Indiferent de tipul de plan de 401 (k) pe care îl aveți, sunteți responsabil pentru investițiile dvs., chiar dacă alegerile dvs. sunt limitate la un scurt meniu de fonduri mutuale. Într-un fond mutual, desigur, nu aveți nici un cuvânt de spus despre cum se cumpărau și cumpărau titluri de valoare.

Chiar dacă aveți o mulțime de opțiuni pentru dvs. 401 (k), puteți căuta sfatul unui consultant financiar pentru a vă ajuta să vă decideți unde să vă puneți banii. Acest lucru vă va ajuta, dar chiar și cu un consultant, sunteți în continuare limitat la meniul de alegere al companiei dvs. Și, bineînțeles, există și faptul că managerii de fonduri profesionale au o performanță normală pe piață.

Toate acestea sporesc ispita pentru cei înțelepți pe calea pieței - poate, poate? - să-și aleagă opțiunea ferestrei de auto-direcție sau de brokeraj a planului lor de 401 (k) și să preia conducerea planului lor 401 (k). (Pentru mai multe informații, consultați Creșterea conturilor de brokeraj 401 (k) .) Dacă planul companiei dvs. are această funcție, ar trebui să o alegeți?

Pro

Există câțiva factori importanți care te-ar putea împinge într-o direcție a ta.

Mai multe opțiuni. Cu un plan auto-regizat, aveți mai multe opțiuni de investiții. În plus față de fondurile mutuale, portofoliul dvs. ar putea include fonduri tranzacționate la bursă (ETF), acțiuni individuale, obligațiuni și chiar opțiuni netradiționale, cum ar fi imobiliare.

"Când te duci pe ruta autodidactă, nu mai ești legat de opțiunile de investiții de 15-18 de planul tău 401 (k)", spune John P. Daly, CFP®, președintele Daly Investment Management, LLC, în Mount Prospect, Ill. "Puteți achiziționa aproape orice stoc, ETF sau fond mutual disponibil pe platforma custode. Acest lucru poate fi foarte benefic, mai ales dacă planul dvs. are opțiuni de investiții limitate sau opțiuni de investiții de calitate scăzută. „

Calitate. În loc de un număr limitat de fonduri mutuale (unele dintre ele putând fi fost alese prost), o fereastră de brokeraj oferă o gamă mai largă de opțiuni, permițându-vă să fiți mai discriminatori.

Experiență. Dacă investiți cunoștințe și abilități, puteți să le folosiți prin gestionarea propriilor investiții. Acest lucru poate fi un adevărat plus atunci când luați în considerare numărul limitat de opțiuni pe care le oferă în mod tradițional 401 (k).

Disciplină. Dacă sunteți un investitor disciplinat și nu sunteți supus investiției într-un capriciu sau într-o panică, puteți profita mai mult de oportunitățile disponibile într-un 401 (k) auto-direcționat decât de un fond mutual administrat de altcineva. (Pentru mai multe informații, consultați Importanța Psihologiei și a disciplinei de tranzacționare .

Non - Opțiuni de investiții tradiționale. Cu o auto-direcționată 401 (k), puteți lua în considerare investițiile imobiliare și alte investiții netradiționale care ar putea oferi oportunități extraordinare de câștig.Aceste opțiuni nu sunt disponibile pentru investitorii obișnuiți 401 (k).

Contra

Există, desigur, un dezavantaj pentru a face propriile investiții.

Reguli. Împreună cu multitudinea de alegeri pe care le aveți sub o opțiune 401 (k) auto-direcționată, reglementările IRS vă interzic de la anumite tipuri de investiții. Dacă nu cunoașteți aceste reglementări, ați putea avea probleme. (Pentru mai multe, vedeți 5 Investiții pe care nu le puteți ține într-un plan IRA / Calificat .)

Taxe. Pentru majoritatea investitorilor care își gestionează propriile investiții - în afara fondurilor mutuale - comisioanele tind să fie mai mari. Dacă tranzacționați prea frecvent, taxele asociate cu tranzacționarea pot distruge majoritatea, dacă nu toate, a câștigurilor dvs.

