Într-un episod din 2016 din "Last Week Tonight", gazdă și satiristul John Oliver a petrecut aproximativ 20 de minute excorând o întreagă clasă de profesioniști care sunt plătiți pentru a ajuta alte persoane să-și gestioneze conturile de pensionare. Printre alte taxe, Oliver a susținut că consultanții financiari pot costa mai mult decât cred clienții lor și că costurile active de administrare a fondurilor tind să coste mai mult decât gestionarea fondurilor indexului pasiv, chiar dacă istoricul sugerează că strategiile pasive pot fi la fel de eficiente.

Oliver nu a făcut totul bine, dar mesajul mai larg merită luat în considerare: muncitorii nu au nevoie de un ajutor profesionist scump pentru a-și gestiona pensionarea și mulți ar putea fi mai buni fără ei. În acest punct, Oliver este cu siguranță corect; gestionarea contului tău de 401 (k) sau de pensionare individuală (IRA) poate fi simplă și ușoară și devine mai ușoară datorită proliferării opțiunilor de investiții ieftine și a consultanților roboți.

Dacă doriți să vă administrați propriile conturi de pensionare John Oliver, iată câțiva factori esențiali de reținut:

Simplificați problema

Lumea investiției în pensionare poate părea complexă, mai ales pentru cei care nu s-au specializat în finanțe. În loc să încerce să stăpânească fiecare colț al industriei, totuși, lucrătorii ar fi mai bine să simplifice problema și să se concentreze asupra câtorva adevăruri simple.

Contul curent de economii va fi probabil mult mai mic în 10, 20 sau 30 de ani, chiar dacă nu retrageți fonduri. Acest lucru se datorează inflației, care se mănâncă la valoarea banilor curenți. Pentru a combate acest lucru, puneți banii în locuri în care acestea vor câștiga o valoare mai rapidă decât inflația.

Puneți-vă banii investiți în locuri unde serviciul intern de venituri (IRS) nu poate lua de la acesta. Impozitele pot fura mult mai mult din averea viitoare decât inflația. Anumite tipuri de conturi, cum ar fi 401 (k) s sau IRA, primesc pauze speciale de impozitare. Atunci când decideți unde să vă investiți economiile, problemele legate de inflație și de impozitare sunt mult mai multe și mai importante obstacole decât taxele potențiale pe care le-ați putea plăti.

Înțelegeți riscurile potențiale ale unei investiții. Din nou, nu trebuie să fii expert pentru a obține elementele de bază. De exemplu, obligațiunile tind să fie mai puțin riscante și să se întoarcă mai puțin decât acțiunile. Fondurile mutuale și fondurile tranzacționate la bursă (ETF) vă pot ajuta să răspândiți riscul în cadrul mai multor investiții, la costuri relativ scăzute. Oamenii mai tineri își pot permite un risc mai mare în portofoliul lor. Există o mulțime de resurse gratuite și ușor accesibile pentru riscurile relative.

Cunoașteți opțiunile dvs. de bază de bază

Ținând cont de necesitatea inflației și a protecției impozitelor, lucrătorii ar trebui să privească inițial conturile 401 (k) și IRA pentru protejarea și creșterea economiilor.Dacă angajatorul dvs. oferă o sumă de 401 (k), încercați cel puțin să contribuiți suficient pentru a vă califica pentru fondurile potrivite; nu aveți nevoie de un consilier plătit pentru a afla cum. Doar întrebați departamentul de resurse umane. Dacă sunteți persoană care desfășoară o activitate independentă, consultați SEP IRA și solo 401 (k).

Aveți mai multe opțiuni pe un IRA, inclusiv tipul și locul unde îl deschideți. În general, persoanele mai tinere și cele cu venituri mai mari vor să se concentreze mai întâi pe IOT-urile Roth. Există o mulțime de companii pentru a deschide un cont IRA, iar cei buni țineți mâna prin procesul fără a încărca prea mult.

Fondurile indexului și Robo-Advisors

Oliver a subliniat că managerii activi de investiții încearcă să bată indicii de bază ai pieței de valori, cum ar fi S & P 500. Acest lucru este valabil mai ales după ce vă influențați comisioanele. Este adesea mai ușor și mai ieftin să investești puțin în fiecare dintre cele mai mari companii de pe piața de valori și apoi să lăsați piața să-și facă treaba. Acesta este exact motivul pentru care fondurile mutuale și ETF-urile ieftine, bazate pe indici sunt opțiuni excelente pentru lucrătorii care doresc doar economii pentru a sta și a crește. Fondurile de index nu sunt un panaceu, dar sunt atât de multe bune care trebuie considerate ca un punct de plecare.

Robo-consilierii sunt instrumente de management al averii online. Acestea sunt programe de calculator inteligente care se bazează pe statistici și algoritmi pentru a realiza un plan financiar pentru dvs. Puteți conecta vârsta, veniturile, preferințele și toleranța la risc. Dacă doriți să vă administrați propriul cont, vă recomandăm să deschideți sau să vă transferați conturile de pensionare către companii cu consultanți roboți.

Robo-consilierii au fost în jur de ani de zile, iar concurența dintre ei devine aprigă. Acest lucru a dus la mai multe caracteristici și la taxe mai mici. De exemplu, programul de la WiseBanyan este gratuit, deși companiile de fonduri pe care le colaborează cu taxe încă percepute. Robo-consilierul Blooom are o funcție care vă ajută să vă administrați și conturile dvs. 401 (k). Dacă aveți peste 100.000 de dolari și încă mai doriți o experiență de gestionare a bogăției umane, Personal Capital ar putea fi consultantul robot pentru dvs. Companii precum Betterment și Wealthfront sunt pe larg considerate printre cele mai bune din industrie.