Asigurarea de viață. Asta e ceva pentru oamenii vechi, bogați, nu? Nu. De fapt, aproape fiecare adult ar trebui să aibă cel puțin o asigurare de viață - chiar și pe cei tineri și sănătoși.

Dar de ce ar fi nevoie de un singur 20 de ani? Sau o căsătorie de 20 de ani, pentru asta? Motivul este că asigurarea de viață nu este ceva pe care îl cumperi pentru tine. Este ceva pe care îl cumpați pentru oamenii pe care îi iubești - părinții, soțul / soția, copiii (dacă le aveți), chiar și fratele tău enervant. Protejează persoanele care depind de venitul dvs., precum și pe cei care ar fi blocat să vă plătească datoriile dacă vi sa întâmplat ceva.

Cu toate acestea, doar 36% dintre persoanele în vârstă de 18-29 de ani au asigurări de viață, potrivit unui studiu realizat de Princeton Survey Research Associates International. Când i-am întrebat de ce nu au, cele mai multe milenii au spus că este prea scumpă. Greșit din nou. Ca un adult tânăr sănătos, dacă puneți doar 20 de dolari pe lună într-o poliță de asigurare de viață pe termen, familia dvs. ar putea primi o plată de 500 000 dolari dacă ați muri.

Având în vedere că probabil îți poți permite asigurarea de viață, de ce fel și de cât ai nevoie? Iată un scurt ghid pentru începători.

Două tipuri de asigurări de viață

În ceea ce privește polițele de asigurare de viață, există în principiu două tipuri: durata de viață și întreaga viață. (Pentru o privire mai atentă asupra diferențelor, a se vedea

Asigurarea de viață integrală sau pe termen lung: Care este mai bine? și Înțelegerea diferitelor tipuri de asigurări de viață . te acoperi pentru o perioadă de timp stabilită, de obicei între cinci și 30 de ani. Aceste politici sunt relativ accesibile, deoarece sunt concepute exclusiv pentru protecție financiară, cum ar fi un fond de urgență. Nu trebuie să fie o investiție de acumulare de numerar.

De ce ai vrea doar asigurarea de viață pentru 10, 20 sau 30 de ani? Deoarece, în general, cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât mai puțini oameni se bazează pe venitul dvs. Aceasta înseamnă că nevoia dvs. pentru acest tip de asigurare de viață scade odată cu vârsta. Termenul de viață este o opțiune excelentă pentru părinți, de exemplu, care doresc să-și protejeze copiii până când sunt suficient de bătrâni pentru a se îngriji financiar. Întreaga viață

asigurare, cunoscută și sub numele de viața permanentă, rămâne în vigoare pentru întreaga viață, cu condiția să plătiți în continuare prime. Cu toate acestea, întreaga viață este mult mai prețioasă decât termenul. De fapt, pentru primii câțiva ani după ce ați achiziționat o poliță de asigurare de viață permanentă, primele dvs. vor fi probabil mai mari decât costul real al protecției asigurărilor. Dacă doriți să știți că veți avea acoperire pentru tot restul vieții și o garanție că primele dvs. nu vor crește niciodată, întreaga viață este cel mai bun pariu.

Unii oameni preferă întreaga viață, deoarece aceste politici acumulează valoare în numerar, ceea ce înseamnă că pot fi folosite ca vehicule de investiții.Cu toate acestea, în comparație cu alte investiții, cum ar fi fondurile mutuale, rata de creștere a unei polițe de asigurare de viață în numerar este destul de slabă. De aceea, mulți consultanți financiari vă vor spune că întreaga viață nu este cea mai inteligentă investiție.

Între ansamblu și termen, care tip de asigurare de viață are cel mai mult sens pentru o nouă milenară sănătoasă? În cele mai multe cazuri, o politică de viață pe termen lung este suficientă și va servi drept o rețea de siguranță financiară eficientă pentru oricine depinde de venitul dvs. Dacă mori în următorii 20 sau 30 de ani, vor fi acoperite. Între timp, ar trebui să construiți un ou de cuiburi prin alte investiții, cum ar fi un cont individual de pensionare (IRA), 401 (k) sau un alt plan de pensionare. Cât de mult ai nevoie?

Valoarea asigurării de viață pe care ar trebui să o aveți depinde de statutul dvs. actual (singur, căsătorit, căsătorit cu copii), precum și datoriile, cheltuielile de viață și alți factori. (Vezi

Cât de mult ar trebui să vă asigurați de asigurarea de viață?

