Este adevărat ceea ce spun ei: "Două lucruri în viață sunt sigure - moarte și impozite." Ceea ce poate fi cel mai greu de pregătit sunt evenimentele neprevăzute care rezultă din boala gravă. Modul în care acoperim averea noastră împotriva acestor evenimente care au potențialul de a slăbi irevocabil stabilitatea financiară a unui pensionar este un domeniu important de planificare financiară. Odată ce înțelegeți diferitele componente ale unei astfel de apărare planificate, veți fi mai înclinați să le folosiți pentru a vă ajuta să vă păstrați activele financiare.

Obiectivul acestui articol va fi în principal furnizarea de tehnici care caută să păstreze averea împotriva costului potențial copleșitor al șederii prelungite într-o instituție de îngrijire medicală calificată. Facilitățile de asistență medicală calificată (SNF) oferă îngrijire care este acoperită 100% din partea A a Medicare pentru o perioadă de 20 de zile. Îngrijirea pentru următoarele 21 până la 100 de zile necesită o co-plată acoperită de cele mai multe Medicare s planuri de asigurare suplimentară . Pentru ca acoperirea inițială să fie pusă în aplicare, un pacient trebuie să fi avut o ședere de spital de 3 zile. Dacă sunteți în stare să vă recuperați într-o perioadă rezonabilă de timp, costul pentru a primi acest tip de îngrijire este relativ ușor de gestionat. Pentru a gestiona povara financiară dincolo de această perioadă de 100 de zile, va fi nevoie de o anumită planificare. Să aruncăm o privire mai întâi la impactul potențial asupra pensionarului nepregătit. (Pentru lecturi corelate, vezi articolul: Medicaid Vs. Medicare .)

Ce este în joc? Media națională pentru o ședere de un an într-o cameră semi-privată într-un SNF este de 77, 380 dolari. Să se scufunde pentru un moment. Media șederii medii într-un SNF variază între 1 și 3 ani, în funcție de sex și demografice. Aceasta poate fi o propunere înfricoșătoare chiar și pentru cei mai bogați dintre americani. În Michigan se poate aștepta să plătească până la 87, 783 dolari pe an pentru a rămâne într-o cameră semi-privată la un SNF. Asta e aproape 200.000 de dolari pentru șederea medie într-un SNF pentru un bărbat din Michigan. Cele trei state cele mai scumpe pentru o astfel de îngrijire sunt Massachusetts, care este al treilea cel mai scump, la 124, 100 USD / an; Connecticut, cel de-al doilea cel mai scump de la 142, 168 dolari pe an, și Alaska, statul cel mai scump, la o sumă de 237 de dolari, 250 pe an. Dacă un pensionar nu este pregătit pentru astfel de circumstanțe, un astfel de scenariu ar putea crea un dezastru pentru portofoliul său financiar. Să explorăm câteva tehnici pentru a ajuta un investitor să păstreze activele în ceea ce privește probabilitatea unui ședere într-o instituție medicală calificată care să se extindă dincolo de ceea ce ar fi acoperit, în general, de Medicare. (Pentru sfaturi despre cum să investească în astfel de facilități, vedeți articolul: Investiția în serviciile medicale )

