Aveți douăzeci de ani și intenționați să cumpărați un loc. Poate că te-ai mutat înapoi cu părinții tăi pentru a salva pentru o plată în jos - sau dacă trăiești într-o chirie care scutură o bucată mare de salariu pentru prima ta adultă și nu simți că ai ceva de făcut pentru asta. Cu excepția cazului în care mama și tata sunt bogați, marea ta mătușă ți-a lăsat un fond de încredere sau ești un mogul de internet nou, probabil că nu vei putea cumpăra o casă fără a-ți lua datorii.

Atunci este momentul să luați în considerare o ipotecă - probabil că va fi cea mai mare datorie pe care o veți lua vreodată în viața voastră. Obținerea unui credit ipotecar, mai ales la începutul vieții, vă unește foarte mult banii într-o singură investiție. De asemenea, vă conectează și vă ușurează relocarea. Pe de altă parte, aceasta înseamnă că începeți să construiți capitaluri proprii într-o casă, oferă deduceri fiscale și, dacă vă descurcați bine, va adăuga istoricul dvs. de credit pozitiv.

Citiți mai departe pentru a înțelege ceea ce vă implicați și pentru a decide dacă este logic pentru dvs.

Ce este o ipotecă și cum obțineți una?

În termeni simpli, o ipotecă este un împrumut folosit pentru a cumpăra o locuință în care proprietatea servește ca garanție. Ipotecile sunt principala modalitate prin care majoritatea oamenilor cumpără casele; totalul datoriei ipotecare restante din Statele Unite se ridică la peste 13 miliarde de dolari.

Spre deosebire de deschiderea unui card de credit sau de preluarea unui împrumut auto, procesul de solicitare de credite ipotecare este lung și complet. Foarte profund. Intrați în cont, fiți pregătiți cu numărul dvs. de securitate socială, cel mai recent tarif de plată, documentația tuturor datoriilor dvs., declarații de cont bancar în valoare de trei luni și alte dovezi ale activelor, cum ar fi un cont de brokeraj. Dacă ați găsit deja o casă - multe dintre cele de mai sus se aplică și în cazul în care încercați doar să fiți preaprobați pentru o ipotecă - aduceți cât mai multe informații despre locul pe care doriți să-l cumpărați.

A se vedea 5 lucruri care trebuie să fiți pre-aprobate pentru o ipotecă pentru a afla despre primul pas. Pre-aprobarea poate facilita acceptarea ofertei dvs. atunci când încercați să cumpărați o locuință, ceea ce ar putea fi deosebit de important dacă sunteți cel mai tânăr ofertant. Pentru a înțelege detaliile mai fine ale procesului ipotecar real, verificați Elementele de bază ale ipotecii.

Creditorii vor examina scorul dvs. de credit și istoricul, care ar putea fi problematic pentru douăzeci și jumătate care au o istorie împrumutată limitată (sau deloc). Acesta este motivul pentru care datoria de împrumut student vă ajută efectiv - dacă faceți plățile la timp, probabil veți avea un scor suficient de bun pentru bănci pentru a vă simți confortabil să vă împrumutați.

În general, cu cât scorul dvs. de credit este mai bun, cu atât mai mici vor fi ratele dobânzilor. De aceea este absolut vital să gestionați datoria în mod responsabil și să construiți credite la o vârstă fragedă.Pentru sfaturi privind creșterea profilului dvs. de credit, verificați 10 moduri de îmbunătățire a raportului dvs. de credit.

Una dintre cele mai mari obstacole pentru primii cumpărători de locuințe este plata în avans. În general, creditorii vor să plătiți 20% din împrumutul total în avans. Puteți obține o ipotecă pentru o plată mai mică, dar creditorul dvs. ar putea cere să încheiați o asigurare ipotecară privată pentru a acoperi riscul perceput mai mare. Acest lucru se va adăuga la costurile lunare de transport ale casei dvs.

Este momentul potrivit să cumpărați?

Asta e întrebarea mare, nu-i așa? Dacă nu cumva aveți deja o casă prin providența divină, probabil că ați plătit chiria și schimbarea locuințelor la fiecare câțiva ani.

