.

Ceea ce face ca anuitățile să fie și mai riscante este complexitatea asociată cu acestea. În timp ce acestea sunt reglementate, există o mulțime de anuități diferite, care le oferă celor răi o mulțime de spațiu pentru a crea escrocherii complexe care nu sunt ușor de detectat.

Cunoașteți cum să semnați semănatul rău

Ca majoritatea investițiilor, anuitățile vin cu unele riscuri, dar sunt atractive pentru mulți investitori nu numai din cauza veniturilor recurente, ci și datorită lipsei limitelor contribuțiilor pe care le puteți face. Puteți, de asemenea, să achiziționați anuități care să țină pasul cu ritmul inflației, ceea ce este important, deoarece perspectivele de a trăi douăzeci ani plus nu sunt atât de îndepărtate. Ca sa nu mai vorbim, anuitatile necesita mai putin gandire decat un stoc generatoare de venituri sau o investitie de obligatiuni. Toate aceste beneficii, totuși, nu vor însemna nimic dacă veți ajunge la alegerea unei anuități proaste.

Una dintre cele mai mari bătăi la anuități este taxele asociate cu acestea. Comisiile sunt modul în care brokerii și agenții fac bani, iar în unele cazuri pot fi extrem de mari, deși în medie rata este de 5% până la 6%. Pe lângă comisioane, unele anuități se referă la taxele anuale care pot, de asemenea, să mănânce la întoarcerea dvs. Investitorii ar trebui să solicite o defalcare a taxelor pentru a se asigura că nu plătesc prea mult pentru investițiile lor. De asemenea, pot alege o anuitate direct vândută, care elimină intermediarul și, prin urmare, comisionul.

Anul trecut, Departamentul de Trezorerie al UR a pus în aplicare noi orientări care permit planurilor de 401 (k) să ofere angajaților opțiunea de anuități. Întrucât companiile de asigurări vor oferi anuitățile direct la planuri, nu vor avea o comisie atașată acestora și vor fi considerate costuri reduse.

Investitorii trebuie, de asemenea, să se ferească de taxa de predare sau de suma pe care o plătiți dacă încercați să ieșiți dintr-un contract. Luați o anuitate variabilă. Taxa de predare este în mod obișnuit un procent din suma retrasă și refuzată în timp. Taxa poate fi de 7% în primul an și să scadă în fiecare an după ce perioada de rambursare a dobânzii este încheiată.

Înțelegerea taxelor

Atunci când este vorba de alegerea unui broker de anuitate, investitorii ar trebui să meargă cu o persoană care nu este doar licențiată, certificată și are o înregistrare curată, dar și o persoană care poate vinde numeroase produse de la operatori diferiți. De asemenea, este important să rețineți că o anuitate va fi la fel de bună ca și puterea financiară a furnizorului, deci doriți să vă asigurați că societatea este în stare bună. Dacă agentul sau brokerul dvs. nu va preciza toate taxele sau nu vă oferă opțiuni, acestea sunt două steaguri roșii mari pe care ar trebui să le luați în altă parte.

Linia de fund

Anuitățile pot juca un rol important într-un portofoliu general de investiții, dar investitorii trebuie să treacă cu atenție atunci când aleg să cumpere. Cele mai multe zone de investiții vor atrage escrocii, dar pentru că anuitățile sunt populare pentru persoanele în vârstă, ele se pot confrunta cu mai multe dintre ele. Înțelegerea politicii, a taxelor și a penalităților înainte de semnarea liniei întrerupte va avea un impact semnificativ în identificarea unei anuități proaste.