De la introducerea lor în 1996, 529 de planuri de economii în colegiu au devenit populare în rândul celor care caută o modalitate de economisire a cheltuielilor pentru învățământul superior. Planul 529 permite retragerea fără taxe a economiilor, atâta timp cât banii sunt utilizați pentru cheltuielile de colegiu. De-a lungul timpului, s-au adăugat beneficii suplimentare, cum ar fi structurile de cheltuieli globale mai mici și deducerile fiscale de stat pentru contribuții.

Fondurile tranzacționate la bursă (ETF) nu au câștigat multă forță pe piața 529. Avantajele produselor ETF nu se aliniază bine structurii unui plan 529. De exemplu, serviciul intern de venituri (IRS) permite o singură modificare a 529 dețineri de plan în decursul unui an calendaristic. Un avantaj primar al ETF-urilor, tradabilitatea lor pe parcursul zilei, este negat atunci când nu este permisă prea multă tranzacționare. ETF-urile există ca opțiuni în 529 de planuri din state, inclusiv Missouri, Arkansas și Nevada, așa că este încă important să știm ce ETF-uri au dreptate pentru salvare pentru colegiu.

Alegerea tipului corect de ETF

Având în vedere că rata de școlarizare continuă să crească cu mult peste rata inflației, iar costul unui an tipic de colegiu este de 20 000 de dolari (și mai mult pentru școală), este important să maximizați profitul pe fiecare dolar investit și să construiți cu înțelepciune un portofoliu de economii în colegiu.

Una dintre cele mai bune modalități de a maximiza rentabilitatea globală a unui portofoliu este de a limita cheltuielile. Raportul de cheltuieli al ETF-ului arată cât de mult managerul de fond plătește pentru gestionarea portofoliului. Un raport de cheltuieli mai mare înseamnă că mai puțini bani ajung în buzunarul investitorului, ceea ce face imperativ să alegem fonduri care să perceapă cât mai puțin posibil. Multe ETF-uri de index gestionate pasiv s-ar potrivi bine într-un portofoliu de economii colegiale. Fondurile index din companii precum BlackRock și Vanguard au reputație ca lideri cu costuri scăzute și oferă o gamă largă de opțiuni de investiții cu rapoarte de cheltuieli subțiri.

În timp ce ETF-urile cu costuri reduse ar trebui să fie orientate ca regulă generală, compoziția unui portofoliu de economii colegiale diferă în funcție de vârsta beneficiarului. Un nou plan 529 început pentru un nou-născut poate lua un risc considerabil mai mare, deoarece banii nu vor fi necesari timp de aproape două decenii. Dimpotrivă, portofoliile pentru absolvenți ar trebui să fie investiți în mod conservator, deoarece nu va mai fi timp să se recupereze de la orice recesiune neașteptată a pieței.

Investiții pentru copii de vârstă 0-5 ani

Chiar dacă părinții încep să economisească pentru colegiu în momentul în care se naște copilul lor, ei încă se confruntă cu o bătălie în ascensiune. Părinții se uită la nevoia de a salva câteva sute de dolari pe lună chiar de la prima zi, dacă intenționează să finanțeze o educație completă de patru ani. De aceea este important să profitați de profitul mai mare pe care îl pot oferi acțiunile.

Mulți părinți se tem că pun economiile colegilor lor în orice altceva decât o investiție extrem de sigură, cum ar fi certificate de depozit (CD). La urma urmei, părinții vor să se asigure că fondurile sunt acolo când au nevoie de ele. Cu toate acestea, CD-urile oferă de obicei o rentabilitate care nu depășește mult rata inflației pe termen lung. Un portofoliu de economii în colegiu trebuie să câștige o rată mai mare de rentabilitate pentru a rămâne înaintea inflației și a ține pasul cu creșterea costurilor de școlarizare.

Cu un orizont de timp de aproape 20 de ani, există destul timp pentru a elimina orice volatilitate pe termen scurt pe piețe pentru a obține aceste profituri mai mari. În acest moment, în viața copilului, investitorii ar trebui să vizeze o alocare de aproximativ 75% pentru acțiuni, restul trecând la obligațiuni sau investiții de pe piața monetară. Un portofoliu ca acesta a revenit istoric în jurul valorii de 6 până la 7% și ar trebui să includă în primul rând ETF-urile cu obligațiuni cu cost redus și cu burse mari.

