Ultimul deceniu a cunoscut o tendință pe internet de a acorda împrumuturi peer-to-peer (P2P). Este o formă de finanțare care permite debitorilor să obțină un împrumut de la un grup de creditori individuali fără a trece printr-un intermediar, cum ar fi o bancă. (Pentru a afla mai multe despre acest fenomen, a se vedea: Împrumuturile peer-to-peer - Determinarea viitorului bancar în întreaga lume și Creditele peer-to-peer frânează granițele financiare ).

Până în prezent, marea majoritate a împrumuturilor P2P au fost personale, folosite pentru a finanța îmbunătățiri la domiciliu sau pentru a achita datoriile cărților de credit. Dar, în ultima vreme, numărul creditorilor P2P care intră în afaceri ipotecare a crescut.

Creditorul SoFi din San Francisco, peer-to-peer, oferă atât împrumuturi ipotecare, cât și credite ipotecare în 23 de state și Districtul Columbia, cu mai mult pe drum. O altă firmă, National Ipoteca de Familie, facilitează ipotecarea de la egal la egal la domiciliu și împrumuturile re-fi în rândul rudelor. LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp. 46-6, 67% creat cu Highstock 4. 2. 6 ), care pretinde a fi cea mai mare piata online de credite P2P, a declarat recent ca planifica să se extindă în scurt timp la ipoteci. Există chiar și un P2P care se specializează în industria ipotecară comercială și rezidențială: LendInvest, cu sediul în U. K., care și-a redus recent minimul investitorilor (împrumuturile sale nu sunt disponibile pentru debitorii din SUA, deși - cel puțin nu încă).

Cum funcționează

Procesul de obținere a unui împrumut ipotecar P2P variază în funcție de companie, dar de obicei urmează un model similar cu cel prezentat de SoFi:

1. Împrumutatul și primește sumele împrumutului de dobândă precalificat și ratele dobânzilor.
2. Alegeți suma împrumutului și rata dobânzii cea mai adecvată pentru dvs., completați cererea și primiți o scrisoare de pre-aprobare pentru împrumutul dvs.
3. Trimiteți oferta dvs. vânzătorului și închideți împrumutul. În acest moment, încărcați contractul dvs. de achiziție, blocați rata dobânzii, obțineți o evaluare a proprietății și semnați documentele finale.

Potrivit SoFi, creditele ipotecare tipice se închid în 30 de zile sau mai puțin.

Argumente pro și contra

Înainte de a aplica un împrumut ipotecar P2P, merită luată în considerare atât avantajele, cât și minusurile.

În partea de sus:

• Creditorii P2P tind să aprobe persoanele cu scoruri mai mici de credit.
• Ratele dobânzilor la împrumuturile P2P sunt adesea mai mici decât cele oferite printr-un creditor tradițional.
• Taxele de serviciu sunt adesea mai mici, reflectând lipsa de cheltuieli generale pe care le au P2P-urile.

În partea inferioară:

• Timpul de procesare și aprobare a împrumutului poate fi mai lung - posibil un produs al unui scor de credit mai mic și necesitatea de a împrumuta debitorii mai complet.
• Taxele de colectare (pentru debitorii care nu plătesc la timp) pot fi foarte abrupte, erodând orice avantaj de interes oferit de acest tip de împrumut.

O opțiune de mixare și potrivire

Cu atât de puține companii care oferă ipoteci P2P, unii debitori s-au transformat într-o strategie hibridă: Ei finanțează avansul proprietății cu un împrumut P2P și soldul cu un împrumut convențional. Obținerea unui împrumut P2P și utilizarea efectivă a acestuia pentru o plată în avans sunt două lucruri diferite. Asigurați-vă că verificați dacă compania ipotecară sau banca va accepta chiar utilizarea unui împrumut P2P ca o plată în avans.

Linia de fund

În prezent, piața globală P2P este estimată a fi în valoare de cel puțin 180 miliarde USD la nivel global, potrivit Business Insider. În timp ce unii critici au numit industria overhyped, există o mare probabilitate ca amploarea creditului ipotecar al furnizorilor de împrumuturi P2P să crească. Dat fiind faptul că din ce în ce mai mulți furnizori P2P concurează pentru clienții ipotecari, acest nou tip de împrumut este, probabil, demn de analizat pentru al compara cu alte surse convenționale de împrumut. Ar putea fi o opțiune viabilă pentru oricine are dificultăți în a obține finanțare convențională sau pentru cei cu credit excelent care doresc un proces mai simplu și o rată a dobânzii mai mică.

Cea mai bună modalitate de a ține cont de evoluțiile de pe piața P2P - inclusiv de companiile noi care oferă credite ipotecare - este prin verificarea site-urilor din industrie, cum ar fi Academia Lend.