Poți asigura orice în rațiune. Puteți să vă asigurați sănătatea, mașina, casa, chiar și sănătatea câinelui.Asigurarea variază de la costuri ieftine, dacă ceea ce încercați să asigurați este considerat risc scăzut, foarte scump, în cazul în care același articol este considerat risc ridicat. O tehnică folosită pentru a compensa cheltuielile generate de șederea într-un SNF este un contract simplu de asigurare. Acoperirea pe termen lung este o politică specifică care asigură persoana vizată în cazul în care suportă costuri pentru o ședere la SNF, asistență medicală la domiciliu sau îngrijire personală și pentru adulți. Undeva, o persoană foarte luminată, bine numită și statistică, numită un actuar, își dă seama care sunt șansele unei persoane care suportă astfel de costuri și companiile de asigurări au început să ofere Politici de îngrijire pe termen lung pentru publicul larg. Politicile au fost destul de ieftine, la fel ca și asigurarea de viață. Introduceți Baby Boomers. Numele "Baby Boomers" sa dovedit a fi apt, deoarece acestea fac un nor de ciuperci al programelor de asistență sponsorizate de guvern, cum ar fi Medicare și Securitatea Socială. În țara noastră, 10 000 de persoane se transformă în fiecare zi în fiecare zi … Fiecare zi. Acest lucru se va întâmpla în următorii 14 ani! Așa cum ați fi imaginat, Baby Boomers au făcut un nor de ciuperci de companii financiare pentru companiile de asigurări care au emis contracte de îngrijire pe termen lung în ultimele 4 decenii. Începând cu anul 2012, multe dintre companiile de asigurări de vârf care au emis contracte au început să treacă creșteri de până la 30% pentru deținătorii de polițe de asigurare. Aceste majorări au fost primele într-un val de creșteri anuale care au determinat ca unele prime să se dubleze aproape pentru deținătorii de polițe care au fost asigurați de zeci de ani. Se pare că actuarul foarte luminos nu a dat socoteală că cei de la Baby Boomers trăiesc ani mai mult decât era de așteptat și că inflația îngrijirii pe termen lung depășește 4% anual din 2009-2014. Multe din cele 20 de companii de top din spațiul de îngrijire pe termen lung au încetat să emită contracte și ulterior au încetat să mai lucreze în această perioadă. Titularii de polițe au fost obligați să plătească prime mai mari pentru acoperirea substandard care nu a crescut cu inflația și nu a permis acoperirea lor să cadă și să înceapă o nouă politică. Cei care erau neasigurabili (peste 84 de ani pentru majoritatea companiilor) erau pur și simplu blocați. A fost o catastrofă. Le-a lăsat pe deținătorii de polițe de asigurare să fie foarte nervoși, iar companiile de asigurări se străduiesc să creeze o modalitate mai bună de a compensa costul mai mare al asigurării noilor deținători de polițe. În ciuda costurilor ridicate, asigurarea de îngrijire pe termen lung rămâne cea mai directă modalitate de a compensa costurile inerente unui SNF, îngrijire la domiciliu calificat, îngrijire pentru adulți etc. (Pentru lectură corelată, a se vedea articolul: Considerații privind îngrijirea pe termen lung Acoperire .)

Niciodata nu doriti sa pierdeti un potential client, companiile de asigurari au transformat contractele de asigurare de viata intr-un hibrid de ingrijire / asigurare de viata pe termen lung. Ceva cunoscut sub numele de Beneficii de deces accelerat poate fi folosit împotriva valorii nominale a politicii pentru nevoi imediate, cum ar fi un avans al politicii datorate unei diagnostice a bolii terminale sau a costurilor asociate îngrijirii pe termen lung. Aceste politici pot fi mai rentabile decât o politică tradițională de îngrijire pe termen lung.De asemenea, puteți utiliza o tehnică de planificare avansată, formând un Trust irevocabil de Asigurări de Viață (ILIT) și făcând încrederea proprietarul politicii hibride. Un ILIT este un instrument foarte util care ajută prestatorul (asiguratul) să protejeze o proprietate de impozitele pe bunuri sau acele costuri potențial dăunătoare pentru îngrijirea pe termen lung. De asemenea, un ILIT poate fi utilizat pentru a crea o proprietate în cazul decesului asiguratului (furnizorului). Scutirea de impozit pe proprietate curentă pentru anul 2015 este de 5, 430, 000 de dolari. Nu multe proprietăți vor fi supuse impozitului de 40% evaluat pentru aceste imobile peste această scutire, dar această tehnică generează totuși potențialul de a acoperi impozitele pe bunuri potențial evaluate pe o proprietate crearea unui cadou în afara imobilului pe care aceiași beneficiari îl pot realiza dacă sunt numiți beneficiari ai ILIT. Dacă politica de viață este tipul hibrid menționat mai sus, ar putea crea și un flux de venit conceput pentru a ajuta la compensarea costurilor de îngrijire pe termen lung. Este important să rețineți că, pentru ca beneficiul de deces să fie luat în considerare în afara patrimoniului asiguratului, există o perioadă de așteptare de trei ani de la data de origine a ILIT. Aceasta înseamnă că, în cazul în care asiguratul moare în termen de trei ani de la crearea ILIT, beneficiul va reveni la averea asiguratului și va fi supus impozitelor pe care le-a încercat să le evite. Ar trebui, bineînțeles, să vă adresați avocatului dvs. în domeniul asigurărilor profesionale și al planificării imobiliare înainte de a decide dacă acest tip de planificare este potrivit pentru dvs. (Vezi video: Asigurări de viață .)

Disclaimer: Opiniile prezentate în acest material sunt doar pentru informații generale și nu sunt destinate a fi o sursă de sfaturi sau recomandări specifice pentru orice persoană fizică. Consultați întotdeauna un profesionist înainte de a stabili care este calea de acțiune potrivită pentru dvs.