Investiția pentru copii de 6-10 ani

Pe măsură ce copilul începe să devină puțin mai în vârstă, orizontul de timp începe să se scurteze și compoziția portofoliului ar trebui să înceapă să devină mai conservatoare. În acest moment, alocarea la acțiuni ar trebui redusă, dar ar trebui să rămână majoritatea portofoliului. O alocare de 60% pentru acțiuni, cu restul care merge spre fondurile de obligațiuni și piețele monetare, ar fi mai potrivită aici.

În aceste portofolii ar trebui să se țină seama de o mică alocare a fondurilor ETF internaționale cu capital mare. În timp ce stocurile internaționale pot părea riscante în mod izolat, ele oferă beneficii importante de diversificare a riscurilor, în timp ce oferă rentabilitatea capitalului. Multe ETF-uri indexate, indiferent dacă sunt stocuri interne, stocuri internaționale sau obligațiuni, au rapoarte de cheltuieli de tip rock-bottom și ar trebui să fie în continuare orientate spre portofoliul colegiilor.

Investiția pentru copiii de 11-15 ani

Atunci când un copil se mută la școala de mijloc, portofoliul ar trebui să înceapă să se concentreze asupra ETF-urilor de obligațiuni și trezorerie. Cu aproximativ cinci ani până când contul 529 va începe să fie utilizat, conservarea principală ar trebui să fie obiectivul principal. ETF-urile din capitaluri proprii merită încă un loc în planul 529, dar în acest moment ar trebui să se preocupe doar cu o treime din portofoliul total.

În cadrul portofoliului de obligațiuni al portofoliului, investitorii ar trebui să caute hârtii de valoare cu grad redus de investiții cu costuri reduse, pe termen scurt. Notele guvernamentale sunt cele mai conservatoare, pentru că principalul lor este susținut de credința și creditul deplin al guvernului. Obligațiunile corporative nu poartă garanția guvernamentală și, prin urmare, au un randament mai mic. Din nou, obligațiunile pe termen scurt ar trebui să se concentreze, deoarece obligațiunile pe termen mai lung cu scadențe de 10 ani sau mai mult pot avea un grad ridicat de risc dacă ratele dobânzilor încep să crească.

Investiții pentru copii peste 15 ani

În acest moment, colegiul este aproape. Obiectivul portofoliului 529 nu ar trebui să fie maximizarea randamentelor, ci conservarea capitalului care există deja în cont. O alocare de ETF-uri de 80 și 90% de înaltă calitate pe piața obligațiunilor și a pieței monetare este adecvată la această vârstă. În timp ce portofoliul în acest moment nu va produce probabil nicio rentabilitate semnificativă, nici nu ar trebui să producă pierderi semnificative.Aceasta ar trebui să fie principala considerație, deoarece retragerile din planul 529 sunt iminente.

Concluzie

Fiecare stat oferă propriul meniu de opțiuni pentru 529 de planuri. Este dificil să se facă recomandări specifice ETF; majoritatea opțiunilor nu vor fi disponibile tuturor investitorilor. Tipurile de ETF-uri care ar trebui selectate pentru un cont 529 ar trebui să includă cele cu un grad ridicat de diversificare și rapoarte minime de cheltuieli. Limitarea cheltuielilor plătite pentru fonduri și ETF-uri în cadrul planului este una dintre cele mai bune modalități de a îmbunătăți performanța portofoliului 529 de-a lungul timpului.

Pentru un copil mai mic, investitorii pot lua mai mult risc. Odată cu trecerea timpului și copilul crește, portofoliul 529 ar trebui să devină treptat mai conservator pentru a asigura conservarea principală. Multe planuri oferă portofolii bazate pe vârstă care devin automat mai conservatoare în timp, iar investitorii ar trebui să le ia în considerare dacă nu doresc să-și gestioneze activ conturile.