O schimbare recentă de regulă a dus la obținerea de garanții pentru pensii garantate de pensii (PBGC), care garantează 401 (k) solduri care sunt incluse în planurile de pensii eligibile. Ceea ce înseamnă că dacă o companie oferă un plan de pensii 401 (k), soldurile pot fi transferate în pensie, iar beneficiul de pensie care ar rezulta din soldul redus va fi garantat de PBGC la fel ca pensia inițială înainte de răsturnarea. (Pentru mai multe informații, consultați: O privire de ansamblu asupra Corporației de garanții pentru pensii garantate) .

Acest lucru va avea impact numai asupra oamenilor a căror angajator oferă ambele tipuri de planuri. Care sunt argumentele pro și contra de a face acest tip de rollover?

Venitul pe viață

Una dintre plângerile legate de sistemul actual de planuri de contribuții determinate, cum ar fi un 401 (k), este faptul că îi plasează angajaților responsabilitatea pentru economiile de pensii, spre deosebire de planurile de beneficii determinate. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Un element bazat pe planuri de pensii definite și beneficii ).

- Mulți experți în veniturile din pensionare consideră că participanții vor fi în mare parte mai buni, cu un flux garantat de venituri pe viață, de tipul celor furnizate prin luarea unui beneficiu de pensie ca venituri anuale. Acest lucru face ca participanții să-și gestioneze propriile active de pensionare.

Protecția împotriva inflației

Schimbarea regulilor se referă la planurile de pensii corporative, mai degrabă decât la planurile guvernamentale municipale, de stat și federale. Pensiile corporatiste sunt rareori indexate la inflație prin ajustarea costului vieții (COLA), la fel ca și planurile de pensii din sectorul public. Odată ce plățile au început, pensionarii sunt supuși impactului inflației asupra puterii de cumpărare a plăților lunare. (Pentru mai multe informații, consultați:

Sfaturi pentru gestionarea inflației la pensionare ). Dacă balanța ar fi fost lăsată în contul planului 401 (k) al angajatului, s-ar putea să fi avut ocazia să obțină profituri din investiții care să-i mențină înaintea inflației. Pe de altă parte, contul lor ar putea pierde bani pe o piață inferioară.

În plus, combinația de a avea un plan de beneficii determinate, precum și de un plan de 401 (k) sau de plan de contribuție similară similară este unul puternic. Aceasta oferă un mijloc pentru pensionari pentru a-și diversifica sursele de venituri de pensionare. Aceștia își pot anuita beneficiile lunare de pensie, oferind un flux de venituri garantate (sau mai mult garantate) împreună cu oportunitățile de creștere a investițiilor care au un plan de contribuții definite.

Planuri înghețate

Multe planuri de pensii corporative își îngheață beneficiile. Când se întâmplă acest lucru, lucrătorii nu mai pot acumula beneficii suplimentare de pensie pe baza formulei de pensie, cum ar fi cea bazată pe câștiguri și ani de activitate. (Pentru mai multe informații, consultați:

Puteți să vă bazați pe pensie?

). Implicațiile pentru oricine își dorește să se rostogolească toate sau o parte din 401 (k) este riscul de a transforma acești dolari în "bani morți". "Aceasta înseamnă că un participant ar fi anticipat să primească un beneficiu de pensie de la 401 (k) de dolari, care era proporțional cu formula de pensie bazată pe ani de serviciu și câștiguri. În schimb, fostul 401 (k) bani este acum blocat într-un plan de pensii cu un beneficiu stagnante. Dacă acești bani ar fi rămas în planul de 401 (k), cel puțin ar fi fost oportunitatea unor câștiguri de investiții viitoare.

Limite ale beneficiilor PBGC

În prezent, PBGC garantează plăți pensii de până la 60, 165 USD pe an. O vizită la site-ul web al PBGC oferă o serie de garanții maxime care vor varia în funcție de o serie de factori, inclusiv de vârsta unui angajat la data la care compania a dat faliment la obligațiile de pensie. Amintiți-vă că PBGC este doar un factor în cazul în care angajatorul care oferă pensia intră în faliment, în caz contrar plățile pentru pensie reprezintă o obligație a societății ca și un împrumut bancar. (Pentru mai multe informații, a se vedea:

Riscul investițional al planurilor de pensii insuficient finanțate

). O caracteristică frumoasă a noilor reguli este că toți banii care se deplasează la planul de pensie de la un 401 (k) nu fac obiectul acestei limite anuale de 60, 165 USD. În cazul în care un plan de pensii urma să fie garantat de PBGC, salariatul ar primi o plată lunară de anuitate pe baza sumei de 401 (k) bani transferate în planul de pensii, în plus față de plata pentru beneficiul planului inițial de pensie. Va fi această captură activată?

CNBC a efectuat un studiu online de cititori și un răsunător de 92% dintre respondenți au indicat că nu ar considera că își vor aloca 401 (k) bani în planul de pensii al angajatorului lor. (Pentru mai multe, vedeți:

Ar trebui să vă depășiți 401 (k)?

). Nu este atât de surprinzător acest lucru, având în vedere cât de populare au fost în mod tradițional opțiunile de distribuție sumă forfetară de la planurile de pensii. Mulți pensionari par să preferă să aibă mai mult control asupra ouălui de cuib de pensii printr-o răsturnare într-un cont individual de cont de pensionare (IRA). Acest aranjament oferă flexibilitate în suma retrasă și permite opțiuni în ceea ce privește lăsarea banilor către moștenitori, de exemplu prin intermediul unui IRA moștenit. Un alt factor ar putea fi faptul că PBGC nu este aproape la fel de cunoscută ca și FDIC, care îndeplinește o funcție similară prin asigurarea depozitelor bancare.

Ar trebui să vă rolați 401 (k) la pensia dvs.?

Ca în majoritatea problemelor legate de planificarea financiară, răspunsul este că depinde. Condițiile personale ale fiecăruia sunt diferite, dar aici sunt câțiva factori pentru consilierii financiari care trebuie luați în considerare pentru clienți.

Sunt confortabile să își gestioneze 401 (k) și orice răsturnare ulterioară la un IRA? Acest lucru este întotdeauna un considerent în cazul în care se confruntă cu o opțiune de a lua o plată ca o anuitate sau rulare peste o sumă forfetară.

Ce alte resurse de pensionare au? Au deja deja importante investiții de pensii în afara planului actual al angajatorului? Aceasta ar putea include un IRA, investiții impozabile sau o rentă.În plus, nu uitați să luați în considerare activele planului de pensionare ale soțului / soției. Securitatea socială și pensiile de la foștii angajatori ar trebui, de asemenea, luate în considerare. Pe scurt, veți dori să vă uitați la imaginea de pensionare a unui client înainte de a alege alegerea dacă ar trebui să deplaseze activele actuale de 401 (k) la un plan de pensii. (Pentru mai multe informații, consultați:

Maximizați beneficiile dvs. de securitate socială

). Linia de fund Este greu de spus dacă noua regulă care permite angajaților să își răstoarcă soldurile de 401 (k) în planul de pensii al companiei va fi prins. Deși este bine intenționat, există o serie de argumente pro și contra de luat în considerare. Situația fiecăruia este diferită, deci este necesară o analiză atentă.