Milioane de muncitori americani nu au acces la 401 (k) planuri de pensionare. Mulți dintre acești oameni sunt lucrători pe cont propriu sau mai tineri; altele lucrează pentru companii mai mici fără pachete de beneficii stabilite. Uneori, alte beneficii ale angajatorilor sunt oferite în loc de 401 (k). Oricare ar fi motivul, astfel de muncitori trebuie să găsească modalități alternative de salvare pentru pensionare și, în unele cazuri, ar putea lua în considerare trecerea la o altă companie.

Rolul unui 401 (k)

Ca și multe planuri de pensionare cu contribuție determinată, planul 401 (k) își ia numele dintr-o prevedere din Codul privind veniturile interne (IRC). Secțiunea 401 (k) a IRC a fost adoptată în 1978 pentru a acorda o pauză fiscală civililor care lucrează și care au amânat veniturile pentru pensionare.

Guvernul nu și-a imaginat niciodată secțiunea 401 (k) transformând modul în care angajatorii și angajații au gestionat investițiile în pensii. Aceste inovații au venit doi ani mai târziu, când consultantul Ted Benna a creat primul plan real de 401 (k) cu companiile Johnson. Planul lui Benna a fost copiat și modificat de atunci.

Astăzi, angajații pot alege să amâne veniturile prin deduceri automate de la salarii în planuri 401 (k) sponsorizate de angajator. Banii amânați sunt lăsate neimpozitate și pot fi direcționate spre orice investiție inclusă în plan, majoritatea fiind fonduri mutuale. Fondurile amânate trebuie lăsate în planuri de contribuții definite până când un angajat atinge vârsta de 59 de ani, cu excepția cazului în care se aplică dispoziții speciale; dacă nu, fondurile sunt supuse unor sancțiuni rapide de retragere.

În ciuda nenumăratelor restricții - și faptul că cele mai multe planuri de 401 (k) oferă opțiuni de investiții foarte limitate - mulți muncitori se bazează foarte mult pe investițiile lor de 401 (k) pentru pensionare.

Majoritatea lucrătorilor americani privați se așteaptă pur și simplu la angajatori pentru a oferi planuri, iar numeroși ghizdii de planificare a pensiilor par să considere că 401 (k) vor juca roluri principale pentru muncitori. Realitatea este destul de diferită: doar un procent de 57% dintre lucrătorii americani au acces la planurile de contribuții definite de angajatori, potrivit unui studiu al Biroului de Statistică a Muncii (BLS) din martie 2015, iar doar 39% erau participanți activi.

Acele numere sunt de fapt puțin înșelătoare; ratele de acces cresc la 66%, iar rata de participare scade la 47% pentru lucrătorii cu normă întreagă. Cifrele sunt chiar mai mari atunci când excludeți forța de muncă sindicală, unde lucrătorii beneficiază de alte beneficii negociate colectiv. Cu toate acestea, mulți americani nu au acces la un plan de 401 (k) și trebuie să găsească alte modalități de salvare pentru pensionare.

De ce angajatorul dvs. nu oferă 401 (k)

Motivul cel mai obișnuit pe care un angajator nu îl oferă un număr de 401 (k) se datorează faptului că majoritatea locurilor de muncă sunt de intrare sau de fracțiune de normă. Angajatul mediu în aceste posturi este fie un salariu foarte mic, fie un salariu viu la salariu, astfel încât economisirea pentru pensionare este dificilă; cei mai mulți ar alege să obțină mai mulți bani în fața unui plan de pensionare, oricum.

Există și alte motive pentru care angajatorul dvs. ar putea să nu ofere un plan. Este posibil ca un angajator să nu aibă experiența sau timpul să creeze un plan individual conceput sau să aibă o instituție financiară sau de încredere. În aceste cazuri, mulți angajatori iau decizia de a nu oferi beneficii, mai degrabă decât să-și petreacă timpul și banii urmărind un sponsor bun. Planurile de pensionare sunt mai ieftine decât oricând, dar nu fiecare afacere știe acest lucru. "Întreprinderile mici nu oferă deseori planuri de 401 (k), deoarece sunt foarte costisitoare de administrat. IRS cerințele de testare și raportare pot rula cu ușurință la 20.000 de dolari pentru cel mai mic plan ", spune Kristi Sullivan, planificator financiar certificat, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. din firmele cu mai puțin de 50 de angajați au planuri de amânare a contribuțiilor. Există o mulțime de beneficii pentru a lucra pentru o întreprindere mică, dar opțiunile planului de pensionare, în general, nu sunt una dintre ele.

Unele companii au oferit 401 (k) planuri, dar au decis să renunțe la acestea. Acest lucru se întâmplă uneori pentru că o companie pierde bani și se străduiește să reducă cheltuielile. De altă dată, este pentru că a venit un nou management și caută o opțiune diferită sau pentru că lucrătorii nu participă la plan și nu mai este sensibil să îl mențină deschis.

