Fondurile de pensii au un scop - oferindu-vă un venit stabil și sigur atunci când vă retrageți. Totuși, la un moment dat în viața lor, mulți oameni se simt ispitiți să recupereze sau să retragă fonduri dintr-un cont de pensionare, fie să remedieze o problemă financiară, fie doar pentru că doresc bani pentru o achiziție scumpă. (Pentru mai multe detalii, a se vedea Atunci când plătiți datoriile cu 401 (K) face sens .

Regulile fondurilor de pensii

A lua bani din fondul de pensionare vine cu consecințe, inclusiv impozite și sancțiuni potențiale. Indiferent dacă este cazul, depinde de tipul contului de fond de pensii pe care îl aveți, de ce retrageți fondurile și când le retrageți.

Pentru 401 (k), 403 (b) și IRA tradiționale, puteți face retrageri fără penalități pentru orice motiv odată ce atingeți vârsta de 59½ ani. Impozitul pe venit normal va fi evaluat la toate retragerile. Înainte de 59½, retragerile suportă o penalizare de 10%, cu excepția cazului în care vă calificați pentru o excepție. Iată regulile IRS pentru excepții de la impozitul pe distribuțiile timpurii.

Un Roth IRA este diferit, deoarece taxele au fost deja plătite înainte ca banii să intre în cont. Cu toate acestea, există reguli și pot fi aplicate sancțiuni. (Mai mult, vezi IRA Roth: Distribuții .)

Venituri pierdute și o rată fiscală mai mare

Dacă taxele și penalitățile nu vă descurajează, există un alt motiv să nu atingeți bani în retragere fond. Banii pe care îi retrageți nu vor continua să crească. De exemplu, dacă retrageți 10 000 $ la vârsta de 30 de ani, ar putea costa 115.000 de dolari sau mai mult până când vă retrageți (în baza a 10 000 $ la 7% peste 35 de ani, cu compoziție lunară).

În cele din urmă, dacă plătești un IRA mare sau 401 (k), acești bani adaugă la orice venit suplimentar pe care îl ai în acel an. Nu numai că va trebui să plătiți impozite; nivelul dvs. de impozitare ar putea fi, de fapt, mai mare decât ar fi în mod normal, făcând suma pe care o plătiți și mai mare.

Cu toate acestea, unii oameni încă decid - sau se simt forțați - să renunțe sau să se retragă din 401 (k), 403 (b) sau IRA. Iată câteva lucruri specifice pe care nu trebuie să le faceți cu numerarul din fondul de pensionare.

Nu-l puneți sub o saltea sau într-un cont de economii

Cel mai rău lucru de făcut cu fondurile care ar trebui să "lucreze" pentru dvs. este să le "înlăturați. "Bani sub o saltea sau într-o cutie de țigară sau într-un borcan se află doar acolo. Ea nu câștigă nici un interes, ceea ce înseamnă că, cu inflația, ea pierde valoare.

Plasarea banilor într-un cont tradițional de economii este doar puțin mai bună decât soluția saltelei, deoarece ratele dobânzilor sunt atât de mici. În ambele cazuri, va trebui să plătiți impozite și, eventual, penalități pentru că nu l-ați păstrat într-un cont de pensionare avantajat. În plus, după cum este descris mai sus, câștigurile viitoare vor fi pierdute.

"Dacă sunteți nervos în legătură cu piețele și transferați banii într-un cont de economii, retragerile dvs. vor fi impozitate la nivelul maxim de taxe și s-ar putea să vă confruntați cu sancțiuni. Această greșeală vă poate costa mult mai mult decât o scădere a pieței ", spune Patrick Traverse, fondatorul MoneyCoach, Mt. Plăcut, S. C.

