Rata de ipotecă
Calculator

Mulți potențiali proprietari care solicită o ipotecă tind să aibă două preocupări înainte de a fi de acord să semneze: Cât de mult interes îmi va plăti? plăți lunare?

Dacă nu sunteți un robot sau un savant matematic, este posibil să nu puteți calcula aceste cifre în partea de sus a capului. Din fericire, programatorii au dezvoltat mai multe calculatoare ipotecare de-a lungul anilor care vă pot ajuta să răspundeți rapid și ușor la aceste întrebări.

AD:

Dar cum folosiți aceste calculatoare corect și în ce scop? Sunt toate calculatoarele ipotecare create egale?

Termeni folosiți în mod obișnuit

Calculatoarele ipotecare nu utilizează întotdeauna aceeași limbă. Probabil că veți vedea mai multe moduri de a descrie același lucru. De exemplu, un calculator ar putea avea un spațiu pentru "APR", în timp ce altul solicită "rata dobânzii" a ipotecii, când, de fapt, acești doi termeni înseamnă același lucru.

- <->

Iată o scurtă listă a celor trei elemente de bază pe care toate calculatoarele ipotecare le au:

• Principal: Aceasta este valoarea nominală a ipotecii în prima zi și reprezintă suma totală a banilor pe care nu ai rambursat încă. Dacă ipoteca dvs. este de 400.000 dolari pe prima zi, atunci principalul dvs. este de 400.000 dolari. O parte din fiecare plată ipotecară este dedicată rambursării principalului. Creditele sunt structurate astfel încât suma principalului returnat debitorului să înceapă să scadă și să crească cu fiecare plată ipotecară. În timp ce plățile ipotecare din primii ani constau în principal din plăți de dobânzi, plățile în ultimii ani constau în principal în rambursarea principalului.
• Dobanda / rata / APR: Acesta este suma dobanzilor care se acumuleaza in ipoteca dumneavoastra in fiecare an. De cele mai multe ori, calculatorul vă va cere să introduceți această sumă în procentaj și nu în zecimală, cu excepția cazului în care se specifică altfel. De exemplu, dacă aveți o rată a dobânzii de 4, 25%, introduceți "4. 25" în loc de "0. 0425." Rata dobânzii, recompensa împrumutătorului pentru asumarea unui risc asupra unui împrumutat, are un impact direct asupra mărimii unei plăți ipotecare: Dacă rata dobânzii la o ipotecă de 100 000 $ este de 6%, plata principalului și a dobânzii lunare pe un Creditele ipotecare de 30 de ani ar fi ceva de genul 599 dolari. 55 (dobândă de 500 $ + principal. Același împrumut cu o rată a dobânzii de 9% are ca rezultat o plată lunară de 804 USD. 62.
• Lungimea ipotecii / numărul de plăți / perioada de amortizare: Se presupune că, dacă utilizați un calculator ipotecar, îl utilizați înainte de a vă scoate ipoteca. În acest caz, acești termeni vor fi aceiași. Dar dacă vă aflați la jumătatea drumului prin plata creditului ipotecar, ați dori să găsiți "numărul de plăți" scăzând câte ați făcut din numărul total de plăți anticipate pentru a afla cât mai multe rămân. De exemplu, dacă aveți o ipotecă de 30 de ani (360 de luni), dar tocmai ați terminat anul doi (24 de luni), atunci veți avea 336 de plăți rămase (presupunând că plățile dvs. sunt lunare ca majoritatea ipotecilor).

