Transferarea unui sold dintr-o carte de credit cu dobândă mai mare la un interes scăzut poate fi o modalitate foarte bună de a economisi bani și de a ieși din datorii mai repede. De asemenea, poate fi o modalitate excelentă de a obține și mai multă datorie și de a face o situație financiară proastă mai gravă. Acest lucru este valabil mai ales dacă pentru a face acest lucru, deschideți un nou card de credit și profitând de o ofertă de transfer promoțional.

Înainte de a aplica pentru un card nou, cu o rată mai mică

În primul rând aflați dacă cineva care este aprobat pentru card va primi rata de 0% sau dacă depinde de creditul dvs. Este posibil să doriți să ignorați tipul de ofertă din moment ce nu știți la ce rată se va califica până când veți aplica. De ce vă dați tentația de a obține mai mult credit dacă nu puteți folosi chiar noul card pentru a reduce rata dobânzii?

Să presupunem că obțineți noul card cu o rată a dobânzii mai mică - sau doriți să schimbați echilibrul cu un card cu rată mai mică pe care îl aveți deja. Testați aceste argumente pro și contra înainte de a efectua un transfer de echilibru.

Pro: va economisi bani?

Plata cu mai puțină dobândă la datoria de pe cardul dvs. de credit va, desigur, economisi bani. Dar, în funcție de afacere și de taxe, este posibil să nu se salveze suficient pentru a merita probleme. Înainte de a sari, faceți matematica.

Spuneți că aveți un sold de $ 3, 000 cu o rată a dobânzii de 30%. La 30% din APR, plătiți în prezent 900 de euro pe an în interes.

Uneori puteți găsi o promoție fără taxă de transfer de sold și o perioadă introductivă de 0% APR, însă să presupunem că trebuie să plătiți o taxă de transfer de 3%, care este comună. În acest caz, vă va costa 90 $ pentru a transfera soldul dvs. de $ 3,000. Transferul soldului la un card cu un APR de 27% înseamnă că veți plăti un dobândă de 810 $ pe an; adăugați comisionul de transfer al soldului de 90 USD, iar după un an veți face o pauză.

Concluzie: În acest exemplu, trebuie să căutați o înțelegere în care RAP este mai mic de 27% pentru a ieși înainte. Nu uitați să vă factorizați timpul în ecuație, totuși: Transferul unui echilibru nu merită greutăți decât dacă economisiți o sumă semnificativă. Un calculator gratuit de transfer al soldului online vă va ajuta să faceți matematica cu sumele dolarului și ratele dobânzilor specifice situației dvs.

Pro: Veți ieși din datorii mai repede?

De asemenea, puteți utiliza o rată a dobânzii mai mică pentru a vă achita mai rapid datoria. Să presupunem că îți poți permite să plătești 300 de dolari pe lună pentru a-ți plăti soldul de 3 000 de dolari. Iată cum acest proces ar privi două rate diferite ale dobânzii:

Scenariul nr. 1

Datoria totală: 3 000 $

Rata dobânzii: 30%

Plata datoriei: 300 USD /

Luni pentru obținerea datoriilor: 12

Dobânda totală plătită: 496 dolari. 01

Scenariu nr. 2

Total datorii: 3 000 $

Rata dobânzii: 15%

Plata datoriilor: 300 $ / lună.

Luni pentru obținerea datoriilor: 11

Dobânda totală plătită: 225 USD. 10

Concluzie: Scenariul nr. 2 te scoate din datorii o lună mai devreme în comparație cu Scenariul nr. 1 (și te economisește 270 de dolari în acest proces). Un card gratuit de credit de plată a cardului de credit online vă poate ajuta să aflați cât timp va dura pentru a ieși din datoria cardurilor de credit cu plățile lunare și ratele dobânzilor care se aplică situației dvs.

Con: Expuneți-vă mai multă datorii?

După transferarea soldului de la cardul cu dobândă mai mare la cel cu dobândă mai mică, trebuie să vă gândiți cu tărie să închideți cardul de interes superior. Nu lăsați disponibilă linia de credit suplimentară; ați putea fi tentați să o utilizați. Dacă nu este acolo, va trebui să găsiți mai multe modalități creative de a vă satisface cheltuielile și să vă gândiți mai atent la achizițiile care sunt cu adevărat necesare.

"Dar cum rămâne cu scorul meu de credit? "S-ar putea să te întrebi. Este adevărat că aplicarea pentru un nou card de credit și închiderea unui card de credit vechi va afecta scorul dvs. de credit. Dacă aveți un card mai mic, este posibil să reduceți creditul disponibil total, ceea ce poate avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit dacă utilizați un procent ridicat din creditul disponibil. Deschiderea unui nou cont poate, de asemenea, să vă ajungă la scorul dvs. de credit pe termen scurt.

Concluzie: Dacă obiectivul dvs. este de a ieși din datorii, prima dvs. prioritate ar trebui să fie luarea deciziilor care vă ajută să atingeți acest obiectiv. Odată ce ați ajuns acolo, atunci vă puteți concentra pe luarea de măsuri pentru a ridica scorul dvs. de credit.

Excepție: Dacă solicitați o ipotecă în viitorul apropiat, nu riscați scăderea scorului prin închiderea cardului cu dobândă mai mare. În loc să jucați jocul de transfer de cărți de credit, utilizați tehnica numită "bulgăre de zăpadă" pentru a achita datoriile cu dobândă mai mare decât cele cu dobândă mai mică.

Con: Care este potențialul tău de alunecare?

Luați în considerare cu atenție cât de mult nou ispită puteți rezista înainte de a adăuga la limita de credit. Cardul care trebuie să fie cel mai atent este unul nou.

Pentru a beneficia de o ofertă de transfer echilibrat a ofertei promoționale de tip APR, evitați să efectuați achiziții noi utilizând cardul în care ați transferat soldul. Probabil nu oferă o perioadă de grație pentru achiziții noi (vezi Transferarea soldului cardului de credit către un nou card ) și nu doriți să acumulați mai mult interes.

Concluzie: Asigurați-vă că efectuați toate plățile lunare minime la timp atât pe cardul pe care transferați soldul, cât și pe cardul pe care îl transferați. Nu vreți să vă loviți cu niciun fel de taxe târzii. Ce este mai rău, dacă plătiți cu întârziere pe noul dvs. card, veți pierde, de obicei, APR-ul promoțional și veți rămâne blocați plătindu-i un APR care ar putea fi de până la 29.99%. Pentru a fi în siguranță, căutați un card fără penalități APR, cum ar fi Citi Simplicity sau cardul Discover.

În final, ține evidența datei la care expiră rata de 0%. Nu așteptați un memento de la compania de carduri de credit - este bancar că veți pierde termenul limită și trebuie să plătiți dobânzi la soldul dvs.

Linia de fund

Transferarea unui sold de card de credit ar trebui să fie un instrument care să vă ajute să ieșiți din datorii mai repede, nu o modalitate de a vă nega cât de rău este situația datoriilor, făcând plățile dvs. mai mici pentru câteva luni. Dacă transferați un echilibru al cărților de credit pentru motivul potrivit, înțelegeți amprenta fină, faceți matematica înainte de a vă cere să vă asigurați că veți ieși înainte și creați un plan de rambursare pe care îl puteți menține, un transfer de sold vă poate ajuta să ieșiți din datorii mai devreme și cheltuiesc mai puțini bani pe dobânzi.