S-ar putea să vă gândiți să vă luați echilibrul planului de pensii ca o sumă forfetară, mai degrabă decât ca un venit de venituri anuitate atunci când vă pensionați. Înainte de a vă lua decizia, considerați că Legea privind protecția pensiilor din 2006 (PPA) ar putea duce la o reducere drastică a sumei pe care ați anticipat că ați primit-o în cadrul unei sume forfetare. Mai mult, dacă ați luat deja o plată forfetară, vi se poate solicita să rambursați o parte din suma la planul de pensii.

De ce să luați o sumă forfetară?
O verificare constantă în fiecare lună pentru tot restul vieții după ce te retragi sună bine, nu? Tot ce trebuie să faceți este să mergeți înainte și înapoi din căsuța poștală sau pur și simplu să priviți fondurile flux electronic în contul dvs. bancar … atunci puteți să vă retrageți în hamac și să vă relaxați.

AD:

Cu toate acestea, există mai multe motive pentru care participanții la plan se optează pentru lichidarea planurilor lor de pensii. Luați în considerare următoarele trei:

1. Angajatorul dvs. nu este stabil financiar. Compania Pensie de garanție pentru pensii (PBGC) trebuie să vă asigurați că beneficiați de pensie în cazul în care angajatorul dvs. se răstoarnă. Cu toate acestea, s-ar putea ajunge la o plată mai mică decât angajatorul tău promise dacă planul va fi preluat de PBGC. Apoi, va trebui să reduceți cheltuielile, cum ar fi croazierele pe care sperați să le luați, darurile pentru nepoți sau nevoile de bază ale vieții. Luarea unei sume forfetare ar putea ajuta să vă asigurați că beneficiați integral de pensie. (Vezi Pensiunea Benefit Guaranty Corporation salvează planurile pentru mai multe informații despre PBGC.)
2. Ca mulți pensionari care urmează să fie pensionați, intenționați să începeți o afacere care va necesita o sumă mare de bani. Dacă singura dvs. sursă de capital este soldul dvs. de pensie, puteți decide să vă retrageți.
3. Credeți că ați putea face o treabă mai bună de a investi fondurile decât managerii de bani ai planului de pensii.

Cine este afectat?
Sunteți printre cei 44 de milioane de angajați și pensionari care dețin planuri de pensii în cadrul planurilor de pensii definite? În acest caz, este în interesul dumneavoastră să acordați atenție acestor modificări. (Nu este în interesul dumneavoastră în cazul în care planul de pensii în care participați nu oferă opțiunea de a vă lua beneficiile ca o plată forfetară. În acest caz, modificările nu vor afecta valoarea plăților dvs. de anuitate.) <

Ce este în noua lege?

PPA include două schimbări semnificative care afectează distribuțiile forfetare. Acestea sunt următoarele:
Modifică modul în care companiile calculează cât de mult să plătească pensionarii care își iau pensiile într-o sumă forfetară.

1. Plasează o limită a sumei pe care o poți primi când îți transformi pensia într-o sumă forfetară.
2. Cum te-ar putea afecta

Când esti gata sa te pensionezi, compania ta va folosi platile anuale de pensii pentru a determina cat de mult echilibrul tau merita ca o sumă forfetară în dolari de astăzi.Calculul se bazează pe rentabilitatea viitoare a investiției și pe speranța de viață. O rentabilitate mai mare a investiției va necesita o sumă forfetară mai mică. De exemplu, să presupunem că puteți obține o pensie de 3 000 $ pe lună, iar speranța de viață este de 20 de ani. Pentru a determina plata forfetară, angajatorul dvs. va utiliza cele 240 de plăți și va reduce valoarea sa cu rata dobânzii corespunzătoare. Dacă angajatorul dvs. poate obține un randament de 5% în următorii 20 de ani, acesta vă va oferi astăzi 454, 576 dolari. Dar dacă se poate obține un randament de 6%, angajatorul dvs. va trebui să vă ofere doar 418, 742 dolari.

Acesta este exact ceea ce sa întâmplat în noua lege.

Poate că sunteți retrasă și ați luat suma forfetară înainte ca noua reglementare să devină lege în august 2006. În consecință, ați putea crede că nu aveți de ce să vă faceți griji. Mai gandeste-te.

Această dispoziție este retroactivă până la 1 ianuarie 2006, astfel încât este posibil să trebuiască să returnați o parte din această sumă forfetară angajatorului dvs.
Începând cu anul 2006, cea mai mare pensie anuală pe care un pensionar la vârsta cuprinsă între 62 și 65 de ani poate primi este de 175 000 de dolari. Limita este mai scăzută pentru lucrătorii mai tineri și crește în termeni de inflație. Aceasta înseamnă plăți sumare forfetare mai mici.

O importanță egală este o nouă prevedere în care, începând cu anul 2008, ipotezele utilizate pentru calcularea sumelor forfetare se vor schimba pe o perioadă de cinci ani de la rata obligațiunilor Trezoreriei de 30 de ani până la rata dobânzii la obligațiunile corporative. Deoarece obligațiunile corporatiste au riscuri mai mari decât Trezoreriile, randamentele lor sunt din punct de vedere istoric mai mari. În consecință, angajatorul dvs. vă va oferi o sumă forfetară mai mică decât s-ar fi așteptat. Această schimbare va intra în fază din 2008 până în 2012.

Ce puteți face

Luați plăți anuale
Puteți, desigur, să vă luați pensia în plățile lunare pe durata vieții. Acest lucru este adesea văzut ca o rută mai sigură, deoarece nu vă va expune la următoarele două riscuri: Alegeți investiții neplacute pentru suma forfetară.

• Ai rămas fără bani înainte de a muri.
• Pe de altă parte, dacă angajatorul dvs. depune faliment și planul trebuie preluat de PBGC, aceasta poate duce la reducerea plăților pentru pensie.

Contribuiți mai mult la alte planuri

Încă mai lucrăm? Există cel puțin trei motive bune să contribuiți cât mai mult la planul dvs. 401 (k) și la IRA. Suma pe care ați acumulat-o poate: Reduceți reducerea cuantumului forfetar;

• Serviți ca o pernă în cazul în care compania dvs. îngheață planul, împiedicându-vă să acumulați beneficii suplimentare în cadrul planului;
• Ajustați posibilitatea unei plăți mai mici în fiecare lună dacă PBGC preia planul și trebuie să vă reducă pensia.
• În cazul în care pensia dvs. este redusă prin legea recentă, ați putea avea dreptul să recuperați o parte din beneficiul pierdut ca pe o anuitate în plus față de plata forfetară. Verificați acordul de descriere a planului de sinteză sau consultați administratorul planului pentru a stabili termenii planului dvs.

În concluzie

Aceste modificări recente ar trebui să vă facă să vă așezați și să fiți atenți când vă apropiați de pensionare. Gândiți-vă totul cu atenție înainte de a lua o decizie pe care dvs., și eventual soțul / soția, trebuie să o trăiți pentru tot restul vieții.
În plus, chiar dacă ați făcut întotdeauna propriile decizii de investiții și ați avut succes, acest lucru ar putea fi un moment potrivit pentru a obține oa doua opinie a unui profesionist.