Găsirea unui nivel adecvat de economii poate fi dificil de determinat pentru persoanele cu venituri mari. Mulți factori, cum ar fi vârsta, situația familială, impactul fiscal, datoriile și planurile de pensionare trebuie să fie cântărite în raport cu stilul de viață actual. Aflați cum să evaluați cei mai importanți factori pentru a determina nivelul corect al investiției.

Cheltuieli de viață

Primul pas al procesului este acela de a obține un mâner pe cheltuielile de la o lună la alta. Este ușor să vă răsturnați și să vă supraestimați capacitatea de salvare, astfel încât calculați calculul dvs. în ultimele trei până la șase luni ale cheltuielilor reale. Multe bănci și companii de cărți de credit oferă defalcări gratuite cu privire la cât de mult este cheltuit în fiecare lună și pe ce, oferind informații valoroase despre finanțele dumneavoastră. Nu numai că obțineți estimări bune bazate pe fluxul real de numerar, dar, de asemenea, puteți găsi cheltuieli obișnuite, dar inutile, care pot fi reduse.

După ce aveți o estimare realistă a cheltuielilor dvs. de trai, este timpul să extrageți excedentul în trei domenii: economii de tampon, pensionare și investiții.

Economii de tampon

Având un cont robust de tampon este o piatră de temelie a oricărei gospodării sănătoase. Acest lucru ar trebui să fie ușor de accesat bani cu puțin sau fără volatilitate, cum ar fi un simplu cont de economii bancare. Având un astfel de tampon vă împiedică să vândă stocuri sau numerar în economii de pensii în caz de situații de urgență, unde pot exista sancțiuni și / sau un timp incorect al pieței, forțându-vă să mâncați o pierdere gravă. Dacă nu aveți încă un cont de tip tampon, prima dvs. ordine de afaceri este de a începe una și a pune în cea mai mare parte din surplusul dvs. lunar în ea până când ați ajuns la cel puțin șase luni în valoare de cheltuieli de trai.

Pensie

În calitate de salariat cu venituri mari, vă puteți baza pe planurile de economii de pensie pentru a vă reduce povara fiscală. Acesta este, de asemenea, un domeniu în care vârsta intră în joc. O persoană tânără poate beneficia din punct de vedere tehnic de la maximul contribuției sale 401 (k), dar poate dori și să cumpere o casă și să înceapă o familie în viitor. În acest caz, poate fi prudent să contribuiți la jumătate din limită și să utilizați restul pentru investiții pe termen mediu către o viitoare acasă plătitoare. Contul de pensionare crește frumos, mulțumită multor ani de interes.

Alternativ, cineva care se apropie de pensie ar trebui să acorde prioritate economiilor de pensii pentru a reduce impozitele și pentru a spori veniturile pe parcursul anilor de aur. Planurile de pensionare, cum ar fi 401 (k), 403 (b), 457 și IRA, oferă totuși posibilitatea de a face contribuții suplimentare după vârsta de 50 de ani.

Investiții

este înființat, este timpul să investim restul excedentului lunar. Dacă aveți un obiectiv specific de economii, investițiile ar trebui adaptate la acest obiectiv.De exemplu, investițiile pentru o achiziție de locuințe planificată în doi sau trei ani ar trebui să fie destul de conservatoare, în timp ce o "economie generală" cu un orizont de cel puțin 10 ani poate fi plasată în stocuri și fonduri destul de volatile.

Investițiile nu trebuie neapărat să fie limitate doar la acțiuni și fonduri. Mulți investitori se diversifică prin achiziționarea de bunuri de închiriat, metale prețioase, colecții și alte active care oferă venituri și / sau se apreciază în timp. Această diversificare face ca portofoliul să fie mai puțin vulnerabil la volatilitatea pieței de acțiuni, dar rețineți că aceste clase de active sunt considerabil mai puțin lichide decât acțiunile și fondurile.

Exemplu de investiție: Single, Vârsta 30

Imaginați-vă că venitul lunar după impozitare este de 15 000 $, cheltuielile lunare de viață sunt de 5 000 $, un cont de economii este de 20 000 $, iar economiile pentru pensionare sunt de 0 $.

Șase luni de economisire a tamponului este de 30 000 $, așadar ar fi înțelept să lăsăm deoparte $ 1, 000 de luni până când acest prag este atins.

Contribuția maximă pentru pensionare este de 18 000 de dolari pe an, însă, având în vedere vârsta, ar putea fi suficient să contribuiți în acest moment la 1 000 de dolari pe lună. La un randament anual de compunere de 7%, aceasta aduce un $ 1. 7 milioane ouă de cuib, chiar dacă persoana nu crește niciodată nivelul contribuției.

Venitul disponibil reprezintă o investiție de 8 000 $ lunar până când tamponul ajunge la 30 000 $, moment în care investiția lunară crește la 9 000 $. De asemenea, rețineți că beneficiul fiscal al economiilor de pensii ar crește venitul disponibil în anii următori, care ar putea fi utilizate pentru a susține investițiile în continuare.

Exemplu de investiție: Căsătorit cu copii, vârsta 50

În acest exemplu, venitul lunar după impozitare este de 17 000 $, datorită deducerilor și creditelor pentru persoane dependente, ipotecare etc. Cheltuielile lunare de viață sunt egale cu 11.000 $, contul este de 70.000 de dolari, iar economiile pentru pensionare conțin 300.000 $.

Șase luni de economii de tampon sunt egale cu 66.000 de dolari, ceea ce înseamnă că nu sunt necesare ajustări.

La vârsta de 50 de ani, contribuția maximă la pensionare crește la 24 000 de dolari pe an. Deoarece oul cuib este relativ mic, este înțelept să profitați de opțiunea de a maximiza contribuțiile și de a lua o mușcătură din povara fiscală.

Venitul disponibil reprezintă o investiție lunară de 4.000 USD.

Datorii

O excepție de la punctele de mai sus este dacă aveți o mulțime de datorii restante "scumpe". Datoriile consumatorilor, cum ar fi împrumuturile pentru autoturisme și soldurile cărților de credit, au de obicei rate ridicate ale dobânzii. Alte tipuri de datorii, precum creditele ipotecare și împrumuturile pentru studenți, sunt mai puțin urgente, deoarece au termeni mult mai avantajoși. Dacă aveți datorii datorii, faceți-vă prima prioritate de a plăti aceste datorii jos alături de construirea contului de economii tampon.