Multe persoane constată că trebuie să își amâne datele de pensionare sau să anuleze pensionarea, deoarece nu sunt pregătite financiar pentru aceasta. Dacă vă aflați într-o astfel de situație dificilă, puteți găsi soluții la această dilemă dacă vă uitați atent. Dacă nu, ați învățat cel puțin o lecție valoroasă - una pe care să o puteți transmite copiilor dumneavoastră. Să ne uităm la câteva lecții uneori dure, pe care actuala generație de pensionari și preșcolari trebuie să le învețe. (Vezi Dezactivat? Puteți să vă retrageți încă pentru sfaturi privind retragerea în vremuri grele.)

-> ->

Lecția nr. 1: Nu finanțați educația superioară a copiilor dvs. pe cheltuiala de finanțare a ouălor dvs. de pensionare Părinții au adesea cele mai bune intenții atunci când aleg să plătească învățământul superior al copiilor lor, dar costul poate eroda economiile la pensie și / sau poate avea un impact negativ asupra capacității părinților de a adăuga ouă de cuib de pensii. De exemplu, un părinte care alege să ia împrumuturi PLUS sau împrumuturi private de 120.000 dolari (30.000 dolari pe an pe o perioadă de patru ani) să plătească pentru cheltuielile colegiului copilului său poate ajunge la o sumă medie de 186.000 dolari. >

În calitate de părinte, vă poate face să vă simțiți bine să știți că copiii dvs. nu vor fi îndatorați cu rambursarea împrumuturilor pentru studenți atunci când își încep călătoria spre independența financiară. Dar, înainte de a vă simți prea confortabil cu acest sentiment, considerați-vă că copiii dvs. au mai multe opțiuni pentru a-și finanța educația, în timp ce sunteți singurul responsabil pentru finanțarea pensionării prin contul de economii pentru pensionari, prin economiile obișnuite și prin contribuțiile la asigurările sociale. (Pentru mai multe despre împrumuturile colegiale, vezi

Împrumuturile colegilor: Private Vs. Federal .)

Lecția 2:

Nu-ți excesezi datoriile și / sau distruge-ți creditul Având datorii care nu pot fi controlate pot avea un impact negativ asupra capacității tale de a adăuga ouă de cuib în pensie vă poate găsi în imposibilitatea de a îndeplini chiar și aceste obligații de datorie. Rambursările de datorii reduc venitul dvs. disponibil, ceea ce duce la o reducere a sumei disponibile pentru adăugarea la ouăle dvs. de cuib de pensii. Având prea multă datorie poate duce și la un rating de credit slab. Un scor slab de credit poate avea un impact negativ asupra capacității dvs. de a obține dobânzi mai scăzute la împrumuturi, iar ratele dobânzii mai mari înseamnă o sumă mai mare de rambursare a împrumutului. De exemplu, luați în considerare o persoană care obține o ipotecă de 30 de dolari în valoare de 250 000 USD. La o rată a dobânzii de 7%, veți plăti dobânda totală de 348.680 $ și veți avea o sumă lunară de rambursare de 1 $ 663. Dacă persoana respectivă a reușit să obțină creditul ipotecar la 5. 5% din cauza istoricului bun de credit, de rambursare a dobânzii ar fi 260, 840 dolari, iar rambursarea lunară va fi de 1, 419 dolari. Diferența de 87, 840 dolari în rambursarea dobânzilor ar fi putut fi adăugată la ouăle de cuib de pensii individuale.

De fapt, dacă diferența de rambursare de 244 de dolari a fost adăugată la un cont de economii, aceasta ar putea duce la economii acumulate de aproximativ 169.000 de dolari la o rată a dobânzii conservatoare de 4%. Chiar și la 2%, ar avea ca rezultat o economie de 120.000 de dolari, care poate merge mult în acoperirea cheltuielilor în timpul pensionării. (Pentru a afla mai multe despre puterea de compundare pe economii, citiți

Întârzierea în economii ridică plata mai târziu la .) Lecția 3:

Prioritizează economisirea pentru pensionare adăugați la bugetul dvs. ca o cheltuială fixă ​​și creșteți pe măsura creșterii venitului dvs. disponibil. Cu toate acestea, pensionarea este adesea privită ca un eveniment îndepărtat care poate fi pus pe arzătorul financiar spate; până când acești indivizi sunt gata să pună în aplicare regimul de economii la pensie, devine împovărătoare. Luați în considerare faptul că o persoană care are nevoie de 1 milion de dolari în pensia de ouă de pensionare la pensionare va trebui să economisească mai mult pe an pentru fiecare an în care economiile sunt amânate. Să ne uităm la unele cifre pentru a demonstra acest lucru. Ani la fond

