Chiar și atunci când banii pot fi puțini sau venituri mici, întreprinderile mici nu ar trebui să neglijeze nevoile lor de asigurare. Întreprinderile care sunt insuficient asigurate sau fără o acoperire largă, adecvată și adecvată iau riscuri inutile, ceea ce ar putea produce probleme financiare grave, inclusiv faliment. Într-o criză, o afacere fără asigurare sau care este insuficientă poate fi total distrusă.

Proprietarii de afaceri trebuie să fie informați cu privire la ceea ce acoperă polițele de asigurare și ceea ce este exclus. Prin urmare, o revizuire periodică a asigurărilor este o necesitate absolută, împreună cu actualizări și ajustări în ceea ce privește acoperirea, pe măsură ce circumstanțele se schimbă. Acest articol va discuta diferitele tipuri de asigurări disponibile pentru întreprinderile mici și ce ar trebui să faceți pentru a vă proteja cel mai bine împotriva daunelor vătămătoare împotriva afacerii dvs. (Pentru citirea aferentă, consultați Protecția bunurilor pentru proprietarul afacerii .)

Consecințele istorice

În urma furtunilor tropicale care au devastat New Orleans, Galveston, Houston și alte zone greu afectate, nenumărați proprietari de mici afaceri au fost insuficient asigurați sau nu au asigurat deloc, pentru dezastre naturale, cum ar fi uraganele și inundațiile, și au fost grav rănite. Mulți dintre acești proprietari nu au fost conștienți de faptul că societățile lor nu erau acoperite de asigurare sau nu au decis să cumpere acoperirea daunelor cauzate de furtună din cauza unui deficit de numerar. Un număr de proprietari au fost șocați să învețe - atunci când reclamațiile lor de asigurare au fost respinși - că nu au fost acoperite pentru daunele pe care le-au raportat chiar și atunci când credeau că au cumpărat politicile corecte. (Pentru o citire ulterioară, verificați

Va depune o cerere de asigurare pentru a vă ridica rata? )

O altă problemă de asigurare care necesită vigilența proprietarilor de întreprinderi mici este data de expirare a politicilor lor. În cele mai multe cazuri, compania de asigurări, agentul sau brokerul de la care un proprietar de afaceri și-a cumpărat politicile, îi va informa când politicile lor vor înceta sau vor fi reînnoite. Dar proprietarul prudent ar trebui să facă o notă cu privire la momentul în care o politică urmează să expire, apoi să o reînnoiască în avans, astfel încât să nu existe nicio diferență în ceea ce privește acoperirea și nici o dezamăgire în cazul în care se depun cereri.

Tipuri de acoperire a asigurărilor

Produsele de asigurare sunt înțelegeri contractuale între asigurat și asigurător. Contractul precizează următoarele detalii: Ce este asigurat

• Costul asigurării
• Condițiile în care poate fi făcută o plângere
• Termenii de plată în cazul în care cererea este onorată
• este o mare varietate de categorii de asigurări și grade de acoperire pe care trebuie să le investigheze atât proprietarul unei întreprinderi de pornire, cât și proprietarul unei preocupări continue.

Deductibile și prime variază în preț. O deductibilă de asigurare este suma sumelor pe care asiguratul trebuie să le plătească pentru o plângere înainte ca societatea de asigurare să plătească plata creanței.De obicei, cu cât este mai mare deductibilitatea, cu atât este mai mică prima - costul cumpărării și menținerii politicii în vigoare. Primele pot fi plătite pe o varietate de orare, inclusiv anual (cel mai frecvent), trimestrial sau lunar.

