În ultimii 90 de ani, între 1926 și 2015, randamentele medii anualizate ale S & P 500 au fost puțin peste 10%. Obligațiunile guvernamentale pe termen lung din S.U.A. au revenit la 5,72%, iar inflația a fost în medie de 2,93%. Aceste returnări arată destul de bine dacă investiți pentru pensionare, dar dacă știți chiar și puțin despre investiții, știți că performanța trecută nu garantează rezultatele viitoare.

Într-adevăr, unii analiști de piață consideră că investitorii de astăzi - fie că pensionarea se află la orizont, fie că sunt încă decenii în urmă - ar trebui să considere că rentabilitatea acestora va fi probabil mult mai mică decât în ​​trecut. Dacă credeți că ar putea avea dreptate, cum ar trebui să planificați să vă pensionați?

->

Salvarea pe parcursul anilor dvs. de lucru

Dacă credeți că întoarcerea viitoare ar putea fi mai scăzută și încă lucrați și acumulează economii pentru pensionare, o opțiune este să economisiți mult mai mult decât 15% veniturile tale. Această sumă ar putea fi de până la 30%, inclusiv orice contribuție angajator, dacă vă așteptați ca rentabilitatea dvs. după inflație să fie zero, a spus expertul în domeniul pensionării, Larry Siegel, în cadrul unui interviu acordat lui Barron în noiembrie 2015. Ideea, spune el, este că încerci să faci 40 de ani de câștiguri pentru 70 de ani (40 de ani de muncă plus 30 de ani de pensionare). Dezavantajul evident al acestei strategii este că economisirea a 30% din venit nu este posibilă pentru o mulțime de oameni. (Vezi Planificarea de pensionare: De ce ratele reale de returnare sunt cele mai .)

O altă opțiune este să ai o alocare mai agresivă a activelor pentru portofoliul tău. Recomandarea standard a fost de multă vreme că atunci când vă aflați în 20 de ani, trebuie să alocați 80% din portofoliul dvs. la acțiuni și 20% la obligațiuni. Pe măsură ce îmbătrâniți, trecerea treptată a portofoliului dvs. depășește stocurile și obligațiunile: 70% pentru acțiunile din 30 de ani, 60% pentru cei 40 de ani și așa mai departe. În schimb, ați putea păstra mai mult din portofoliul dvs. în acțiuni, pe măsură ce creșteți, deoarece stocurile funcționează mai bine decât obligațiunile pe termen lung. (Vezi este "100 minus vârsta ta" depășită?)

Unii oameni intenționează să lucreze după vârsta de pensionare tradițională de 65 de ani, deoarece nu vor avea suficient de economisiți până atunci sau pentru că se bucură de lucru sau de ambele. Acest plan este perfect valabil, dar înțelegeți-vă că sănătatea dumneavoastră poate să nu o permită. Ar trebui să încetați să lucrați înainte de vârsta de 65 de ani. (Aflați mai multe despre protejarea venitului dvs. pe parcursul anilor dvs. de muncă în Introducere la asigurare: Asigurare pentru persoanele cu handicap ). Cum poate fi evitată munca pentru totdeauna .) … Și cheltuieli mai puțin

Oamenii nu pot anticipa cum vor funcționa piețele sau cât timp vor putea să funcționeze. Ceea ce putem controla este cât de mult cheltuim. Alegerea unui stil de viață frugal este o bună strategie pe termen lung pentru a vă asigura că vă puteți întâlni întotdeauna cheltuielile cheie.A trăi frugal este să faci o mulțime de decizii inteligente, mici, obișnuite, cum ar fi:

să-ți faci cafeaua proprie pentru bani o ceașcă în loc să plătești pe altcineva cîțiva dolari să o faci pentru tine

• alege o casă mai mică pentru a reduce costurile de întreținere și facturile de energie
• mâncând bine și exercitarea regulată pentru a evita bolile prevenite și costisitoare
• ->

(Pentru mai multe idei, consultați

Bazele de bugetare și 5 Sfaturi pentru cumpărăturile . . În loc să vă concentrați pe cheltuielile lunare ale unei achiziții majore, cum ar fi o mașină sau o casă, gândiți-vă la costul pe termen lung. Cumpărați mașina de încredere, cu întreținere redusă, pe care o puteți plăti în numerar sau cu un împrumut de interes foarte scăzut. Obțineți ipoteca pe 15 ani în loc de ipoteca de 30 de ani deoarece - chiar dacă plățile lunare sunt mai mari - veți plăti dramatic mai puțin dobânzile pe termen lung.

De asemenea, puteți să plătiți venituri suplimentare la pensionare, care nu depinde în mod necesar de starea dumneavoastră de sănătate. De exemplu, o proprietate de închiriere ar putea genera venituri cu puțină implicare din partea dumneavoastră dacă angajați o companie de administrare a proprietății. (A se vedea tutorialul nostru:

Ghidul complet de a deveni proprietar .) Prin adoptarea unei combinații de strategii de economisire și cheltuieli bazate pe ceea ce se potrivește cel mai bine cu situația dvs., - se întoarce.