Și apoi mai sunt câțiva termeni:

• Raportul împrumut-valoare: este o măsură a mărimii ipotecii în comparație cu valoarea casei și este direct afectată de dimensiunea din avansul dvs. Dacă luați o ipotecă de 160 000 dolari pe o locuință de 200 000 dolari, după ce ați plătit o plată în valoare de 40 000 dolari, raportul împrumut-valoare este de 80%.
• Asigurarea ipotecară privată (PMI): În mod obișnuit, creditorii vă vor cere să achiziționați un PMI dacă raportul împrumut-valoare este mai mare de 80% - plata dvs. în avans a fost mai mică de 20% din prețul de cumpărare - și va continua să perceapă această primă până când scade la 78%.
• Asigurarea proprietarilor de locuințe: Adesea însoțite de plăți ipotecare, asigurați-vă că cunoașteți în fiecare lună prima asigurare a locuinței dvs. (sau cel puțin faceți o presupunere educată dacă nu o cunoașteți încă).
• Ajustări: Dacă ați scos o ipotecă cu rată ajustabilă, ajustările sunt câte puncte procentuale rata dobânzii crește / scade după o perioadă prestabilită.
• Impozitele: Impozitele pe bunurile imobiliare sunt evaluate de agențiile guvernamentale și utilizate pentru a finanța diverse servicii publice, cum ar fi construcția școlilor și serviciile poliției și pompierilor. Taxele sunt calculate de guvern pe o bază anuală, dar persoanele fizice pot plăti aceste impozite ca parte a plăților lunare. Suma datorată în impozite este împărțită la numărul total de plăți ipotecare lunare într-un an dat, astfel încât debitorii ar trebui să se uite la o factură din trecut privind impozitul pe proprietate sau la un estimator al impozitului pe proprietate pentru zona, pentru a ști cât de mult s-ar putea adăuga la proiectul de lege . Creditorul colectează plățile și le deține în escrow până când se plătesc impozitele.

Ce Mortgage Calculators Do

Cea mai obișnuită aplicație pentru un calculator ipotecar este găsirea plății lunare estimate pentru noul dvs. credit ipotecar. Aceste calculatoare rulează formule complexe pentru a ține cont de principalul dvs., rata dobânzii și durata împrumutului pentru a determina cât de mult vă puteți aștepta să plătiți în fiecare lună.

Unele calculatoare au caracteristici care vă arată cât de mult veți plăti pe parcursul vieții ipotecării. Cu excepția cazului în care plătiți pentru casa în întregime în numerar în avans, s-ar putea să fiți surprins să vedeți cât de mult mai mulți bani un APR se ocupă de ipoteca dvs. în timp.

Calculatoarele ipotecare cele mai complexe și detaliate vor include variabilele pentru cheltuielile din lumea reală, cum ar fi PMI, asigurări de locuință, taxe HOA, impozite pe proprietate și multe altele. Altele vor include și opțiuni pentru modificarea ratelor ipotecare ajustabile. Acestea vă pot ajuta să vă ajustați planurile de finanțare personală și să vă dați o imagine completă a finanțării unei case.

Cât de buni sunt ei?

Calculatoarele ipotecare on-line sunt corecte în măsura în care calculatorul însuși solicită informațiile corecte și numerele utilizate de către individ sunt corecte. Practic, există patru factori care joacă un rol în calcularea unei plăți ipotecare: principal, dobândă, impozite și asigurare, adesea colectiv cunoscut sub numele de PITI. Un bun calculator ipotecar include aceste patru componente, împreună cu PMI, dacă este cazul.

Dacă calculatorul ia în considerare doar plățile principale și dobânzile aferente împrumutului și ignoră factori precum asigurarea proprietarilor de locuințe sau impozitele pe proprietate, ar putea schimba rezultatul cu câteva sute de dolari sau mai mult în fiecare lună, dând utilizatorului o incompletă și inexactă răspundeți la suma reală de plată a ipotecii sale.

Cum pot economisi bani

Pentru a fi corecți, creditorii trebuie să respecte legea federală și să includă o bună cunoaștere a credinței și o divulgare a adevărului în împrumut când semnezi un împrumut. Aceste documente dezvăluie APR-ul ipotecilor, costurile de finanțare, programul de plăți și eticheta totală a împrumutului dvs., presupunând că efectuați plățile lunare minime la timp și în întregime.