Asigurarea proprietarului afacerii

Politica de asigurare a unui proprietar al unei companii oferă o protecție cu spectru larg împotriva pierderilor financiare rezultate din deteriorarea proprietății proprietarului. Daunele pot fi cauzate de incendii, inundații și alte dezastre. Politica va preciza ceea ce este acoperit. ( ) Politica proprietarului afacerii poate acoperi, de asemenea, răspunderea juridică a proprietarului pentru orice prejudiciu corporal suferit în legătură cu orice eveniment legat de la afacere. O politică de risc în întregime, în care se oferă o acoperire globală, este preferabilă unei politici denumite-riscuri, în care sunt acoperite riscurile specifice. Într-o politică cu risc total, fiecare eventualitate este acoperită, cu excepția excluderilor specificate. Politica de risc total minimizează posibilitatea ca o anumită problemă să nu fie acoperită și, de asemenea, minimizează posibilitățile de suprapunere și acoperire inutilă. Pentru a afla mai multe, verificați Acoperiți compania cu asigurare de răspundere

. Printre riscurile care pot fi acoperite în politica unui proprietar de companie sunt: ​​ Incendiu

Inundații

• surse de daune materiale
• Furt
• răni corporale
• Întrerupere de afaceri din motive explicite, cu excepția specificată
• Răspunderea pentru produs
• Acest tip de asigurare care poate fi obținută la un cost suplimentar poate fi o necesitate dacă vindeți un produs care are potențialul de a vătăma un utilizator. Chiar dacă nu ați proiectat, fabricat sau distribuit produsul, dacă îl vindeți și îl rănește pe un utilizator, este posibil să aveți o răspundere legală care ar trebui acoperită. (

) Asigurarea Comercială Poate fi necesară o poliță de asigurare comercială dacă afacerea dvs. este mai mare și mai complexă decât un simplu proprietar simplu sau o afacere cu amănuntul în parteneriat sau este o afacere sau o practică profesională orientată spre servicii. O practică profesională poate necesita o asigurare de malpraxis, care este acoperită mai jos. Sectoarele ale căror afaceri pot necesita o poliță de asigurare comercială includ fabricarea, restaurantele și bunurile imobile comerciale. O politică comercială este în mod obișnuit mai costisitoare decât politica unui proprietar al unei întreprinderi, însă riscurile sunt în mod corespunzător mai mari și potențial mai scumpe pentru subscriitor, societatea de asigurări care emite polița. (

) Asigurare profesionala incorecta

Profesii care ofera consultanta si / sau furnizeaza servicii consumatorilor in care erorile de comision sau de omisiune poate provoca o răspundere substanțială, poate necesita o asigurare profesionistă în caz de malpraxis. Acestea pot include activități precum: Medicină

Stomatologie Drept

Contabilitate

• Publicitate
• Imobiliare
• Primele se calculează pe date actuariale pentru risc, daune în dolari și alți factori și variază în funcție de profesie, de sub-specialități și de serviciile sau sfaturile specifice oferite.Neurochirurgia, de exemplu, este o profesie care poartă o primă mare pentru asigurarea de malpraxis. Acoperirea pentru o contabilitate cu un singur proprietar și pentru o practică privată ar avea o primă mai mică. (Pentru a afla mai multe despre rolul unui actuar, citiți
• Asigurați-vă viitorul cu o carieră ca actuar
• .)
• Acoperirea pentru reprezentarea juridică la prețuri reduse este o altă opțiune oferită de firmele de asigurări. Un profesionist de orice specialitate care practică fără eroare sau omisiune poate fi în continuare ținta unui costum de malpraxis, chiar dacă afirmația nu are merit.
• Asigurarea proprietarilor de locuințe
• Ca o completare a asigurării proprietarului afacerii, o politică cuprinzătoare a proprietarilor de locuințe este, de asemenea, o necesitate atât pentru întreprinderile de bază, cât și pentru alte entități de afaceri, cum ar fi parteneriate și corporații, care nu sunt exploatate dintr- şedere. (Pentru mai multe lecturi, verificați
• Înțelegeți contractul dvs. de asigurare
• și

Sfaturi de asigurări pentru proprietarii de case .) Asigurarea locuinței va proteja o reședință de leziuni neplătite sau alte răspunderi legale . Deoarece o afacere și bunurile personale ale unui proprietar de afaceri sunt conectate, acoperirea asigurărilor de locuințe ale proprietarului este o necesitate. Acoperirea cuprinzătoare este politica cea mai frecvent scrisă pentru proprietarii de locuințe, adesea menționată în domeniul asigurărilor ca "HO-3".

