Alarma a fost sunată. Guru-ii financiari vă vor dori să faceți serios planul de pensionare. Studiile arată că majoritatea americanilor nu au economisit aproape suficient; de fapt, sunt periculos în urmă.

Dar sunt mai mult decât atât. Costurile de sănătate pe toată durata vieții pentru un cuplu sănătos în vârstă de 65 de ani care se pensionează în 2015, care este acoperit de Medicare Parts B, D și o poliță de asigurare suplimentară, va fi în total de 266, 589 $. Adăugați în costurile dentare, viziune și alte costuri, 394, 954 dolari. E o mulțime de bani. Dacă ați salvat 1 milion de dolari - și majoritatea oamenilor nu au - care reprezintă aproximativ 40% din ouăle dvs. de cuib (cu excepția câștigurilor continue și a securității sociale).

Având în vedere că asistența medicală va consuma o sumă atât de mare din fondul dvs. de pensii, ar fi mai bine să planificați corect. Problema este că asistența medicală, începând cu Medicare, nu este ușor de înțeles. Iată o prezentare generală care vă ajută să înțelegeți.

Medicare

Medicare este sistemul de sănătate al națiunii pentru persoanele în vârstă și alții. În general, vă calificați după ce atingeți vârsta de 65 de ani sau aveți dizabilități calificate. Probabil ați văzut reclamele vorbind despre toate părțile din Medicare, dar ar putea fi confundate de ceea ce sunt.

Partea A acoperă orice cost pe care îl suporți dacă locuiți într-o unitate medicală, inclusiv spitale, facilități de îngrijire medicală și aziluri, printre altele. Nu trebuie să plătiți pentru partea A, presupunând că ați plătit suficient în Medicare în timp ce ați lucrat. Rețineți că sunteți responsabil pentru primele $ 1, 288 în costurile de asistență medicală; după aceea, partea A intră. De asemenea, rețineți că numai o mică parte din costurile de îngrijire pe termen lung sunt acoperite de Medicare. Luați în considerare acoperirea pe termen lung. Vom vorbi despre asta mai târziu.

Partea B cuprinde medicii, testele, echipamentele medicale, serviciile de ambulanță și multe altele. În general, orice ați făcut pentru dvs. este acoperit de Partea B. Trebuie să vă înscrieți în Partea B dacă nu aveți "o acoperire credibilă dintr-o altă sursă" - o slujbă sau soțul / soția dvs., de exemplu. Prețul lunar va fi de aproximativ 123 USD pe lună și veți avea o deductibilă de 167 USD începând cu anul 2016.

Mai multe informații despre partea C vor veni mai târziu, dar pe partea D, care este acoperirea cu medicamente pe bază de prescripție medicală. Partea D este administrată de o companie privată de asigurări și are o primă lunară bazată pe nivelul venitului dumneavoastră. Dacă faceți mai mult de 85.000 de dolari pe an, planificați să plătiți în jur de 73 $ pe lună. Dacă faci mai puțin, prima ta scade. (Pentru mai multe, vezi Medicare 101: Aveți nevoie de toate cele 4 părți? )

Există și o deductibilă. Fiecare plan are o anumită latitudine în cât de mult se deduce o taxă deductibilă, dar mai mult de jumătate de raportare de planificare pentru a percepe maximum de Medicare permite: 360 $.

Medicare Advantage

Există tot felul de probleme cu Medicare.Cel pe care ar trebui să vă îngrijorezi cel mai mult este lipsa de acoperire. Partea A are acel $ 1, 288 deductibile, iar Partea B impune plata a 20% din cheltuielile tale indiferent de cat de mare creste costurile medicale. Asta ar putea fi o mulțime de bani.

Din cauza acestor lacune, majoritatea beneficiarilor Medicare achiziționează o acoperire suplimentară pentru a închide golurile. Medicare Advantage, cunoscut și ca partea C, ajută la conectarea acelor găuri. După ce te-ai înscris în părțile A și B, poți aplica pentru partea C, care va acoperi ceea ce A și B - și adesea D - nu. Aceste planuri Medicare Advantage sunt similare cu asigurările private de sănătate. Puteți achiziționa un plan HMO sau PPO și majoritatea vor avea un fel de limită pentru cât de mult plătiți din buzunar anual.

Ca orice plan, trebuie sa comparati optiunile si sa decideti ce este mai bine pentru dumneavoastra. Medicare vă ajută prin standardizarea planurilor. Fiecare companie trebuie să ofere tot ceea ce este acoperit de Medicare inițială (părțile A și B), cu excepția îngrijirii hospice. Cei mai mulți vor oferi, de asemenea, un fel de acoperire cu medicamente pe bază de rețetă, dar nu toți fac. Puteți utiliza Planul de căutare Medicare pentru a găsi opțiuni în zona dvs. Pentru mai multe detalii, vezi Cinci caracteristici distincte ale Medicare Advantage .

