De asemenea, împrumutul peer-to-peer (P2P), cunoscut și sub denumirea de "împrumut social", permite persoanelor să împrumute și să împrumute bani direct unul de celălalt. La fel cum eBay elimină intermediarul între cumpărători și vânzători, companiile de creditare P2P precum Zopa și Prosper elimină intermediarii financiari, cum ar fi băncile și uniunile de credit.

Împrumutul P2P sporește rentabilitatea persoanelor care furnizează capital și reduc ratele dobânzii pentru cei care o utilizează - dar, de asemenea, necesită mai mult timp și efort din partea acestora și implică un risc mai mare. Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre acest tip de creditare modernă.

-> ->

Contextul împrumuturilor sociale Împrumutul P2P este rezultatul unor tendințe vitale de afaceri, tehnologice și sociale, printre care:

1. O nouă generație de așa-numiți "freeformers" activismul social. Freeformerii doresc să preia controlul asupra muncii și timpului liber. În loc să lucreze pentru o companie timp de 35 de ani, preferă să colaboreze în rețele pentru perioade scurte de timp pe diverse proiecte. Formatorii de libertate sunt foarte suspicioși față de instituțiile mari; ei cred în oameni, nu bănci.
2. Dezintermedierea aproape a totului. Schimbările tehnologice, globalizarea și alte tendințe internaționale continuă să reducă numărul, dimensiunea și rolul intermediarilor de afaceri în multe sectoare industriale.
3. Răspândirea tehnologiilor web, care promovează "colaborarea în masă". Aceste noi instrumente permit persoanelor fizice să lucreze împreună online în grupuri uriașe pentru a atinge obiectivele reciproce (site-urile Ebay și social-networking precum Facebook sunt exemple).
4. Dezvoltarea microîntreprinderilor pentru persoanele cu puține active în țările sărace. Comunitățile și entitățile de creditare cu spirit social, cum ar fi uniunile de credit, s-au aflat de-a lungul timpului. Dar microlending-ul a dat un impuls idealului de atingere a obiectivelor sociale prin acordarea de împrumuturi mici persoanelor fizice. (Pentru mai multe informații, citiți Microfinanțarea are un impact major .

Împrumutul P2P are multe ramuri Ca majoritatea tipurilor de finanțare, există o varietate de împrumuturi P2P. În plus, problemele legale legate de operațiunile de împrumut P2P, în special în S.U.A., nu sunt în niciun caz soluționate; rămân întrebări cu privire la ce fel de entitate este un creditor P2P și care este regimul de reglementare aplicabil. Din cauza acestor preocupări, operațiunile din S.U.A. ale creditorilor străini P2P s-au îndepărtat uneori de mult dincolo de modelele lor de afaceri originale. (Pentru a afla mai multe despre împrumuturi, vezi Cea mai bună modalitate de a împrumuta .

Având în vedere aceste avertismente, iată cum funcționează împrumutul P2P într-un scenariu tipic: Înscrieți-vă și deveniți membru al unui site de creditor P2P. Acest creditor acționează ca intermediar (efectuează înregistrarea, transferă fonduri între membrii, etc.). Compania împrumutătoare își câștigă veniturile prin comisioane, de exemplu, 0.5% din împrumut, percepute atât creditorului, cât și împrumutatului.

Împrumutații

Înainte de a putea împrumuta, creditorul P2P efectuează mai multe verificări (personal, angajare, credit, etc.). Standardele sunt relativ stricte, iar riscurile de credit slab nu pot fi împrumutate. După acceptare, aveți două sau mai multe alegeri. În primul rând, creditorul P2P vă va atribui uneia dintre cele patru sau cinci categorii de risc și puteți împrumuta la rata de plată pentru categoria dvs. de risc în acea zi.