Acoperirea obișnuită include:

Dăunătorile de origine sau de proprietate personală provocate de incendii sau furtuni, Cheltuielile medicale și lenea persoanelor rănite accidental în casa asigurată Pierderea sau furtul de bunuri personale specificate, fie în interiorul, fie în apropierea casa asigurată Unele politici care acoperă pierderea sau furtul pot exclude anumite proprietăți, cum ar fi arta, antichitățile, colecțiile, bijuteriile și computerele laptop. Elementele ca acestea pot necesita acoperire specială, mai ales dacă valoarea lor este mare. (Pentru mai multe informații despre ce trebuie să faceți dacă sunteți victima furtului, citiți Deducerea dezastrului: pierderi de victime și pierderi .)

Un risc important care nu este acoperit de politica unui proprietar este revendicările legate de o afacere desfășurat în ședință. Un client sau client care vine la domiciliu sau un vânzător de afaceri care efectuează o livrare poate fi rănit în incinta dvs., iar creanța care rezultă din acest prejudiciu nu ar fi acoperită.

În anumite circumstanțe, dacă aveți o afacere acasă, în care riscurile sunt minime, poate fi adăugat un călăreț cu preț scăzut la politica proprietarului dvs. pentru a acoperi daunele asupra activelor companiei dvs., dar unii asigurători nu vă vor lăsa să vă acoperiți afacerea dacă aveți clienți, angajați sau clienți în casa dvs. De asemenea, acoperirea poate să nu se aplice echipamentului sau inventarului costisitor folosit sau depozitat în incintă sau dacă în incintă sunt folosite sau depozitate materiale periculoase sau combustibile. (Pentru citirea ulterioară, a se vedea

• Permiteți călăreților de asigurări de viață să vă acopere acoperirea
• .)
• Suma acoperită de dolar
• Valoarea dolarului pentru acoperirea daunelor sau pierderilor imobiliare trebuie să fie în concordanță cu costul de înlocuire al proprietățile acoperite, inclusiv casa dvs.Supra-asigurarea în acest domeniu poate fi evitată și este de obicei o cheltuială inutilă. Asigurarea de răspundere este mai dificil de calculat datorită activelor necorporale care sunt asigurate.

Cerințele minime de asigurare pentru o afacere sunt adesea impuse de statul în care se află întreprinderea. Agentul sau comisia de asigurări de stat poate furniza aceste cifre. Gânduri de împărțire Discutați nevoile dvs. de asigurare în detaliu cu agentul dvs. de asigurare sau cu brokerul dvs. și să vă prezentați în întregime și să fiți atent în descrierea afacerii dvs., astfel încât acoperirea să fie adecvată. Asigurați-vă că înțelegeți ce este acoperit și dacă politicile dvs. sunt anulate dacă aveți angajați sau clienți la domiciliu. Cumpărăturile pentru prețuri competitive sunt o idee bună, mai ales în vremuri economice dificile, atunci când companiile dornice de afacerea dvs. sunt dispuse să-și adapteze prețurile în consecință. (Pentru a afla mai multe despre impactul recesiunii economice asupra întreprinderilor, citiți

Industriile care se dezvoltă în perioada de recesiune

și Impactul recesiunii asupra întreprinderilor .)

în bugetul dvs. anual costul asigurărilor. Sperăm că nu veți depune niciodată o reclamație sau nu aveți o reclamație împotriva dvs. sau a afacerii dvs., dar dacă și când oricare dintre aceste circumstanțe nefericite va apărea, veți avea o acoperire adecvată.