Luați în considerare acești factori atunci când vă gândiți la o ipotecă:

• Unde credeți că veți fi în următorii 5 sau 10 ani? O ipotecă este un angajament pe termen lung, de obicei răspândit peste 30 de ani. Dacă credeți că vă veți deplasa frecvent pentru muncă sau planificați să vă mutați în următorii câțiva ani, probabil că nu doriți să luați încă un credit ipotecar. Un motiv este costurile de închidere pe care trebuie să le plătiți de fiecare dată când cumpărați o locuință; nu doriți să le acumulați dacă le puteți evita.
• Cât de multă imobiliară îți poți permite? Ce ați face dacă ați pierdut locul de muncă sau a trebuit să luați multe săptămâni în urma unei urgențe medicale? Ai putea să-ți găsești alt loc de muncă sau să beneficiezi de sprijin din venitul soțului tău? Poți face plăți ipotecare lunare pe lângă alte facturi și împrumuturi pentru studenți? Consultați un calculator ipotecar pentru a obține o idee despre plățile lunare viitoare și pentru a le măsura în funcție de ceea ce plătiți acum și de resursele dvs.
• Care sunt obiectivele pe termen lung? Dacă sperați să ridicați copiii în viitorul dvs. acasă, verificați zona pentru școlile sale, ratele de criminalitate și activitățile extracurriculare. Dacă cumpărați o casă ca o investiție pentru a vinde în câțiva ani, este zona în creștere, astfel încât valoarea casei este probabil să crească?

Răspunsul la întrebările de mai sus vă va ajuta să determinați ce tip de ipotecă este cel mai potrivit pentru dvs.:

• O ipotecă cu rată fixă ​​este cea în care rata dobânzii la credit ipotecar rămâne aceeași pentru durata creditului. Actualul climat imobiliar face ca aceasta să fie o opțiune foarte atractivă (mai multe despre aceasta într-un moment).
• O ipotecă cu rată de ajustare (ARM) este cea în care rata dobânzii se modifică la o anumită perioadă conform unei formule specificate, în general legată de un anumit indicator economic. Câțiva ani puteți plăti mai puțin interes, în altele puteți plăti mai mult. Acestea oferă, în general, rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile fixe și ar putea fi benefic dacă intenționați să vindeți casa relativ în curând.

Starea actuală a imobilului

Obținerea unui credit ipotecar este un angajament financiar mare, însă climatul economic actual face cumpărarea unei case acum foarte atractivă.

În urma crizei financiare din 2007, Rezervele Federale ale Statelor Unite au redus dramatic ratele dobânzilor pe termen scurt și au cumpărat o mare parte a titlurilor de trezorerie pe termen lung. Datorită acestor rate scăzute, băncile au putut împrumuta reciproc și consumatorii la rate foarte atractive, cu un interes minim.

Chiar și astăzi, când ratele au crescut puțin de la cele mai scăzute niveluri, potențialii cumpărători de case își pot asigura ipotecile cu rate ale dobânzii istoric scăzute. Această situație s-ar putea schimba, făcând să merite să cumperi un pic mai devreme decât ați fi putut face altfel.

Pentru a adăuga câteva cifre concrete: Ratele medii de astăzi se situează în jurul valorii de 3. 47%. În anii '80, a fost dificil să se găsească o ipotecă cu o rată a dobânzii mai mică de 10%; ani în urmă consumatorii au trebuit să plătească până la 18% sau mai mult.

Efectuarea unei ipoteci mai accesibile

Există o mulțime de modalități de a reduce prețul asociat unei ipoteci:

• Taxe - Dobânda pe care o plătiți pentru ipotecă este deductibilă. Pentru mai multe informații, consultați deducerea impozitului pe ipotecă .
• Împrumuturile ipotecare ale administrației federale pentru locuințe (FHA) - Împrumuturile prin FHA necesită, în general, plăți mai mici și fac mult mai ușor împrumutătorilor să refinanțeze și să transfere proprietatea.
• U. S. Departamentul de Probleme ale Veteranilor Acasă Împrumut Serviciul de garanție - Perfect pentru twentiesomethings întoarcerea de la serviciul militar, împrumuturile acasă VA fac mult mai ușor pentru veterani de a cumpăra și de a permite o casă; multe împrumuturi nu necesită plăți în avans.
• U. S. Departamentul Agriculturii Dezvoltarea rurală Programul pentru locuințe și facilități comunitare (HCFP) - De asemenea, susținut de guvernul federal, HCFP ajută cumpărătorii de case din zonele rurale și sub-bancare să găsească opțiuni de finanțare accesibile.

Linia de fund

Proprietatea de acasă poate părea o perspectivă descurajantă, mai ales pe măsură ce vă începeți cariera și continuați să vă plătiți împrumuturile pentru studenți. Gândește-te înainte de a lua un credit ipotecar; este un angajament financiar serios care te va urma până când nu vei vinde proprietatea sau nu vei plăti decenii de acum înainte.

Dar dacă sunteți gata să rămâneți într-un loc pentru o vreme, cumpărarea casei potrivite poate fi benefică din punct de vedere financiar și emoțional. Pentru mai multe informații, consultați Zece pași pentru cumpărătorii de prima dată și creditele pentru cumpărătorii de prima dată la domiciliu.