Dacă căutați să economisiți bani prin achitarea datoriilor cu carduri de credit de mare interes sau dacă aveți nevoie de numerar pentru a finanța o achiziție majoră, obținerea unui împrumut personal poate fi cea mai bună opțiune. Cu toate acestea, dacă aveți puțin sau deloc istoricul creditelor sau tocmai ați început să lucrați la primul loc de muncă real, obținerea aprobării de către o bancă sau uniune de credit poate constitui o durere de cap care consumă timp, dacă primiți aprobarea. Multe bănci se așteaptă încă să se aplice în persoană și vă judecă numai după scorul dvs. de credit. Totuși, nu vă puteți pierde dacă nu puteți obține finanțare de la o instituție convențională. O nouă rasă de creditori a apărut pe piață care utilizează un set ușor diferit de criterii care ar putea fi mai favorabil pentru debitorii care pot demonstra potențialul financiar și soliditatea caracterului.

Când împrumutați un împrumut personal

Împrumuturile personale pot fi o mișcare financiară savvy dacă doriți să consolidați datoriile cu dobândă mare, să cumpărați articole de bilet mare cum ar fi mobilierul sau să faceți îmbunătățiri la domiciliu. Mai degrabă decât să puneți totul pe un card de credit, ei vă pot ajuta, de asemenea, să plătiți pentru cheltuieli medicale, depozite de securitate sau alte cheltuieli legate de începerea unui nou loc de muncă sau de afaceri sau relocare. Dar, în multe cazuri, poate fi aproape imposibil să obțineți vreun fel de împrumut pentru multe dintre cheltuielile enumerate aici, deoarece singurii creditori tradiționali care vă vor finanța sunt companii de carduri de credit - și nu aveți nici o intenție de a rambursa datoriile la ratele dobânzilor . (Pentru mai multe informații, consultați:

Împrumuturi personale: să împrumuți sau să nu împrumutați? ) Soluția alternativă

Scăderea ipotecii subprime și Marea Recesiune s-au combinat pentru a furniza o lovitură de două ori celor care au istorii de credit scurte, deoarece liniile directoare de creditare sunt acum considerabil mai stricte și locurile de muncă sunt încă limitate. Prin urmare, debitorii mai tineri care și-au terminat recent școala se confruntă adesea cu o situație dificilă atunci când încearcă să obțină împrumuturi de la creditorii tradiționali. Creditorii alternativi enumerați aici recunosc nevoile acestui grup și au încorporat factori nestandard în modelele proprii de subscriere, pentru a găsi mai bine și pentru a găzdui potențialii debitori care arată un nivel de promisiune profesională și financiară care nu poate fi văzut în scorurile lor de creditare. Unii dintre factorii nonstandard pe care aceste companii le privesc includ:

Grade și AAP

Scoruri pentru testele standardizate

• Bilanțurile contului bancar și al investițiilor
• Bugetul și obiceiurile de cheltuieli personale
• Venit, istoric și rezultate profesionale
• relații / istorie
• LinkedIn Corp și alte profiluri media sociale
• Unii critici au susținut că utilizarea acestor factori nestandardizați poate dăuna împrumutătorilor, deoarece o mare parte din acest tip de informații nu este protejată prin Actul privind raportarea echitabilă a creditelor creditorii să dezvăluie publicului datele pe care le obțin, precum și metodele lor de subscriere.Împrumutații pot fi respinși pentru un împrumut din cauza informațiilor defecte sau incomplete obținute, iar creditorul nu va fi obligat să dezvăluie împrumutatului de ce sau să ofere împrumutatului șansa de a verifica informațiile care au fost utilizate. Cu toate acestea, acești creditori au ajutat numeroși debitori să obțină o finanțare mult mai necesară, în condiții rezonabile, pe care nu le-ar fi putut găsi în altă parte. (Pentru mai multe informații, consultați:
• 4 obiceiuri care dăunează scorul dvs. de credit

.) Creditori alternativi Dacă căutați o sursă alternativă de finanțare, aruncați o privire la următoarele companii.

SoFi (Social Finance)

Fondată în 2011 de patru parteneri de la Universitatea Stanford, această companie dinamică a preluat industria împrumuturilor de furtună. SoFi oferă credite ipotecare și împrumuturi pentru studenți, precum și împrumuturi personale și a fost primul creditor care oferă refinanțare atât pentru datoria studenților, cât și pentru cele private. SoFi a finanțat deja împrumuturi de peste 4 miliarde de dolari și a fost numit în Disruptor 50 al CNBC și în Clubul de inițiere pentru miliarde de dolari din The Wall Street Journal. Obiectivul lor final este acela de a ajuta pe cei cu împrumuturi orientate spre carieră să-și achite datoriile și să avanseze cu viața financiară cât mai curând posibil. Dacă ați terminat școala și aveți un grad profesional sau avansat și un potențial de câștig decent, atunci acesta este un loc bun pentru a începe cumpărăturile pentru un împrumut. Celălalt motiv principal pentru care SoFi a avut succes este că oferă unele dintre cele mai scăzute rate ale afacerii, fără taxe de cerere sau de origine. Împrumuturile cu rată fixă ​​au o rată a dobânzii variabile de 5,5% până la 9,99% anual (APY), iar notele de rată variabilă încep de la 4,05% până la 8,05% APY. Ambele tipuri de împrumuturi sunt disponibile în termeni de 3, 5 și 7 ani, iar sumele împrumutului variază de la 5 000 la 100 000 de dolari. Și dacă vă veți pierde locul de muncă după ce ați fost aprobat, SoFi va sta în spatele dvs. oferind o posibilă amânare de plăți de până la un an. Acestea vă vor oferi chiar carieră, branding și reluarea coaching-ului ca ajutor suplimentar în căutarea dvs. de locuri de muncă.

