Poate că te apropii de 65 de dvs. sau pur și simplu vrei să înțelegi cum funcționează Medicare, astfel încât să poți ajuta un membru al familiei sau un prieten. Unii oameni care se înscriu pentru Medicare sunt pensionari; altele încă funcționează.

Oriunde te afli, devii eligibil pentru Medicare când ajungi la 65 de ani și, în majoritatea cazurilor, trebuie să te înscrii. În prezent, sunt înscriși peste 56 de milioane de persoane.

Context

Medicare este programul național de asigurări de sănătate al Statelor Unite pentru cetățeni și pentru unii rezidenți legali permanenți. În general, vă calificați pentru Medicare când împliniți 65 de ani, pe baza înregistrării locurilor de muncă sau a soțului / soției dvs. Persoanele cu vârsta sub 65 de ani cu dizabilități calificate sunt de asemenea acoperite de Medicare. "Oricine a fost aprobat și a beneficiat de beneficii de asigurări sociale de invaliditate timp de doi ani se califică pentru Medicare Parts A și B", spune Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, presedinte, Chris Cooper & Company, San Diego, California .

Dacă aveți un copil cu probleme serioase de sănătate care urmează să devină 18 ani, este important să verificați dacă el sau ea ar trebui să se înregistreze pentru Medicare (în conformitate cu Legea accesibilă, vă puteți acoperi, de asemenea, copil sub propria politică până la vârsta de 26 de ani).

Medicare a evoluat de-a lungul anilor și are acum patru părți. Unele sunt obligatorii pentru toți înscriși; altele sunt opționale.

Partea A: Asigurarea spitalicească

Partea A acoperă costurile de a fi într-o unitate medicală. Când vă înscrieți în Medicare, primiți automat partea A. Pentru majoritatea oamenilor, nu există costuri pentru a primi partea A.

Serviciile acoperite de partea A includ teste, intervenții chirurgicale, vizite la medic, îngrijiri de îngrijire la domiciliu în spitale și centre de asistență medicală calificată, îngrijire hospice, o instituție medicală nonmedicală medicală - o instituție care oferă servicii medicale care se aliniază cu anumite convingeri religioase.

Acest lucru pare simplu, dar nu este. De exemplu, asistența medicală internă este acoperită, dar partea A nu acoperă șederea pacienților într-o unitate hospice. În plus, dacă sunteți internat în spitale, partea dvs. A deductibilă este de $ 1, 316, începând din 2017.

Dacă rămâneți mai mult de 60 de zile, trebuie să plătiți o parte din cheltuielile de fiecare zi. Dacă sunteți admis în spital de mai multe ori pe parcursul anului, poate fi necesar să plătiți de fiecare dată câte 1, 316 dolari deductibili.

După ce ați petrecut 60 de zile în spital, trebuie să plătiți 329 USD pe zi în costurile de buzunar; acest lucru crește până la 658 USD pe zi după 90 de zile. După expirarea perioadei de acoperire, va trebui să plătiți costul total al șederii spitalului.

Partea B: Medici, teste, etc.

Partea B acoperă tot ce ți-a făcut: sunt acoperite serviciile medicului, echipamentele medicale, asistența medicală în ambulatoriu și asistența medicală la domiciliu.Alte exemple de îngrijire acoperită includ serviciile de ambulanță, procedurile ambulatorii, achiziționarea de sânge, mamografii, dezintoxicare cardiacă și tratamente pentru cancer.

Trebuie să te înscrii în partea B dacă nu ai o "acoperire credibilă" dintr-o altă sursă - de exemplu, un angajator sau un soț / soție.

În partea B, plătiți o primă lunară. Dacă nu vă înscrieți și nu aveți o acoperire credibilă, va trebui să plătiți o penalizare. Potrivit Medicare. gov, prima standard în 2017 este de 134 USD pe lună pentru acoperirea din partea B, cu o deductibilă de 183 USD. Odată ce primiți asigurarea socială, prima este dedusă din cecul dvs. de securitate socială.

Odată ce vă îndepliniți deductibilitatea, plătiți 20% din costul aprobat de Medicare, cu condiția ca furnizorul dvs. de asistență medicală să accepte o alocație Medicare.

Dar feriți-vă - nu există nici o limită pentru cheltuielile dvs. de 20% din buzunar. În cazul în care facturile medicale pentru un anumit an au fost de 100 000 de dolari, veți fi responsabili pentru suma de 20 000 de dolari din aceste taxe, plus taxele suportate în cadrul umbrelelor Partea A și D. Nu există un maxim de viață. "Chilling și potențial devastatoare pentru bolile cronice cum ar fi cancerul - Asociația Medicală Americană estimează că utilizatorii Medicare fără Medigap (vezi mai jos) pot cheltui 25% până la 64% din venitul lor pe cheltuieli medicale", spune Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, consultant financiar cu Wilson David Investment Advisors în Aiken, SC, și autorul "Sfaturi financiare pentru Blue Collar America. "

Pe de altă parte, nu plătiți nimic pentru cele mai multe servicii preventive, cum ar fi proiecții de diabet sau vaccinuri împotriva gripei, dacă primiți aceste servicii de la un furnizor de servicii medicale care acceptă plăți Medicare.

Ce părți A și B nu acoperă

Cel mai mare și mai important element pe care Medicare tradițional nu îl acopera este îngrijirea pe termen lung. Dacă sunteți diagnosticat cu o afecțiune cronică care necesită asistență permanentă de îngrijire personală, care necesită o facilitate asistată de viață, Medicare nu va acoperi niciun cost. Aceasta include asistență pentru activitățile de zi cu zi, cum ar fi îmbăierea și îmbrăcarea.