• În al doilea rând, puteți obține împrumutul dvs. împrumutat membrilor cu fonduri pentru a împrumuta. Creditorul / ofertantul văd informațiile relevante pe care le-ați furnizat și le-ați publicat pe site-ul creditorului P2P: motivul (motivele) de care aveți nevoie de bani, istoricul financiar, povestea personală - chiar ceva mai personal, cum ar fi o fotografie sau un poem a scris. Ați stabilit un preț de deschidere (rata dobânzii) pentru împrumutul dvs. și acceptați ofertele; dacă împrumutul este finanțat integral, creditorii pot licita în jos rata dobânzii pe care o percep pentru a câștiga dreptul de a-ți finanța afacerea.
• Creditorii

În calitate de creditor, în afară de licitarea împrumuturilor, puteți alege să extindeți fondurile companiilor P2P printre mulți debitori. Voi decideți categoriile de risc în care să împrumutați; cu cât este mai mare riscul în portofoliul dvs. de împrumut, cu atât este mai mare rentabilitatea, dar cu atât mai mare este șansa de neplată. Pro și contra

Beneficiile majore ale împrumuturilor P2P pentru persoane fizice sunt: ​​ Creditorii pot beneficia de randamente care sunt cu câteva procente mai mari decât cele pentru un CD al băncii; debitorii se bucură de avantaje similare de cost comparativ cu ratele la o bancă sau uniune de credit.

1. Multe persoane cum ar fi știind cine le împrumută bani și de ce au nevoie de bani. Nu numai că le dă un sentiment de satisfacție personală, dar pot alege și debitori care cred că vor rambursa împrumutul integral și la timp.
2. Există un aspect caritabil pentru creditare. Dacă un împrumutat potențial are o istorie financiară supărătoare, ci o poveste simpatică, un creditor poate alege din proprie voință să renunțe la o rentabilitate mai mare și / sau să își asume un risc mai mare pentru finanțarea împrumutului.
3. Pot exista un adevărat sentiment de comunitate la un site de creditor P2P. Forumurile tind să fie active, iar informațiile sunt schimbate cu nerăbdare cu privire la experiențele de împrumut și împrumut. Modificările propuse în politicile creditorului P2P sunt dezbătute viguros.
4. Unii oameni urăsc băncile și vor face orice pentru a evita folosirea lor.
5. Desigur, există un dezavantaj:

Mulți debitori sunt excluși deoarece nu au un credit bun.

1. Împrumutanții se confruntă cu expuneri la implicit, iar fondurile lor (cu câteva excepții) nu sunt asigurate. Succesul creditorilor P2P de a limita pierderile de împrumut variază de către creditor și de-a lungul timpului. Un împrumutător poate fi lăsat să facă un împrumut rău printr-o poveste bună de suflare.
2. În comparație cu doar intrarea într-o bancă sau o uniune de credit, împrumutul P2P poate cere o grămadă de muncă, mai ales dacă împrumuturile sunt finanțate prin licitație. Procesul de selecție și licitare a împrumutului poate solicita un nivel de sofisticare financiară pe care mulți oameni nu îl au.
3. Deși întoarcerea către creditori poate fi mai mare decât cea a certificatelor de depozit, în timp nu este sigur că acestea vor fi mai mari decât cele de pe un fond de indice tranzacționat la nivel public (care, desigur, necesită o activitate relativ redusă de a cumpăra și deține) .
4. Nu toată lumea dorește ca publicitatea lor să fie publicată pe internet; pentru cei cu un sentiment de intimitate personală (și chiar de proprietate), banca impersonală mare are farmecele sale.
5. Deoarece aceasta este o industrie nouă, este vorba de valuri de consolidare a creditorilor, de schimbări de interfață / administrative și de schimbări în practicile de împrumut. Acest lucru poate fi mai mult o povară și un risc decât investitorii disciplinați sunt dispuși să le permită.
6. Concluzie

În pofida dezavantajelor, împrumutul P2P câștigă tracțiune și pare sigur că devine mai popular. Există creditori P2P în mai multe țări, inclusiv Italia, Olanda, China și Japonia, cu operațiuni de pornire în multe alte țări.