Modul de retragere pentru pensionare

Dacă credeți că mediul actual de rată scăzută a dobânzii este noul normal și că sunteți deja pensionat (sau în prag), nu doriți să aveți prea mult din portofoliul dvs. alocat obligațiunilor, numerarului sau echivalentelor de numerar. Dacă faceți asta, întoarcerea dvs. nu va fi suficient de mare pentru a vă susține portofoliul.

De asemenea, ar trebui să planificați să vă petreceți mai încet ouăle de cuib. Aceasta înseamnă utilizarea unei rate mai scăzute de retragere. În loc să începeți la 4% și să efectuați ajustări anuale bazate pe inflație și pe performanța pieței, este posibil să trebuiască să începeți cu 3%. În cazul unui scenariu de piață cel mai grav, un portofoliu de 1 milion de dolari ar putea dura încă 30 de ani utilizând această metodă, potrivit unei analize a profesorului de venituri din pensionare, Wade Pfau, din Colegiul American de Servicii Financiare. Dacă revenirea pe piață se termină mai bine decât se aștepta, puteți să vă ajustați planul și să vă retrageți mai mult pe măsură ce vă deplasați în continuare la pensie. (Pentru o lectură suplimentară, vezi

Care este strategia pentru cea mai bună retragere pentru tine? ) Găsirea altor surse de numerar

Dacă nu te retragi din portofoliul tău în fiecare an, va trebui să cheltuiți mai puțin, să găsească o sursă de venit suplimentar sau ambele. Nimeni nu dorește să-și reducă nivelul de trai atunci când ajunge la pensie, dar dacă alternativa nu se retrage sau se scurge prematur, trebuie să alegi răul mai mic.

Reducerea numărului de locuințe, indiferent dacă dețineți sau închiriați, ar putea avea un efect semnificativ asupra finanțelor. Dacă închiriați, reducerea înseamnă că aveți mai mulți bani pentru a satisface alte cheltuieli decât locuințele. Veți avea probabil și facturi de utilități mai mici.Dacă dețineți, vânzarea casei dvs. și cumpărarea unui loc mai puțin costisitor ar putea fi o modalitate excelentă de a adăuga bani în portofoliul dvs. care pot fi investiți pentru a genera venituri.

În ceea ce privește munca, ați putea să vă împărțiți activitatea vieții într-o afacere independentă sau de consultanță, care este part-time și la programul dvs., permițându-vă să vă bucurați în continuare de o mare parte din libertatea de planificare pe care ați sperat că o aveți la pensie. S-ar putea chiar găsi că preferați structura și interacțiunea personală care lucrează adăugă la ziua ta. (Vezi

De ce să începeți propria afacere în timpul pensionării și Începeți o afacere mică .) Împrumuturi anuale și anuități

Dacă nu doriți să vă vindeți casa ați dori să utilizați capitalul pe care l-ați construit, luați în considerare o ipotecă inversă. Este un instrument financiar complicat pe care ar trebui să-l educați cu atenție pentru a vă asigura că înțelegeți taxele, care pot fi costisitoare, și consecințele, inclusiv faptul că nu puteți să vă părăsiți acasă moștenitorii. Dar pentru unii pensionari, o ipotecă inversă poate fi o alegere bună. (Vezi

5 semnează o ipotecă inversă este o idee bună și Cum de a alege un plan de plată contra plată a ipotecii . Achiziția unei anuități este o altă opțiune. Unii consilieri recomandă utilizarea unui procent mic de ouă de cuib pentru a cumpăra o anuitate care să acționeze ca asigurări de longevitate. În interviul Barron menționat anterior, Siegel a recomandat o anuitate amânată, denumită și contract de anuitate cu longevitate calificată, achiziționată cu 15% din activele dvs. pentru a vă acoperi costul de trai după vârsta de 85 de ani. Puteți plăti 100.000 dolari la vârsta de 65 de ani pentru o anuitate contract care ar plăti aproximativ 40.000 de dolari pe an începând cu vârsta de 85 de ani, spune el.

Riscul este că nu ați putea atinge vârsta de 85 de ani, caz în care ați pierdut posibilitatea de a utiliza banii pe care i-ați cheltuit pe anuitate în timpul vieții sau de al lăsa moștenitorilor. Planificatorul financiar planificat, Michael Kitces, scrie pe blogul său că "anuitățile de longevitate pot fi o alternativă convingătoare pentru venitul fix al pensionarilor", dar adaugă că "în raport cu un portofoliu de acțiuni, anuitatea de longevitate este, probabil, inferioară. "

Linia de fund

Chiar și în ultimii 20 de ani, care includ atât bustul dot-com cât și Marea Recesiune, rentabilitatea anuală a acțiunilor este de aproximativ 10%. Cu toate acestea, dacă doriți să planificați venituri mai mici, aveți acum câteva opțiuni pentru a lua în considerare implementarea. (Pentru mai multe informații, citiți

De ce portofoliul dvs. de pensionare nu se poate baza pe rate ridicate de returnare .