Început

Lansat în mai 2012, acest creditor online este una dintre cele mai noi companii de acest gen. Cei mai buni debitori se pot califica pentru un APR de 4,7%. Toate împrumuturile au termeni de 3 ani, iar media APR este de aproximativ 15%. Există, de asemenea, o singură taxă de origine de oriunde de la 1-6% care este inclusă în calculul APR și sumele împrumutului variază de la 3.000 $ la 35.000 $. Cu toate acestea, în timp ce aceștia percep și o taxă pentru plățile întârziate, există fără penalități de plată anticipată. Împrumutanții își pot gestiona împrumuturile în orice moment utilizând tabloul de bord pentru clienți digital care este disponibil pe site-ul lor. Upstart funcționează, de asemenea, ca o platformă de investiții, oferind investitorilor acreditați care caută profituri mai mari în sectorul privat o șansă de a aproviziona capitalul pentru unul sau mai multe împrumuturi cu un nivel moderat de risc. (

799 <> Earnest Această companie oferă împrumuturi personale și refinanțare de împrumuturi pentru studenți și se concentrează mai mult pe solicitanții care pot trăi cu mult sub înseamnă și prezintă o istorie solidă a responsabilității financiare în toate domeniile vieții lor.Privind fluxul de numerar în timp real, economii, investiții și alte date financiare și educaționale, Earnest este capabil să recompenseze tinerii responsabili din punct de vedere financiar, indiferent de scorul de credit, cu rate mai mici și termeni mai echitabili. Ratele lor variază de la 4,25% la 9,25%, fără taxe de origine sau de plată anticipată și termeni de 1, 2 și 3 ani. Sumele de împrumut pot varia de la $ 2, 000 la $ 50, 000. Utilizările comune pentru un împrumut personal Earnest includ dezvoltarea carierei, mișcarea, proiectele de acasă și remodelarea și evenimentele importante de viață precum nunțile. Vouch

Într-un efort de a ajunge la potențialii debitori cu credit slab, această firmă folosește o strategie neconvențională care le permite să obțină finanțare cu APY de 5%, cu condiția ca împrumutatul să poată primi membri ai familiei sau prieteni pentru a "garanta" pentru ei cu compania prin angajamentul de a rambursa o anumită sumă în cazul în care împrumutatul implicite pe împrumut. Bineînțeles, sponsorii mai mulți și mai buni pe care debitorul le poate găsi pentru a promite, cu atât este mai mică rata dobânzii care este percepută. Ratele pot ajunge până la 30%, iar împrumuturile variază de la 500 la 15 000 de dolari. Termenii merg de la un an la trei ani, iar taxele de origine încep de la un procent și pot ajunge până la 5%. Obiectivul final al lui Vouch este de a oferi celor care au făcut greșeli în trecut oa doua șansă dacă acești oameni au învățat, s-au schimbat sau au crescut suficient pentru a putea convinge pe ceilalți să-i susțină financiar. (

5 Chei pentru Deblocarea unui Scor de Credit mai bun

)

Affirm Fondata de cofondatorul PayPal, Max Levchin si co-fondatorul Nancy Getting, compania se concentreaza exclusiv pe termen foarte scurt împrumuturi pentru achiziții on-line sau în magazine, cu termeni de 3, 6 sau 12 luni. Împrumuturile pentru studenți sunt oferite în termen de 12, 18 și 24 de luni. Ratele dobânzilor sunt în intervalul 0% până la 30% și nu există taxe. De asemenea, această companie se deosebește de concurența sa prin faptul că nu există o limită de dolar tare pe suma care poate fi împrumutată. Fiecare împrumut este subscris în timp real pentru element, comerciant și împrumutat. Fiecare împrumutat are o limită personală bazată pe modelul de subscriere. Dar prețul este complet transparent; valoarea totală a dolarului fiecărui împrumut, inclusiv principalul, dobânda exprimată în APR (conform legii) și valoarea totală a dolarului, precum și opțiunile de termen selectate de utilizator sunt enumerate în prealabil atunci când împrumutatul solicită credit. În acest fel, debitorul vede suma de interes în loc de un APY care este dat pentru achizițiile de cărți de credit. Afirmă, de asemenea, că pretențiile lor simple de dobândă sunt mai ieftine pentru consumatori decât cardurile de credit. Ia o pereche de pantofi de 400 de dolari, de exemplu. La 15% APR, un utilizator ar plăti 2. 50% în interes simplu sau 10 dolari pe trei luni sau 8. 5% interes simplu sau 34 dolari pe 12 luni. Affirm afirmă că modelele lor de creditare și de credit le permit să acorde credite utilizatorilor mult mai fiabili decât FICO. Linia de fund

Piața creditorilor alternativi a crescut rapid după Marea Recesiune, în ciuda unor îndoieli ale avocaților consumatori.Dacă nu puteți obține un împrumut de la bancă sau uniune de credit, una dintre aceste companii ar putea fi în măsură să vă ajute dacă sunteți financiar responsabil și pur și simplu nu ați avut șansa de a stabili un istoric de credit solid. (Pentru mai multe informații, consultați:

Pro și Contra Creditelor Personale vs. Cardurile de Credit

.