Cu toate acestea, dacă vedeți toate aceste informații pentru prima dată când semnați împrumutul, atunci nu ați făcut o diligență. Și în timp ce creditorii ipotecari buni nu vă vor impulsiona sau nu te vor constrânge să semneze, văzând că toate aceste informații pentru prima dată înainte de a semna pot fi un pic copleșitoare.

Aici intră calculatoarele ipotecare. Vă pot ajuta să înțelegeți majoritatea obligațiilor financiare înainte de a vă înscrie pentru împrumut. De asemenea, aceste calculatoare vă pot ajuta să comparați avantajele și dezavantajele ipotecilor de lungimi, termene și rate ale dobânzii, pentru a vă ajuta să vă dezvoltați planurile pe termen lung pentru finanțarea casei dumneavoastră.

Cât de mult vă puteți permite?

Un calculator ipotecar vă poate ajuta să vedeți dacă puteți cumpăra o casă. Dar decizia dacă vă puteți permite o locuință este mai complexă.

În general, cei mai mulți proprietari de case își pot permite să ipotecă o proprietate care costă între două și două ori și jumătate mai mare decât venitul brut. În conformitate cu această formulă, o persoană care câștigă 100.000 de dolari pe an își poate permite să crediteze ipotecare între 200.000 $ și 250.000 $. Dar acest calcul este doar o orientare generală.

În primul rând, este o idee bună să aveți o înțelegere a ceea ce creditorul dvs. crede că vă puteți permite - și pentru a obține o idee precisă despre mărimea ipotecii pe care o pot avea clienții, creditorii folosesc formule mult mai complexe și mai amănunțite. În al doilea rând, trebuie să stabiliți anumite criterii personale, evaluând nu numai finanțele, ci și preferințele stilului de viață.

Achiziționarea acelei case de patru dormitoare cu o piscină poate îndeplini câteva dintre obiectivele și visele tale; cu toate acestea, vă poate lăsa săraci.

Să fii "săracă în casă" înseamnă că costurile de plată și de întreținere a casei dvs. iau un procent atât de mare din venitul pe care nu-l aveți la dispoziție pentru a acoperi alte cheltuieli. Deoarece sună așa de sumbru, mulți oameni aleg să fie "săraci în casă", deoarece cred că în cele din urmă veniturile lor vor crește ca urmare a creșterilor și promovărilor, făcând acel ipotecar scump un procent mai mic și mai mic din cheltuielile lunare.

Pentru a evita să fie săraci în casă, luați în considerare următoarele aspecte înainte de a lua o ipotecă considerabilă:

• Venituri: Când vă gândiți la capacitatea de a plăti o ipotecă, întrebați-vă următoarele întrebări: facturile?Este loc de muncă stabilă? Puteți găsi cu ușurință un loc de muncă care vă va permite să efectuați plăți dacă v-ați pierdut locul de muncă?
• Stilul de viață: Sunteți dispus să vă schimbați stilul de viață pentru a obține casa pe care o doriți? Veți putea să vă transformați într-un mod realist stilul de viață pentru a economisi banii necesari pentru a plăti acel credit ipotecar?
• Toleranță / Personalitate: Indiferent de venitul dvs., va avea o ipotecă mare să vă țineți noaptea?

Criterii de împrumut

Din perspectiva unei bănci, capacitatea dvs. de a achiziționa o locuință depinde în mare măsură de următorii factori:

Raportul front-end: Rata front-end este procentul din venitul dvs. anual brut ipoteca în fiecare lună. O regulă bună este că PITI nu trebuie să depășească 28% din venitul brut. Cu toate acestea, mulți creditori lasă debitorii să depășească 30%, iar unii chiar să lase debitorii să depășească 40%.

