401 (k) devine un rau rău. Guru-ii financiari se plâng că este un înlocuitor destul de slab pentru planul de pensii și că pot exista mai multe opțiuni pentru a-ți investi banii. Poate una dintre aceste opțiuni mai bune este alegerea și investirea în acțiuni individuale. Să comparăm cele două.

401 (k)

În primul rând, vine cu avantaje fiscale. Orice bani pe care îl investiți provine din câștiguri prealabile. Pretax înseamnă că unchiul Sam nu ia niciuna din ele înainte de a fi investit, făcându-ți contribuția în valoare de aproximativ 30% mai mult.

Câștigurile dvs. de capital sunt scutite de taxe până când efectuați retrageri. Știi că 2 cenți care au schimbat viața pe care ai făcut-o luna trecută în contul dvs. de economii bancare? Trebuie să plătiți impozite pe acești bani în acest an. (Fă-ți banii pentru acea factură.) Dar atunci când faci bani pe 401 (k), nu plăti taxe până când nu începi să faci retrageri sau în 401 (k) termeni, distribuții.

Plata taxelor la distribuție păstrează mai mulți bani în contul dvs. și mai mulți bani ar trebui să aibă un câștig mai mare în timp. (Vezi și: 10 Moduri puțin cunoscute pentru a vă reduce impozitele pe 401 (k) )

Multe companii își stimulează angajații să contribuie la o sumă de 401 (k), ajustând o parte din contribuțiile lor. Cu alte cuvinte, veți obține bani gratis pentru a vă salva pentru pensionare. Este greu de spus să nu eliberați bani.

Dar cu orice avantaj vine compromisurile. În primul rând, din cauza acestor avantaje fiscale, nu vă puteți atinge banii 401 (k) până când atingeți vârsta de 59 de ani, deși există anumite excepții (de exemplu, dacă vă îmbolnăviți și nu puteți să lucrați). Dacă faceți o distribuire de la dvs. 401 (k) și nu vă calificați pentru una dintre excepții, veți plăti impozitul pe venit plus o penalizare de 10% din IRS. E o afacere foarte rea.

În al doilea rând, opțiunile de investiții disponibile pentru dvs. sunt probabil limitate. Acestea includ, adesea, fonduri mutuale care le-ar putea atașa pe acestea. "Asigurați-vă că cereți administratorului planului taxele privind planul și analizați opțiunile de investiții pentru a vă asigura că fondurile mutuale vă permit să vă îndepliniți obiectivele finale de investiții și financiare", spune Ryne Bessmer, AIF®, consultant financiar cu Karstens Investment Counsell, Inc., în Omaha, Neb.

Unele planuri sunt mai bune decât altele - și angajatorul dvs. poate oferi o opțiune auto-direcționată în care puteți gestiona toate sau o parte din fondurile pe cont propriu, ceea ce vă oferă acces la o selecție mult mai largă de opțiuni de investiții. Persoanele care desfășoară activități independente au și opțiuni de 401 (k), dar o vom salva pentru un alt moment.

În cele din urmă, rata de impozitare poate fi mult mai mare atunci când este timpul să se ia distribuțiile. Dacă vă este disponibil un Roth 401 (k), luați în considerare această opțiune pentru a evita să plătiți mai târziu taxe mai mari. (Mai multe, vezi 6 Probleme cu planurile 401 (k) și 401 (k) Planuri: Roth sau Regular

este o opțiune mai bună.Stocurile vă oferă libertatea de a investi în orice doriți. Dacă aveți un cont de brokeraj avantajat în afara impozitului, puteți investi în acțiuni, dar și obligațiuni, opțiuni, valută, ETF-uri, MLP-uri și multe altele. Puteți retrage banii oricând doriți pentru orice motiv. Nu există penalități de 10% și nu trebuie să îndeplinești cerințele.

Dar asta nu le face alegerea mai bună. În primul rând, nu există o potrivire între companii. Angajatorul dvs., probabil, nu vă va da bani pentru a investi în contul dvs. de brokeraj. În al doilea rând, toate aceste reguli care vin cu modelul 401 (k) pot fi plictisitoare și enervante, dar avantajele fiscale sunt uriașe. Dacă ai investit 2 000 de dolari pe an și ai asistat la o rată de creștere de 7% de peste 35 de ani, cei 401 (k) ar putea câștiga mai mult de 66.000 de dolari decât un cont de brokeraj din cauza avantajelor fiscale și a meciului angajator. E greu să treci asta.

"Dacă investiți pensia direct în acțiuni în loc de un cont de pensionare, veți fi supuși impozitului pe dividende și câștigurile de capital atunci când vindeți acțiunile. De asemenea, aveți variabilitatea performanței prețului acțiunilor, care vă poate cere să vindeți la un timp inoportun. În timp ce ați dori să cumpărați și să țineți, perspectivele economice se pot schimba, necesitând să vă vindeți și să realizați câștiguri de capital ", spune Kirk Chisholm, managerul de avere al grupului inovatoare consultativ din Lexington, Massachusetts.

Există, de asemenea, ca investitor. Știi cum să alegi acțiunile câștigătoare? Statisticile arată că este extrem de dificil să faci banii semnificativi în timp ca selector de acțiuni. Deci, chiar dacă preferați libertatea de a culege stocuri, șansele statistice de a face mai mulți bani decât printr-un 401 (k) sunt slabi. Chiar și profesioniștii au probleme în depășirea pieței globale. De aceea, fondurile indexate sunt atât de populare.

Linia de fund

Pentru majoritatea oamenilor, 401 (k) este cea mai bună alegere pentru economiile pentru pensionare. Chiar dacă opțiunile de investiții disponibile sunt mai puțin decât cele ideale, meciul angajatului ajută la atenuarea acestei probleme. Stick cu fonduri index care au taxe reduse de management.

Dacă atingeți o limită a contribuției în cazul în care angajatorul dvs. nu mai corespunde cu fondurile dvs., puteți investi fonduri suplimentare într-un cont IRA sau într-un cont de brokeraj, mai degrabă decât să contribuiți la 401 (k) până când ajungeți la contribuția maximă permisă. Și dacă depășiți acest lucru, cu siguranță veți avea nevoie să vă puneți fondurile suplimentare în altă parte. Vedeți

Am depășit 401 (k)! Acum ce?