și

Cât de mult trebuie să aveți asigurări de viață? ). Single fără copii . Mai mult decât probabil, părinții dvs. ar fi beneficiarii politicii dvs. În acest caz, este posibil să aveți nevoie de suficientă asigurare de viață pentru a vă acoperi cheltuielile de înmormântare și datoriile restante. În principiu, plătiți pentru pace, știind că părinții dvs. nu vor fi blocați cu factura dvs. de înmormântare, plata autoturismelor, împrumuturi pentru studenți și alte datorii dacă veți muri. (Mama și tata vă vor mulțumi.) • Căsătorit .

Acum lucrurile devin ceva mai complicate. Chiar dacă soțul dvs. lucrează, el sau ea probabil depinde de venitul dumneavoastră. Gândiți-vă cum ar afecta financiar soțul / soția dvs. dacă acest al doilea salariu este pierdut brusc. În acest caz, veți avea nevoie de un beneficiu mult mai mare pentru moarte. Nu numai că trebuie să luați în considerare cheltuielile de înmormântare și datoriile restante, dar trebuie să vă uitați la bugetul actual și la cheltuielile de trai. Gândiți-vă cât de mult timp va avea nevoie soțul dvs. pentru a restabili un venit rezonabil. În funcție de situația dvs., ar putea fi de trei ani - sau 20. De asemenea, ar trebui să luați în considerare cheltuielile suplimentare pe care ar putea să le facă față soțul dvs. dacă ați muri. Ar trebui să se întoarcă la școală, de exemplu, pentru a obține o diplomă? Strângeți toate aceste numere și veți ieși cu suma minimă de asigurare de viață de care aveți nevoie. Apoi adăugați încă 5-10% ca o pernă suplimentară, doar pentru a fi în siguranță.

• Căsătorit cu copii. Veți avea nevoie de mult mai multă acoperire. Luați în considerare toate costurile suplimentare legate de copilul pe care soțul dvs. va trebui să plătească de acum încolo, până când copiii dvs. părăsesc cuibul. Aceasta poate include îngrijirea copiilor, școlarizarea școlii private, colegiul, chiar și cheltuielile de nuntă. Din nou, odată ce ați dat seama de linia de bază, adăugați un pic suplimentar doar pentru a vă asigura că totul este acoperit. Dacă întâmpinați dificultăți în găsirea timpului de ședere și de a adăuga toate aceste datorii și cheltuieli, există un calcul rapid. Unii experți spun că beneficiul morții pe polița de asigurare de viață ar trebui să fie de aproximativ șapte până la de 10 ori salariul dvs. anual.În timp ce aceasta poate fi modalitatea rapidă și ușoară de a veni cu o estimare a parcului, nu este o măsurare precisă a cantității de acoperire de care aveți nevoie. Să zicem că tu și prietenul tău unic Joe câștigi același salariu. Dar ai o soție, trei copii, o ipotecă gravă și o mulțime de datorii de școală. Evident, veți avea nevoie de un beneficiu mai mare decât cel al prietenului tău.

Asigurătorul de viață al angajatorului nu poate să-l taie

Dacă angajatorul dvs. oferă o asigurare de viață ieftină sau gratuită ca un beneficiu, este un avantaj minunat, dar poate că nu vă oferă suficientă acoperire. (A se vedea Este suficientă acoperirea asigurărilor de viață furnizate de angajator?

) Aflați care este beneficiul morții în politică și determinați dacă este suficientă protecție financiară pentru cei care depind de venitul dvs. Este posibil să fiți în măsură să cumpărați acoperire suplimentară la rate reduse prin planul furnizat de angajator. Dacă nu, este posibil să aveți nevoie să achiziționați oa doua politică.

Linia de fund

Ești tânără, sănătoasă și în prim-planul vieții tale. Bine pentru tine - dar probabil că mai aveți nevoie de asigurare de viață. Dacă aveți datorii restante, aveți nevoie de asigurare de viață. Dacă aveți un soț sau altcineva care depinde de venitul dvs., aveți nevoie de asigurare de viață. Dacă aveți copii, aveți cu siguranță nevoie de asigurare de viață.

Cu acest lucru, suma și tipul de asigurare de viață de care aveți nevoie variază în funcție de circumstanțele dvs. Dacă nu sunteți sigur de unde să începeți, discutați cu un consultant financiar sau cu un agent de asigurări de viață. Acești profesioniști vă pot ajuta să distrugeți numerele și să aflați cât de mult și ce fel de acoperire ar trebui să obțineți.