Medigap

O politică Medigap, numită și Medicare Supplement Insurance, este un add-on pentru acoperirea originală Medicare care are grijă de toate aceste lacune de acoperire. În cazul în care toate aceste scrisori nu sunt destul de confuze, acoperirea Medigap vine în Planurile A, B, C, D, F, G, K, L, M și N. Dar lucrurile bune despre aceste scrisori sunt că toate politicile Medigap sunt standardizate. Nu trebuie să comparați detaliile de acoperire așa cum ați face pentru un plan Medicare Advantage. Dacă doriți Medicare Plan F, puteți compara diferite companii care oferă planul. Este o comparație între mere și mere. Bineînțeles, veți datora o primă pentru o politică Medigap pe lângă celelalte prime Medicare. (Pentru mai multe informații, consultați Medigap Vs. Medicare Advantage: Care este mai bine? )

Ce se întâmplă dacă sunteți încă angajat?

Răspunsul ușor este că toți trebuie să aibă asigurări de sănătate. Legea cu privire la îngrijirea accesibilă mandatează acest lucru. Dacă sunteți peste 65 de ani și încă lucrați, puteți utiliza acoperirea angajatorului dvs., acoperirea soțului dvs., Medicare sau o combinație de Medicare și altă acoperire.

Indiferent de situație, poate fi necesar să vă înscrieți pentru părțile A și B chiar dacă mai lucrați sau pe politica soțului / soției. În multe cazuri, nu trebuie să plătiți primele din partea B dacă sunteți acoperit de o altă poliță.

Alteori, angajatorii ar putea să vă solicite să vă înscrieți la Medicare pentru al utiliza ca coasigurare. În funcție de mărimea companiei dvs., Medicare sau politica companiei dvs. pot plăti mai întâi. Aceste reguli pot deveni destul de complicate, deci discutați cu departamentul HR al soțului / soției dvs. pentru a afla mai multe. (Mai mult, vezi Ghidul angajaților la Medicare .)

Problema cu Medicare

Deși este cel mai mare asigurător al națiunii, medicii renunță la program cu o frecvență tot mai mare. Doctorii citează ratele de rambursare mai reduse, perioadele lungi de așteptare pentru a fi plătite și mandatele care limitează modul în care îngrijesc pacienții lor.Înainte de a vă schimba asigurarea principală de la un alt plan la Medicare, aflați dacă medicul dumneavoastră tratează pacienții cu Medicare. Dacă răspunsul este "nu", va trebui să obțineți un medic nou dacă optați pentru Medicare. Pentru mai multe, vezi Ce trebuie să faceți atunci când medicul dumneavoastră nu ia Medicare ).

Asigurarea de îngrijire pe termen lung

Îngrijirea continuă pentru o boală sau doar pentru cineva care suferă de îmbătrânire fi costisitoare. Unitățile de îngrijire la domiciliu pot costa între 150 și 300 de dolari pe zi. Asigurarea de îngrijire pe termen lung acoperă toate sau o parte din aceste costuri odată ce ajungeți la vârsta de 65 ani sau suferiți de o stare de dezactivare mai devreme în viață. Majoritatea agenților recomandă obținerea asigurării de îngrijire pe termen lung odată ce ați ajuns la mijlocul anilor 50.

Deși ați putea fi în stare bună de sănătate în anii 50, cu cât așteptați mai mult, cu atât mai costisitoare sunt politicile. Ca și în cazul majorității produselor de asigurare, există diferite tipuri de politici atunci când vine vorba de asigurarea de îngrijire pe termen lung. Cheia este de a găsi o politică cu o rată care să acopere majoritatea costurilor și ajustează, de asemenea, în sus cu inflația.

O politică comună ar percepe o taxă de aproximativ 5, 100 de dolari pentru un cuplu și va plăti maximum 200 de dolari pe zi, cu un conducător de inflație compus de 3%. Cu costul mediu al îngrijirii la domiciliu de asistență medicală de aproximativ 250 USD pe zi pentru o cameră privată, această politică nu ar acoperi toate costurile. (Mai mult, vezi Alegerea Asigurării de îngrijire pe termen lung: Care este cea mai bună? )

Linia de fund

Asigurarea medicală nu este ușor supusă stăpânirii, unde veți avea nevoie probabil de asigurarea de sănătate pentru a face mai grele de ridicare, este imperativ să obțineți politicile potrivite în loc. În ceea ce privește pensionarea, faceți un plan cu un agent calificat în care aveți încredere. S-ar putea să nu schimbați nimic acum, dar știind ce trebuie să faceți în anumite momente din viața dvs. vă va ajuta să previzionați costurile și impactul acestora asupra economiilor dvs. de pensii.