De mulți ani, transportatorii de asigurări au oferit consumatorilor venituri garantate pe durata vieții din anuități fixe, indexate și variabile. Dar suma veniturilor generate de aceste contracte nu poate acoperi în mod adecvat cheltuielile de viață ale multor pensionari în ultimii ani. Din acest motiv, a apărut o altă formă de protecție garantată a venitului, cunoscută sub numele de contracte de anuitate calificată pentru longevitate (QLAC). Acest produs relativ nou poate oferi protecția substanțială a veniturilor utilizatorilor săi în unele cazuri, dar consumatorii trebuie să înțeleagă modul în care acest vehicul funcționează pentru ao poziționa corect în planul de pensionare.

Cum funcționează

QLAC-urile pot fi în mod esențial clasificate ca un tip de anuitate "pe termen". În timp ce asigurarea de viață pe termen oferă un beneficiu mult mai mare de deces pentru o sumă mai mică de bani fără nicio acumulare a valorii în numerar, contractele de longevitate oferă o protecție a venitului pur fără valoare contractuală corporală. Spre deosebire de anuitățile tradiționale care sunt vândute ca contracte și care pot crește în valoare, QLACs sunt de obicei finanțate de pensionari care pot avea vârsta de 60 de ani și încep să plătească o prestație lunară începând cu vârsta de 85 de ani sau mai târziu. Principalul avantaj pe care îl oferă este că aceștia plătesc, de obicei, un beneficiu lunar mult mai mare la acel moment decât o rentabilitate tradițională. (Pentru mai multe informații, consultați: Ghid pentru contractele de anuitate cu calificare longevitate .

De exemplu, un bătrân de 60 de ani care pune 100 mii de dolari într-o anuitate ar putea primi 750 de dolari pe lună pentru o plată garantată de viață, începând cu vârsta de 65 de ani. Dar dacă ar pune asta aceeași sumă într-un QLAC, atunci el ar putea primi 5 000 de dolari pe lună începând cu vârsta de 85 de ani. Dar acest contract nu va plăti mai devreme, iar cumpărătorul nu va primi nimic înapoi dacă moare înainte de a ajunge la vârsta de declanșare. În mod obișnuit, un costum de răscumpărare premium este disponibil pentru aceste produse la un cost suplimentar. Cumpărătorilor li se permite să pună în circulație până la 25% din economiile lor de pensii sau în valoare de 125 000 USD (oricare dintre acestea se ridică la mai puțin) în aceste vehicule. (Pentru mai multe detalii, a se vedea:

Regulile de impozitare a longevității anuale: ce trebuie să știți .)

O nouă soluție

Cel mai mare avantaj pe care QLAC-urile îl oferă consumatorilor este capacitatea de a stabili un punct final pentru venitul lor de pensie. Cei care achiziționează această acoperire pot apoi să realoce restul activelor, astfel încât acestea să rămână doar până la începerea plății QLAC. Apoi, dacă vor supraviețui plății combinate a restului economiilor, avantajul QLAC va da naștere și le va oferi o plată lunară care să-și poată aloca cheltuielile pentru restul vieții. Acest tip de vehicul poate fi de asemenea considerat o formă de acoperire pe termen lung, deoarece nu necesită subscrieri medicale, ci va plăti o sumă lunară substanțială pe durata ultimilor ani ai cumpărătorului care poate fi utilizată pentru acoperirea costului ridicat al gestionate de ingrijire.(999)> Unii experți au estimat că o persoană cu 100.000 de dolari de economii la pensie poate dedica 10 000 - 15 000 de dolari unui QLAC și obțineți aceeași sumă de venit începând cu vârsta de 85 de ani, încât o investiție de 60 000 de dolari într-o anuitate imediată ar oferi aceeași vârstă. Și plata poate crește pentru cei care așteaptă mai mult să-l ia, fără risc de piață. Din aceste motive, mulți investitori financiari consideră că piața QLAC va crește exponențial în următorii câțiva ani.

Linia de fund Contractele de anuitate cu longevitate calificată tocmai au început să-și facă impresia pe piața financiară. Consumatorii care sunt preocupați de depășirea veniturilor lor se pot asigura împotriva riscului de pensionare cu aceste produse, iar Congresul le-a permis recent utilizarea în interiorul conturilor individuale de pensionare (IRA) și a altor planuri de pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați: Cum pot ajuta consultanții să răspundă riscului de longevitate