Rata de back-end: Raportul back-end, cunoscut și sub denumirea DTI, calculează procentajul venitului dvs. brut necesar pentru acoperirea datoriilor. Datoriile includ ipoteca, plățile prin carduri de credit, sprijin pentru copii și alte plăți de împrumut. Majoritatea creditorilor recomandă ca DTI să nu depășească 36% din venitul brut. Pentru a calcula datoriile maxime lunare pe baza acestui raport, multiplicați venitul brut cu 0. 36 și împărțiți-l cu 12. De exemplu, dacă câștigați 100.000 $ pe an, cheltuielile maxime lunare ale datoriilor nu trebuie să depășească 3 000 $. > Plata în avans: o plată în avans de cel puțin 20% din prețul de achiziție al casei minimizează cerințele de asigurare, dar mulți creditori îi lasă pe cumpărători să achiziționeze o locuință cu plăți în avans mult mai mici. Plata în avans are un impact direct asupra plății dvs. ipotecare și, prin urmare, și asupra ratelor de front-end și back-end. Plățile mai mari în jos permit cumpărătorilor să cumpere case mai scumpe.

Dincolo de ipotecă

Cumpărarea unei case noi este o aventură interesantă. Dar mulți proprietari de case, capturate în fiorul de a-și căuta casa de vis, uită să întrerupă și să ia în considerare responsabilitățile financiare ale proprietarilor de case. În timp ce ipoteca este cu siguranță cel mai mare și mai vizibil cost cu o locuință, există o serie de cheltuieli suplimentare, dintre care unele nu se duc chiar și după ce ipoteca este plătită. Cumpărătorii inteligenți ar face bine să țină cont de următoarele elemente:

Întreținere: Chiar dacă construiți o locuință nouă, nu va rămâne nouă pentru totdeauna, și nici acele aparate majore scumpe, cum ar fi sobe, mașini de spălat vase și frigidere. Același lucru este valabil și pentru acoperiș, cuptor, șosea, covor și chiar vopseaua pe pereți. Dacă sunteți "săraci în casă" atunci când faceți prima plată ipotecară, vă puteți afla într-o situație dificilă dacă finanțele dumneavoastră nu s-au îmbunătățit până când casa dvs. are nevoie de reparații majore.

• Utilități: Căldura, lumina, apa, canalizarea, îndepărtarea gunoiului, televiziunea prin cablu și serviciile de telefonie toate costă bani. Aceste cheltuieli nu sunt incluse în raportul front-end, nici nu sunt calculate în raportul back-end. Dar aceste cheltuieli sunt inevitabile pentru majoritatea proprietarilor de case.
• Taxe de asociere: Multe case din comunitățile planificate evaluează taxele lunare sau anuale de asociere. Uneori aceste taxe sunt mai mici de 100 $ pe an, alteori sunt câteva sute de dolari pe lună. Întrebați-vă despre taxele de asociere înainte de a efectua o achiziție. Aflați despre ce acoperă taxa. În unele comunități, aceasta include întreținerea gazonului, îndepărtarea zăpezii, o piscină comunitară și alte servicii. În alte comunități, taxa de asociere acoperă puțin mai mult decât costurile administrative de angajare a unui avocat pentru a încuraja toată lumea din vecinătate să mențină aspectul exterior al casei. În timp ce un număr tot mai mare de creditori includ taxe de asociere în raportul front-end, trebuie să ne amintim că aceste taxe sunt susceptibile de a crește în timp.
• Mobilier și Decor: Treceți prin aproape orice comunitate de case noi după ce soarele coboară și este posibil să observați niște lumini interioare care luminează camere mari, goale, pe care le puteți vedea numai pentru că acele case mari, - Aveți orice acoperitoare de ferestre. Aceasta nu este ultima tendință de decorare. Este rezultatul unei familii care și-a petrecut toți banii în casă, iar acum nu își poate permite perdele sau mobilier. Înainte de a cumpăra o casă nouă, aruncați o privire bună asupra numărului de camere care vor trebui mobilate și a numărului de ferestre care vor trebui acoperite.