Evitați să îl plasați pe un cont de pe piața monetară

Ca și în cazul conturilor de economii, ratele dobânzilor la fondurile de pe piața monetară sunt foarte scăzute. Pentru a face lucrurile mai rau, noile reglementari complica aceasta optiune de odihna odata sigura si simpla, care poate duce la intarzieri sau taxe de rascumparare atunci cand doriti sa accesati banii. ( )> Refuzați să-l utilizați pentru o plată în avans

Folosiți fonduri scumpe pentru a efectua o plată în avans pe o casă , mașină, barcă sau alt element de bilet mare nu este o idee bună pentru toate motivele deja menționate. Orice economii realizate vor fi înghițite de impozite, penalități și câștiguri viitoare pierdute.

Același lucru este valabil și atunci când intenționăm să folosim fondurile de la fondul de pensii pentru a plăti o ipotecă, un credit sau un card de credit. Folosiți bani costisitori cu avantaje costisitoare pentru a plăti ceva ce disciplina bugetară se poate rezolva în timp.

"Deși conturile IRA reprezintă o sursă importantă de venit lunar sistematic la pensie, ele nu sunt, în general, o sursă bună de distribuții sumă forfetară utilizate pentru a plăti o ipotecă sau pentru a cumpăra o mașină nouă. Reducerile mari ale sumelor forfetare de IRA pot crea "spiking bracket", în care rata de impozitare plătită este mărită ca urmare a creșterii venitului impozabil ", spune James B. Twining, CFP®, managerul averii, Financial Plan, Inc. , în Bellingham, Wash.

Nu-l folosești niciodată pentru a obține un divorț

Au existat cazuri în care oamenii au folosit fonduri de pensii pentru a plăti un divorț. Problema este că la sfârșitul procesului s-au găsit singuri și fără un fond de pensii. Acest lucru nu este un rezultat bun.

Resistați-l într-un Plan 529

Planurile de economii pentru educație sunt un lucru bun, dar nu sunt un loc minunat pentru numerarul de pensionare. Motivul? La calculul ajutorului financiar, colegii și universitățile iau în considerare activele într-un plan de 529. Fondurile care se află deja într-un plan de pensii calificat nu sunt luate în considerare.

Nu renunțați doar la un IRA moștenit

În cazul în care moșteniți un IRA, nu vă asumați - ca mulți alții - că îl puteți retrage, păstrați-l timp de 60 de zile și evitați taxele introducând fonduri într-un nou cont fiscal favorizat. Regulile pentru IRA moștenite nu funcționează în acest fel. Dacă retrageți IRA, în loc să urmați regulamentele, va trebui probabil să plătiți impozite pe întreaga sumă.

"Oamenii fac adesea greșeala de a arde prin moștenirea lor în cel mai scurt timp. Cu toate acestea, ultimul lucru pe care ar trebui să-l retragă este beneficiarul IRA, deoarece acestea pot întinde retragerile pe parcursul vieții lor. Acest lucru permite un venit suplimentar de pensie, o amânare fiscală continuă și o eventuală datorie fiscală mai mică ", spune Nicholas Hopwood, CFP®, fondator și președinte, Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich.

Linia de fund

Nu trebuie să retrageți sau să retrageți fonduri de la 401 (k), 403 (b) sau IRA decât dacă nu există pur și simplu nici un alt recurs. Chiar și atunci, acest lucru se întâmplă cu prețul acestor impozite, penalități și pierderi de venituri viitoare.

"Nerespectarea tuturor aspectelor unei retrageri pentru a include taxe și penalități poate duce la renunțarea la mii de dolari care altfel ar putea fi în buzunar. Multe taxe legate de investiții pot fi clasificate ca fiind facultative, ceea ce înseamnă că le plătiți din cauza unei decizii pe care ați făcut-o nu pentru că este obligatorie ", spune Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, reprezentant al consiliului de investiții, Glisczynski and Associates, Plover, Wis.

Există o problemă suplimentară pe care mulți oameni nu o gândesc: pierderea protecției față de creditori. Fondurile din majoritatea conturilor de pensii sunt protejate în cazul în care vă confruntați cu acțiuni în justiție. Acesta nu este cazul pentru numerar și alte scenarii menționate mai sus.

Ce ar trebui să faceți?

Iată ce să faci cu extra Cash de la IRA are niște răspunsuri.