Nu are optiunea unui 401 (k) poate reprezenta o mare problema pentru mijlocul carierei si lucratorilor mai in varsta, spune Stephanie Genkin, CFP®, fondatorul My Financial Planner, LLC, in New York, New York " timpul pe care oamenii încearcă să-l joace cu economiile la pensie. Chiar dacă lucrătorii 50-plus pot contribui cu încă 1 000 de dolari unui IRA, acesta este încă destul de mic în comparație cu cei 18 000 de dolari pe care un angajat le poate face unui număr de 401 (k) sau 403 (b) pentru cei care lucreaza cu 50 de persoane, ceea ce reprezinta 6 000 $. "

Alternative la un 401 (k)

Cel mai evident inlocuitor pentru un 401 (k) este un cont individual de pensie (IRA). Deoarece un IRA nu este atașat de un angajator și poate fi deschis doar de oricine, este probabil o idee bună pentru fiecare lucrător - cu sau fără acces la un plan de angajator - să contribuie la un IRA (sau, dacă este posibil, la un Roth IRA). "Aceste conturi avantajate din punct de vedere fiscal fac două lucruri: în primul rând, să alocați bani pentru economiile de pensii, făcând mai puțin probabil ca acestea să fie cheltuite în prealabil; în al doilea rând, oferă economii de impozite de zeci sau sute de mii de dolari pentru o perioadă de viață a economizorului ", spune Jonathan Swanburg, reprezentant al consiliului de investiții, Tri-Star Advisors, Houston, Texas.

Cu toate acestea, există limite la un IRA. Este foarte puțin probabil ca un lucrător să poată înlocui complet un 401 (k) cu doar un IRA. Cea mai flagrantă este limita contribuției IRA, care este relativ palidă de $ 5, 500 pe an față de limita de 401 (k) de $ 18, 000.

Unii angajatori oferă contribuții potrivite pentru planurile lor 401 (k) bani pentru pensionare pentru lucrător. Niciun IRA nu poate include această contribuție de potrivire, deoarece IRA nu este legată de niciun angajator.Având în vedere aceste tipuri de limitări, lucrătorii ar trebui să-și completeze IRA-urile cu alte strategii de pensionare.

În funcție de angajator, este posibil să aveți alte tipuri de planuri de pensionare. Acestea includ IRA SEP, planuri SIMPLE sau opțiuni de acțiuni. "Fiecare afacere este unică, motiv pentru care planurile de pensionare nu sunt" o mărime potrivită tuturor. "IRA-urile SEP și IRA simplă sunt alternative excelente la un plan de 401 (k) pentru persoanele care desfășoară activități independente și întreprinderile cu 100 sau mai puțini angajați", spune Michael J. Marini, președinte și consilier financiar, specialiști Orlando 401k, Altamonte Springs, Fla.

Certificatele de depozit (CD) au fost odată un vehicul de economisire foarte atractiv, dar anii cu dobânzi scăzute le-au stricat efectiv ca pe o opțiune serioasă. Există și alte alternative mai riscante sau mai costisitoare pentru veniturile de pensionare amânate din impozite, cum ar fi anuitățile sau polițele de asigurare de viață permanente.

Este întotdeauna mai bine să găsiți vehicule de economisire fără taxe sau impozite. Odată ce aceste opțiuni au fost epuizate, lucrătorii se pot îndrepta și spre investiții tradiționale: fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni sau proprietăți de închiriere.

Valoarea unui 401 (k)

Un bun 401 (k) poate fi un avantaj pentru economiile la pensie, însă lucrătorii pot găsi o mulțime de alte modalități de a economisi bani. Este prea simplist (și nu este adevărat) să spun că orice companie care oferă un 401 (k) este bună și fiecare companie fără unul este ieftină. O mulțime de firme oferă planuri negative de 401 (k), la fel cum o mulțime de firme oferă alte beneficii utile. Esti mai bine sa evaluezi pachetul total de despagubiri si sa te intrebi: "Ce imi dadea angajatorul meu sa fac pentru a nu avea 401 (k)? "

Imaginați-vă că angajatorul dvs. nu oferă un număr de 401 (k), dar o firmă aflată în concurență. Ar trebui să luați în considerare schimbarea companiilor? Angajatorul dvs. poate oferi salarii de plecare mai mari în loc de prestații de pensionare, sau poate compania dvs. are opțiuni pe acțiuni, o pensie sau o altă formă de compensare alternativă.

Linia de fund

Valoarea finală a unui 401 (k) este determinată de două lucruri: cât de bine rulează 401 (k) și dacă există alte beneficii mai utile. Dacă numărați pe fiecare salariu pentru a acoperi doar cheltuielile de trai, atunci șansele sunt 401 (k) nu este încă o afacere mare. Dacă beneficiați în mod deosebit de beneficii de sănătate sau de dentare, probabil că veți beneficia mai degrabă de aceste beneficii și de investiții pe cont propriu. Întotdeauna gândiți-vă în ceea ce privește ce altceva primiți și care sunt alternativele voastre.

"Responsabilitatea de a ne finanța propria pensie se bazează pe umeri. Indiferent dacă un angajator oferă un plan definit sau nu, trebuie să ne asigurăm că finanțăm un plan de pensii adecvat într-o anumită măsură ", spune Jamin Armstead, proprietar și consultant financiar, J. Dishon Financial LLC, Surprise, Ariz.