Potrivit medicului. gov, cel puțin 70% dintre persoanele de peste 65 de ani vor avea nevoie de îngrijire pe termen lung la un moment dat. Medicare nu a fost niciodata menita sa plateasca pentru ingrijire pe termen lung, spune Carlos Dias Jr., manager de avere, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida. Pentru a avea grija de aceste cheltuieli, uita-te in asigurari de ingrijire pe termen lung, o poliță de asigurare de viață cu un călător de îngrijire pe termen lung (add-on), o anuitate de îngrijire pe termen lung special concepută (comparativ cu o anuitate cu un călăreț de îngrijire cronică) sau chiar o soluționare a vieții, care va transforma o politică veche de asigurare de viață în o sumă stabilită de fonduri. "

Alte articole descoperite includ îngrijirea dentară sau ochi de rutină, protezele dentare, chirurgia cosmetică, acupunctura și aparatele auditive.

Partea C: Medicare Advantage

De asemenea, cunoscut sub numele de Medicare Advantage, Partea C este o alternativă la acoperirea Medicare tradițională. Acoperirea include în mod normal toate părțile A și B, un plan de prescripție medicală (partea D) și, eventual, alte beneficii.Partea C este administrată de companiile de asigurări private care colectează plata de la Medicare de la guvernul federal.

În funcție de plan, este posibil sau nu să trebuiască să plătiți o primă suplimentară pentru partea C. Nu trebuie să vă înscrieți într-un plan de avantaje - și au limitări, cum ar fi posibil să nu acopere asistența medicală dacă sunteți departe de regiunea dvs. de origine - dar pentru mulți oameni, aceste planuri pot fi o afacere mai bună decât plata separată pentru părțile A, B și D. Dacă ați fost mulțumit de acoperirea unui HMO, puteți găsi aceste lucruri similare.

Partea D: Medicamente cu prescripție

Acoperirea cu prescripție de medicamente, cunoscută sub numele de Partea D, este de asemenea administrată de companiile de asigurări private. Partea D este necesară dacă nu aveți un plan de prescripție de droguri dintr-o altă sursă, inclusiv un plan Medicare Advantage. În funcție de venitul dvs., puteți plăti până la 76 USD. 20 în plus față de prima dvs. de plan pe lună, începând din 2017. (Această cifră suplimentară este pentru persoanele cu venituri mai mari de 214 000 de dolari [impozitarea individuală] sau căsătoria / depunerea veniturilor în comun de peste 428 000 $.)

În funcție de plan, este posibil să trebuiască să îndepliniți o deductibilitate anuală înainte ca planul dvs. să înceapă să acopere costurile eligibile pentru medicamente.

Planurile Medicare au un decalaj de acoperire - o limită temporară privind ceea ce planul de droguri va acoperi. Deseori numit gaura de gogoașă, acest gol apare după ce dvs. și planul dvs. ați cheltuit costuri de 3,700 de euro în costuri combinate în 2017 și nu se va închide până când nu veți cheltui 4, 950 de buzunar. Odată ce ați plătit mai mult de 4, 950 dolari, intrați în acoperire catastrofică, sub care veți plăti o mică co-plată pentru medicamentele pe bază de rețetă.

În timp ce vă aflați în gaura gogoșilor, cu toate acestea, veți fi taxat cu 40% din costul medicamentelor de marcă acoperite în 2017 și 51% din medicamentele generice. (Până în 2020, veți fi taxat numai la 25% din costul produselor generice.)

Fiecare stat are opțiuni de asigurare care vor închide deficitul de acoperire, dar acestea necesită plata unei prime suplimentare.

Medigap și Medicare Advantage

Persoanele care au numai medicamente tradiționale - părți A, B și D - pot suporta facturi considerabile care nu sunt acoperite de Medicare. Pentru a închide aceste lacune, majoritatea destinatarilor se înscriu într-o formă de asigurare Medigap sau într-un plan Medicare Advantage (vezi partea C, de mai sus). Un lucru important de știut despre Medigap: se completează numai cu Medicare; nu este o politică autonomă. Dacă medicul dumneavoastră nu ia Medicare, asigurarea Medigap nu va plăti pentru procedură.

Acoperirea Medigap este standardizată de Medicare, dar este oferită de companii private de asigurări. Aflați mai multe despre acoperirea Medigap la medicare. gov. Și vedeți

Medigap vs. Medicare Advantage: Care este mai bună? pentru mai multe despre ambele opțiuni. "Vă recomandăm ca clienții mei să achiziționeze politici Medigap pentru a-și acoperi nevoile. Chiar daca primele sunt mai mari, este mult mai usor sa planuiesti pentru ei decat ceea ce ar putea fi o cheltuiala mare din buzunar pe care ar putea sa o faca daca ar avea o acoperire mai mica ", spune Patrick Traverse, fondatorul MoneyCoach, Mt. Plăcut, S. C.

Linia de fund

Acoperirea tradițională Medicare, definită ca părțile A, B și D, începe la vârsta de 65 de ani - mai devreme, în cazul anumitor dizabilități.Odată ce ajungeți la vârsta de 65 de ani, sunteți obligat să beneficiați de o asigurare de sănătate prin Medicare sau printr-un alt plan de asigurare.

Pentru a afla mai multe despre modul în care funcționează fiecare dintre cele patru părți, citiți "Medicare & Tu", publicația oficială Medicare care explică planul în detaliu. Descărcați sau solicitați o copie a publicației la medicare. gov.