Novice Beware. Chiar dacă ai o înțelegere decentă a opțiunilor tale, o lipsă simplă de experiență poate să te facă să ratezi nuanțele unui manager sau consilier financiar. În cele din urmă, dacă lucrurile merg spre sud, nimeni nu va fi vina pe lângă tine. Amintiți-vă: Nu există mulligeani care să investească. (Mai mult, vezi: 10 Golf Tips pentru a ajuta investitorii Tee Off .)

"Cel mai mare bonus pentru a avea o opțiune auto-direcționată este capacitatea de a controla ratele de cheltuieli în cadrul fiecărei investiții individuale" spune David S. Hunter, CFP®, presedintele Horizons Wealth Management, Inc., in Asheville, NC "Cu toate acestea, acest lucru deschide mii de optiuni de investitii si exista intotdeauna sansa ca un investitor sa fie paralizat de optiuni si sa nu participe la fel cum ar fi cu un plan de 401 (k) set-it-and-forget. „

Research. Experiența și disciplina deoparte, investiția necesită timp. Asigurați-vă că aveți suficiente informații pentru a fi la zi cu privire la știrile financiare și ce trebuie să știți despre companiile în care intenționați să investiți.

Lipsa de lichiditate / transparență. Unele dintre aceste investiții netradiționale la care aveți acum acces lipsesc transparența și lichiditatea. Aceasta înseamnă că este posibil să nu vă puteți mișca sau să vă deplasați cât de repede doriți și puteți avea dificultăți în obținerea unei înțelegeri clare a expunerii - spre deosebire de acțiuni și obligațiuni.

"Dezavantajul de a gestiona propriul dvs. 401 (k), dincolo de taxele suplimentare, vă puteți deveni potențialul vostru cel mai prost", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California. și autorul "fondurilor indexului: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi". "Mulți investitori care nu lucrează cu un consultant de avere profesională permit adesea mișcările pe termen scurt ale pieței să dicteze strategia lor de investiții pe termen lung. provoacă efecte dezastruoase pe termen lung în perioade foarte turbulente. "

401 (k) față de IRA auto-direcționat

În plus față de auto-direcționată 401 (k) IRS oferă, de asemenea, Iar diferențele majore sunt limita de contribuție: este mai mare pentru un autocolant 401 (k).

În plus, planurile auto-direcționate 401 (k) permit împrumuturi. Este posibil să obțineți împrumuturi cu un IRA auto-dirijat, dar sunt mult mai greu de obținut.În cele din urmă, nu trebuie să angajezi un custode pentru un auto-dirijat 401 (k). Cu toate acestea, IRA solicită un mandatar. (Pentru mai multe detalii, vedeți IRA auto-direcționată: Mișcarea potrivită pentru dvs.? )

Linia de fund

O privire la avantajele și dezavantajele de mai sus arată că gestionarea propriilor investiții nu este pentru cei slabi ai inimii. Nici nu este pentru cei neinformați. Nici pentru cineva prea ocupat să facă cercetări reale.

"Deși gestionarea autodeclaratului 401 (k) poate părea o idee grozavă, lipsa cercetării și consultanței profesionale, împreună cu alte blocaje potențiale cum ar fi taxele mai mari, lipsa de transparență și regulile complexe ale IRS pot deveni o problemă, "Spune Carlos Dias Jr., fondatorul și managerul de avere al Grupului Excel Tax & Wealth din Lake Mary, Fla.

Știind-te, toleranța față de risc, cunoștințele tale despre investiții și abilitatea ta de a menține calmul și disciplina sunt esențiale. Dacă vă decideți să mergeți singur, aflați instrumentele disponibile pentru a vă ajuta să vă gestionați mai ușor investițiile. Pentru un aspect real în profunzime, citiți tutorialul Investopedia deveniți propriul dvs. consultant financiar .