Plata planificată (pe an)	Total plăți	Total venituri @ 5. 5%	Valoare cumulată	1
$ 947, 867. 30	$ 52, 132. 70	$ 1 milion	5	$ 169, 835. 48
$ 849, 177. 42	$ 150, 822. 58	$ 1 10	$ 73, 618. 74	736 $, 187. 38
$ 263, 812. 62	$ 1 milion	15	$ 42, 299. 14	$ 634 , 487. 17
365 dolari, 512. 83	1 milion de euro	20	27 dolari, 184. 20	543 dolari, 683. 98
456 dolari, 316. 02		25	$ 18, 530. 19	463 $, 254. 81
536 $, 745. 19	570. 32	$ 607, 429. 68	$ 1 milion	35
$ 9,454,491	$ 330, 921,74	$ 669, 40	$ 6, 938. 71	$ 277, 548. 56
$ 722, 451. 44	1 milion $	Sursa: www. 72. net / CostOfWaiting	Dacă doriți să economisiți 1 milion de dolari, presupunând o rată a rentabilității de 5,5%, ar trebui să economisiți 6, 938 pe an	dacă începeți să economisiți 40 de ani înainte de a vă ret
iRE. Dacă așteptați până la 10 ani mai târziu, va trebui să economisiți 13, 085 USD pe an. Suma creste in fiecare an pe care il neglijezi pentru salvare. Valoarea mai mare a economiilor pentru perioadele de economii mai scurte poate face mult mai dificilă îndeplinirea obiectivului de economii.	Lecția nr. 4:	Nu creați un portofoliu de investiții personalizat	O parte semnificativă a pierderilor din economiile de pensii poate fi atribuită unor modele necorespunzătoare și necorespunzătoare de alocare a activelor. De exemplu, un portofoliu cu prea mult alocat unui tip de acțiuni (sau doar stocuri în general) poate suferi o pierdere semnificativă în cazul în care piața bursieră cade. Diversificarea investițiilor poate contribui la atenuarea riscurilor și la utilizarea câștigurilor în unele zone pentru a compensa pierderile din alte zone.	Nu există o soluție de o singură mărime atunci când este vorba de a investi investițiile de pensionare. În schimb, modelul dvs. de alocare a activelor este afectat de factori precum toleranța la risc, orizontul de pensionare și vârsta dvs.Portofoliul dvs. poate fi proiectat astfel încât să includă diferite clase de active și diferite categorii în cadrul fiecărei clase. De exemplu, puteți alege să alocați 20% din portofoliul dvs. pentru acțiuni și puteți defalca în continuare acest procent în asistență medicală, energie și alte tipuri de stocuri, astfel încât să vă diversificați investițiile și să vă echilibrați riscurile.

Nu renunța la reechilibrare. Pe măsură ce portofoliul dvs. înregistrează pierderi și câștiguri în diferite domenii, va trebui să vă reechilibrați alocările pentru a vă asigura că portofoliul dvs. continuă să fie potrivit pentru profilul dvs. financiar. (Pentru a afla mai multe, citiți

Reechilibrați Portofoliul dvs. Pentru a rămâne pe pistă .) Lecția No. 5:

Uită-te la pensionare Opțiuni alternative Fiind în spatele pensionare opt minge nu înseamnă că nu te poți retrage. În schimb, ar putea însemna luarea în considerare a opțiunilor alternative, cum ar fi luarea unor rute de trai netradiționale. De exemplu, ați putea: Lucrați mai mult:

Dacă ați planificat să vă retrageți la vârsta de 65 de ani, lucrul pentru încă cinci ani ar putea face o mare diferență. Plățile dvs. de securitate socială ar crește și venitul din muncă ar putea fi folosit pentru a plăti datoriile și pentru a adăuga ouă de cuib de pensii. (De asemenea, citiți

Cât de mult vă veți asigura securitatea socială? pentru a evalua cât aveți dreptul.) Petreceți mai puțin și economisiți mai mult:

Limitați cheltuielile la necesități și creșteți economiile a face o mare diferență la soldul conturilor dvs. de pensionare. De exemplu, dacă vă reduceți cheltuielile cu 250 de dolari pe lună timp de cinci ani, la o rată a rentabilității de 4%, economisiți aproximativ 16 000 de dolari în plus. Etapa de pensionare : pensionarea nu trebuie să fie un proces unic. În schimb, se poate întâmpla treptat. De exemplu, în loc să vă retrageți la vârsta de 60 de ani, puteți continua să lucrați cu jumătate de normă și să vă reduceți treptat orele până când vă puteți permite să vă retrageți pe deplin. (Pentru mai multe detalii, consultați

• Intindeti Economii dvs. Lucrând În anii '70 dvs. .) Linia de jos: Învățați-vă copiii să învețe din greșeli Una dintre cele mai bune moduri de a împărtăși cunoștințele dumneavoastră copiii împărtășesc experiențe de viață reale. Puteți să vă împărtășiți cu copiii strategiile de carte și alte medii teoretice, dar lecțiile pe care le vor aminti probabil și le vor învăța cel mai mult sunt cele care se concentrează pe greșelile pe care le-ați făcut. Dacă vă aflați în spatele salvării pentru pensionare, ajutați-i pe copiii dvs. să înțeleagă cum ați ajuns acolo și să îi ajutați să înțeleagă lucrurile pe care le-ați fi putut face diferit, ceea ce ar fi dus la rezultate mai pozitive. (Citiți
• Călătorie prin cele 6 etape de pensionare pentru a afla despre aspectul planificării emoționale a pensionării.)